+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Залоговое имущество банков: что это такое?

Содержание

Порядок реализации залогового имущества

Залоговое имущество банков: что это такое?

​Залог считается одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, поэтому залоговое кредитование зачастую используется при крупном и (или) долговременном финансировании.

Для банка залог – страховка от возможного невозврата кредита, для заемщика – возможность получить крупную сумму на большой срок на приемлемых и обычно более выгодных, чем при беззалоговом кредитовании, условиях.

Сегодня мы подробно поговорим о том, как происходит реализация залогового имущества, каков порядок процедуры и какие варианты существуют.

Интересы и выгоды кредитора от реализации залога

Система залогового кредитования и ее развитие серьезно зависимы от общего состояния экономики, уровня платежеспособности населения и тенденций на рынке недвижимости и автотранспорта, которые являются наиболее частыми объектами залога в кредитных правоотношениях.

Исходя из реалий сегодняшнего дня, можно сказать о некоторых изменениях в подходе банков к обращению взыскания на залог. Выделим главное:

  1. Банки все чаще готовы пойти на удовлетворение своих требований к заемщику-должнику именно за счет залога, минуя стадии переговоров, переписки и принудительного судебного взыскания либо проходя их очень быстро.

    Таким образом, для многих банков стал характерен более жесткий подход к финансовым проблемам заемщика, исключением можно счесть, пожалуй, только ипотеку и только если речь идет о приобретенном и состоящем в залоге единственном жилье заемщика.

  2. Еще не столь давно залоговое имущество практически всегда признавалось непрофильным активом банков, который в большинстве своем старались побыстрее реализовать.

    Сегодня на фоне накопления таких активов, их частой неликвидности, сложностей с продажей по более-менее выгодной стоимости, некоторые банки стали рассматривать варианты получения своей прибыли другими способами, нежели реализация залога. Пока обозначенная тенденция хорошо прослеживается в системе залогового кредитования юридических лиц, особенно при ипотеке. Но не исключено, что такой же подход будет перенесен и в сферу кредитования населения. Хорошей альтернативой реализации имущества стала его сдача в аренду.

В целом же можно сказать, что реализация залога – это далеко не всегда очевидный процесс. В ряде случаев банк может интересовать сам актив, а не доход от его продажи. Но для заемщиков-должников ни тот, ни другой вариант принципиальной разницы не имеют.

Варианты реализации залога

Вопросы обращения взыскания на залог, в том числе его реализации, регулируются многими законами.

Особенности процедуры зависят от следующих обстоятельств:

  1. Вид залога – транспорт, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги, движимое имущество и т.д.
  2. Статус залога, права кредитора и должника в отношении залога, кто именно является собственником.

  3. Условия договора о залоге, касающиеся порядка, прав и обязанностей сторон при наступлении оснований для удовлетворения требований кредитора за счет залога.
  4. Обстоятельства, сопутствующие и влияющие на порядок обращения взыскания на залог, например, начало процедуры банкротства должника.

  5. Достигнутое между кредитором и должником соглашение по поводу залога и распоряжению им.

Исходя из всех обстоятельств, на практике реализация залога возможна тремя основными способами:

  • Кредитор и должник приходят к соглашению о порядке реализации залога

Здесь возможны разные подходы. В основном реализацией занимается либо кредитор, информируя должника и согласовывая с ним важные аспекты продажи, либо должник, но под контролем кредитора, особенно что касается вопросов цены и сроков.

Как правило, к такому варианту реализации залога стороны приходят с целью получения наибольшей его стоимости.

Общепринятой практикой является выставление объекта залога на продажу по рыночной, но чуть большей (+10-15%) стоимости, которая должна более-менее покрыть затраты, связанные с торгами и решением разного рода формальностей.

Но нередко приходится и снижать цену – все зависит от рыночных тенденций и состояния спроса. Указанный порядок реализации невозможен, если стороны не пришли к соглашению или впоследствии появились разногласия. Но зато его отличает скорость урегулирования вопросов, возможность выручить хорошие деньги с продажи залога и в целом минимальность затрат.

  • Безусловный или в соответствии с судебным решением переход залога в собственность кредитора

В этом случае все вопросы, связанные с распоряжением залогом, кредитор будет решать самостоятельно, действуя на правах собственника. Он может продать объект залога, сдать в аренду или распорядиться иным образом.

Для целей обеспечения взаиморасчетов между кредитором и должником предварительно проводится оценка залога, которая обычно соответствует рыночной стоимости объекта на момент осуществления оценочных мероприятий.

Если говорить о банках, то они в большинстве случаев стараются побыстрее продать актив, иначе его длительное нахождение на балансе потребует несения дополнительных расходов.

Кроме того, пока объект не реализован, банк также будет нести затраты, обусловленные формированием резерва на проблемные задолженности, или будет вынужден как-то решать вопрос с закрытием проблемного кредита.

  • Реализация залога в рамках исполнительного производства

В этом случае на основании судебного решения и при условии, что кредитор не является собственником залога, вопросы принудительного взыскания, в том числе за счет его обращения на залог, передаются судебным приставам.

Реализация залога после первично проведенной рыночной оценки или оценочной экспертизы, которая назначается при наличии спора о цене залога после оценки, осуществляется путем организации и проведения публичных торгов.

Одна из ключевых проблем реализации залога с торгов – вероятность серьезного падения цены продажи, причем это обстоятельство встречается все чаще. Такая тенденция обусловлена тремя факторами:

  • потенциальной небезопасностью сделки для покупателя, который в будущем вполне может столкнуться с фактами обременения приобретенного имущества правами третьих лиц, например, проживающими в ипотечной квартире детьми;
  • кредитор и должник не являются участниками торгов, а приставу, по сути, все равно, по какой цене объект будет продан;
  • в обществе, деловых кругах и в среде экспертов получило распространение мнение о том, что с торгов, организуемых приставами, имущество всегда можно купить дешево, поэтому многие потенциально заинтересованные в покупке лица сознательно играют на понижение цены и создают для этого все условия.

В связи с этими особенностями доведение кредитором и должником дела до продажи залога с торгов, организуемых приставами, является далеко не выгодной перспективой развития событий. Поэтому целесообразно использовать все возможности, чтобы реализовать залог по наиболее высокой цене.

Здесь следует учесть, что разница между полученной от продажи объекта залога суммой и размером погашенного долга, то есть такая своеобразная прибыль, передается должнику. Разумеется, если задолженность по своему объему сопоставима или меньше вероятной суммы от реализации залога.

Но даже если больше и намного, чем дороже будет реализован объект, тем меньше останется гасить должнику за счет иных источников. Поэтому интерес в продаже подороже есть у все участников обязательства – и кредитора, и заемщика.

Источник: http://law03.ru/finance/article/realizaciya-zalogovogo-imushhestva

Продажа залогового имущества в 2019 году – что это такое, банками, судебными приставами

Залоговое имущество банков: что это такое?

Особенности продажи залогового имущества в 2019 году позволяют минимизировать риски возникновения различного рода недопонимания, который часто бывают при его покупке у кредиторов.

Каждый заемщик на территории России при попытке оформить кредит в любом банке вынужден предоставлять залоговое имущество, которое выступает гарантом возврата денежных средств.

В том случае, если заемщики по каким-либо причинам не в состоянии совершать регулярные ежемесячные платежи, их залог подлежит конфискации с целью дальнейшей реализации.

Основные моменты

На рынке отсутствуют какие-либо установленные правила и требования к себестоимости залогового имущества.

Кроме этого, в большинстве случаев при реализации недвижимости в объявлениях их статус не отображается.

Всевозможные нюансы определяются уже непосредственно в процессе подготовки к оформлению сделки.

Что это такое

Под залоговым имуществом подразумевается юридический термин, который в большинстве случаев область использования — кредитование и финансы с целью обозначения собственности, которую заемщик передают кредитно-финансовым учреждениям.

Такими учреждениями могут выступать:

  • банки;
  • ломбарды;
  • иные учреждения, у которых есть возможность предоставлять услуги по кредитованию населения.

Иными словами, в роли имущества могут выступать любые типы объектов и даже вещи, обладающие необходимой ценностью.

В большинстве случаев речь идет о недвижимости, к примеру:

  • частных домов либо же квартиры;
  • транспортных средств;
  • ценных бумаг;
  • различного оборудования;
  • участок земли и так далее.

Прежде чем принять движимое либо недвижимое залоговое имущество (включая земельный участок), кредиторы в обязательном порядке проводят необходимые проверки с целью определения законности прав способности у заемщика.

Именно от этого зависит легальность самой сделки по предоставлению займа. Период пребывания имущества под залогом в банковском учреждении напрямую зависит от срока полного закрытия долговых обязательств заемщика.

Если же заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, залоговое имущество переходит в право собственности кредитора.

Откуда оно появляется

В большинстве случаев, все внушительные займы, как для физических, так и юридических лиц могут быть предоставлены только после предоставления залогового имущества.

В некоторых ситуациях в качестве непосредственного залога может выступать и целая компания.

В случае нарушения заемщиком условий соглашения с кредитным учреждением относительно кредитования, к примеру, остановка выплат по кредиту объект залога подлежит взысканию.

Причем не имеет значения, к примеру, если общей жилой площади недвижимости по стоимости больше самого кредита.

На основании соглашения, все без исключения объекты, которые выступают в роли залогового имущества будут переданы в право собственности кредитору.

С целью возврата своих денежных средств кредитор имеет полное право реализовать залоговое имущество.

Правовая база

На основании пункта 1 статьи 446 Гражданского Кодекса РФ залоговое имущество не подлежит взысканию в том случае, если оно является единственный у должника.

Однако данная трактовка распространяется исключительно для жилой недвижимости, вне зависимости от того, какой она площадью.

Для иного залогового имущества правило не распространяется и оно подлежит взысканию в установленном договором о кредитовании порядке.

Одновременно с эти, на основании Федерального закона “О кредитовании” кредиторы имеет право изъять недвижимость при нескольких основаниях, а именно:

  • было принято судебное решение относительно наложения ареста;
  • с целью возмещения ущерба после выявленного факта преступления;
  • имеются существенные просрочки по платежам;
  • большая задолженность по коммунальным услугам.

Залоговое имущество может быть выставлено на реализацию исключительно после судебного решения.

Судебный пристав в обязательном порядке должен описать залоговое имущество, а независимый эксперт по оценке осуществляет процедуру оценивания имущества.

Сведения относительно себестоимости отображаются в исполнительном листе. После этого залоговое имущество выставляется на аукцион Росимуществом.

Согласно статье 90 Федерального закона № 229 “Об исполнительном производстве” имущество подлежит выставлению на аукцион в течении нескольких месяцев с периода ареста за имеющиеся долговые обязательства и передается организаторам торгов.

Федеральный закон № 102 “Об ипотеке” указывает на то, что собственник не имеет право реализовать ипотечную недвижимость до момента погашения долговых обязательств перед кредиторами.

Реализация возможна исключительно в том случае, если у заемщика отсутствует возможность погашать задолженность.

Указанная нормативная база не является исчерпывающей, однако включает в себя все необходимые сведения.

Возникающими нюансы

В процессе реализации залогового имущества часто возникают различного рода нюансы.
С целью минимизации риска возникновения недопонимания, рекомендуется изучить их в полном объеме.

Продажа залогового имущества банками

Многие финансовые учреждения реализуют залоговое имущество в заем, причем выставляют достаточно приемлемые условия, нежели на самом рынке.

Во многом это имеет отношение к периоду погашения долговых обязательств таких кредитов, так и непосредственной процентной ставки.

К примеру, финансовое учреждение, которое продает имущество, находящее у него в залоге, может предложить приобретение в кредит на период до 25 лет, с процентной ставкой в 12% годовых и первоначальным взносом в 25%.

Аналогичный кредитор может предложить кредит на такой же размер, но с предоставлением рассрочки в 20 лет, первоначальным взносом 10% от суммарной стоимости имущества и процентной ставкой в 16% годовых.

На практике может встретиться и иная продажа залогового имущества банков, под которой подразумевается банальная смена заемщика.

В такой ситуации граждане, которые приобрели имущество, находящееся под залогом, берет на себя все имеющиеся обязательства предыдущего заемщика, который по каким-либо причинам не смог продолжить совершать выплаты.

Если судебными приставами

Нередко возникают различного типа форс-мажорные обстоятельства. К примеру, многие граждане оформляют займы, однако спустя какое-либо время теряют свое официальное трудоустройство и это автоматически влечет за собой отсутствие возможности совершать взносы по кредиту.

: покупка залогового имущества у должника

В таком случае при наличии существенной задолженности, на основании судебного решения судебные приставы вынуждены описать залоговое имущество с целью выставлении его на реализацию и дальнейшее обслуживание.

Таким образом, заемщик погашает долговые обязательства перед кредиторами.

Необходимо обращать внимание на то, что документальное оформление факта передачи арестованного имущества к государственным исполнителям регулируется Федеральным законом “Об исполнительном производстве”.

Организациям либо же физическому лицу (имеется в виду клиентам) должна быть предоставлена такая документация, как:

  • копия судебного постановления;
  • копия распоряжения относительно начатого исполнительного делопроизводства;
  • составленный акт относительно ареста имущества.

На следующем этапе соответствующие организации выставляют имущество на торги, отображая при этом минимальную себестоимость.

С этими специализированными организациями подписывается соглашение, причем приложениями к нему принято считать:

  • исполнительный лист;
  • акт относительно ареста имущества;
  • правоустанавливающие документы на залоговое имущество.

Стоит обращать внимание на то, что аукцион осуществляется в течении нескольких месяцев.

Порядок заключения сделки

В случае незнания последовательности предусмотренных условий осуществление аукциона может на первый взгляд показаться, что весьма сложный процесс.

Однако на самом деле это легкая процедура, которая включает в себя несколько шагов. Рассмотрим их подробней.

Первый шаг – происходит регистрация на торгах непосредственно по документации, которая подтверждает личность граждан, изъявивших желание принять в них участие.

В процессе регистрации гражданам присваивается идентификационный код с целью обеспечения полной конфиденциальности.

Помимо этого необходима будет квитанция относительно выплат гарантийных взносов, которые в обязательном порядке должны совершить все участники аукциона.

Размер в большинстве случаев варьируется от 5 до 15% от изначальной себестоимости реализумого имущества.

Взнос на подобных торгах является основным подтверждением основательности желания всех лиц (юридических и физических) принимающих в торгах участие, а также выступает в качестве залога.

Важно помнить: в случае отказа от участия в торгах либо же при непосредственном проигрыше внесенных взнос не подлежит возврату.

Одновременно с этим он может быть учтен при новой попытке принять участие в аукционе.

Помимо этого, гарантийный взнос не является единственным, поскольку возникает необходимость в уплате дополнительной пошлины, размер которой напрямую зависит от установленного правила аукциона. Часто размер символический.

Последним периодом регистрации в торгах по залоговому имуществу, которое было передано в залог неограниченно вплоть на начала проведения аукциона. Однако рекомендуется уточнять срок в каждом конкретном случае.

Второй шаг – по окончанию процедуры регистрации, и подтверждения серьезных намерений определенным внесенным размером, каждый непосредственный участник аукциона получает соответствующую карточку с уникальным номером с целью принятия участия.

Принимая участие в торгах, достаточно будет поднимать предоставленную карточку в тот период, когда распорядителем будет называться удовлетворяющая себестоимость на реализуемое залоговое имущество.

Третий этап – при выигрыше на аукционе, будет сформирован соответствующий прокол ведения торгов.

У гражданина по законодательству России имеется всего календарных дней, чтобы он смог в полном объеме произвести необходимые расчеты.

В данной ситуации, внесенная изначально гарантированная сумма будет переведена на счет реализатора в качестве первоначальной оплаты за купленное имущество.

Хотелось бы отметить, что сегодня многие банковские учреждения проводят торги через интернет. Для уточнения сведений рекомендуется посетить официальный сайт любого банка.

Напоследок хотелось бы отметить, что реализация имущества осуществляется несколькими путями – банками и судебными приставами.

Любой из вариантов предусматривает возможность купить залоговое имущество по доступным ценам, причем это можно сделать даже через интернет в режиме онлайн.

Источник: http://jurist-protect.ru/prodazha-zalogovogo-imushhestva/

Условия и процесс продажи залогового имущества

Залоговое имущество банков: что это такое?

Довольно много интереса в сфере недвижимости покупатели проявляют к таким квартирам, которые находятся у банка — к условиям продажи залогового имущества. Считается, что продажа залоговой недвижимости банками осуществляется с дисконтом. В следствие чего, можно приобрести дешевле рынка, т.е. «с молотка» сэкономив при этом примерно до 40% от стоимости квартиры.

В кризисные времена довольно большое количество объектов оседает на аукционах банков

Показателен пример США, где в 2010 году более 1 млн квартир (домов) перешло в собственность банков и оказалось выставленным ими на торги.

Причина банальна — люди не смогли платить по ипотеке. В России такого поворота событий не было, да и, надеюсь не предвидится. Центробанк периодически публикует информацию в цифрах о просрочках по ипотечным кредитам и они, обычно не превышают 10% по всей стране.

За что пора бы ставить клиентам российских банков памятники при жизни, если сравнивать условия кредитования в России и США:) 

Сегодня в статье вы узнаете, что такое продажа залогового имущества банков, где найти списки продажи залоговой недвижимости банков в Хабаровске, а также процесс и условия продажи залоговых квартир от банка. Если вы всерьез заинтересованы в инвестициях в недвижимость, то прочтите статью «Инвестиции и заработок — два в одном«.

Что такое залоговая недвижимость

Говоря по-простому, залоговая недвижимость, это квартира, которую ипотечник передает в залог банку, до полной выплаты взятого у этого банка кредита (ипотеки).

Помимо квартиры в перечень залогового имущества может входить всё что угодно: машины, акции, драгметаллы и прочее, но мы рассмотрим только недвижимость, которая так же выставляется на витрину залогового имущества.

Причина продажи  залоговой недвижимости банком

Как только заемщик банка, по какой-то причине перестает выплачивать ипотеку, квартира, которая находится под обременением банка, становится единственным средством возврата долга. Банк получает право выставить квартиру на аукцион (витрину залогового имущества) и реализовать ее там, чтобы покрыть убытки, связанные с невыплатой ипотеки.

О вариантах продажи залоговых квартир от банка напишу ниже. В связи с данными обстоятельствами получается, что залоговая квартира продается по цене ниже рынка недвижимости Хабаровска. Покупателями залоговой недвижимости могут быть как физические лица (совершеннолетние), так и юридические.

Как работает банки при просрочке по ипотеке

Первые 3 месяца выясняются причины просрочки по выплате ипотеки. Т.к. жизненные обстоятельства могут быть разными и порою непредсказуемыми, а банк заинтересован в положительном исходе дела — чтобы ипотеку платили. Один из предлагаемых вариантов, обычно, это реструктуризация кредита.

Если этот вариант не проходит, тогда, согласно законодательству, у банка появляется три пути решения проблемы с невыплатой ипотеки.

Покупка залоговой квартиры у банка сможет сэкономить деньги, но как купить квартиру не имея собственных средств? Узнайте в статье «Как начать инвестировать в недвижимость без денег«.

Помимо жилой недвижимости, есть еще и коммерческая, она самая выгодная для инвестиций, но основа инвестиций — это правильный выбор объекта. Узнайте, как правильно это сделать из статьи «Как выбрать объект коммерческой недвижимости«.

Варинты продажи залогового имущества

Вариант № 1

Аукцион по реализации залогового имущества банков. Этот аукцион проводится в досудебном порядке. Правда, подобные аукционы еще не вошли в практику, поскольку законодательная база по их проведению либо отсутствует, либо противоречива. В связи с этим, данный вариант пока в перспективе.

Вариант № 2

Ипотечник, согласовав условия с банком, сам выставляет квартиру на продажу, чтобы по результатам расплатиться по ипотеке. Этот вариант продажи залоговой квартиры выгоден для ипотечника, т.к цену на квартиру он устанавливает самостоятельно, согласно своим предпочтениям или рынку недвижимости и ждет своего покупателя.

Банк тоже часто придерживается этой схемы, т.к. нет необходимости проводить дело через суд, еще и поэтому он всеми силами помогает ипотечнику в продаже залогового имущества банка.

Вариант № 3

Проведение публичных торгов банком. Залоговая квартира выставляется на витрину залогового имущества. Для того чтобы осуществить эту процедуру, банк подает в суд на ипотечника. Затем по судебному решению залоговую квартиру оценивает независимая оценочная компания, для установления первоначальной стоимости.

Заниматься непосредственно продажей залоговой недвижимости банка в этом случае будет не ипотечник, а судебные приставы.

Кстати, после продажи квартиры, ипотечник должен будет заплатить судебным приставам за работу. Размер этой оплаты составит 7% от цены проданной квартиры, при том, что можно было не доводить до суда, либо воспользоваться услугами по реализации залогового имущества банка риэлторской компанией.

Как принять участие в публичных торгах

Данные о проведении публичных торгов публикуются в СМИ. Для того, чтобы стать их участником, надо подать заявку и после внесения аванса — вы уже полноправный их участник. Первоначальная цена торгов на залоговое имущество та, которую установила оценочная компания, но эта цена приближена к рыночной.

Если торги не состоялись, то второй раз залоговая квартира выставляется ниже первоначальной цены на 15%. В случае, если залоговая квартира не была реализована — банк берет ее в свои активы со скидкой 25%.

Чаще всего продажа залоговой недвижимости банком происходит по решению суда. ипотечники с неохотой продают квартиры в досудебном порядке, т.к. продав залоговое имущество, человек сразу лишается квартиры — ему элементарно становится негде жить.

Поэтому ипотечники предпочитают затягивать решение вопроса, надеясь, что залоговая недвижимость останется при них или они получат отсрочку в выплате по уважительным причинам. Тем более, что пока идет суд, а это занимает примерно год-полтора, люди могут спокойно проживать в этой квартире.

Где взять информацию о залоговом имуществе

Самыми популярными банками у ипотечников пока являются Сбербанк и банк ВТБ24, может быть в будущем к ним присоединятся и другие банки. Они регулярно публикуют списки залоговых квартир.

У Дальневосточного банка Сбербанка России в Хабаровске залоговую недвижимость можно посмотреть в разделе «Реестр залогов Сбербанка», а у ВТБ24, т.н. «Витрина залогового имущества».

Если вы еще сомневаетесь вкладывать деньги в недвижимость или нет, то развейте свои сомнения — посмотрите статью «Куда вложить деньги?!» и напоследок познавательная статья, которая пригодится начинающему и практикующему инвестору — «Мифы купли-продажи квартир в инвестировании«.

Сегодня я вкратце рассказал вам о продаже залогового имущества банков, а точнее процессе продажи залоговой недвижимости банками и где их можно найти. В следующей статье поговорим о рисках приобретения залогового имущества.

Источник: https://www.HabRealty.ru/investitsii/zalogovoe-imushhestvo.html

Реализация залогового имущества

Залоговое имущество банков: что это такое?

Залоговое имущество – это то движимое и недвижимое имущество, которое попадает в собственность банка или другой кредитно-финансовой организации, при невыполнении кредиполучателем обязательств по действующему договору. Под залог можно оформить:

  • Недвижимость (земельные участки, жилое или нежилое помещение и др.)
  • Автомобиль и др. транспортные средства
  • Вкладные счета
  • Оборудование для различных отраслей
  • Ценные бумаги

Каждый банк имеет свой перечень ценностей, которые можно оформить под залог. При оценке имущества банки намеренно занижают его стоимость. Нередко оценочная стоимость равна лишь половине от реальной цены.

В качестве обеспечения займа банк принимает только легкореализуемое имущество. В последующем именно оно и подлежит продаже. Также существует вариант покупки реализуемого имущества в кредит более платежеспособными клиентами под лучшие условия.

Пути реализации залогового имущества

Основная цель банка, как и любой другой кредитной организации, – получить деньги от проблемных активов, которые идут на погашение кредитной задолженности. Существует несколько вариантов продажи залога:

Добровольная реализация

Данный вариант возможен по соглашению сторон или по инициативе кредитополучателя. Происходит без вмешательства судебных органов, когда залогодатель не уверен в своей способности погасить предоставленный ему кредит.

При добровольной реализации залога имущество выставляется на продажу по рыночной стоимости или чуть больше, чтобы перекрыть сумму кредита, а также оплатить переоформление документов по имуществу. Кредитополучатель совместно с посредническими организациями занимается продажей, а банк только контролирует сроки и сумму реализации.

Данный вариант считается самым выгодным для заемщика, т.к. исключает дополнительные затраты, которые возникают при судебном разбирательстве, а также для кредитора и третьего лица (нового покупателя имущества).

Как положить деньги на карту банка

Процедура практически ничем не отличается от привычной сделки купли-продажи с заключением договора, который заверяется нотариусом.

Достаточно часто кредитор, чтобы уменьшить сроки сделки, предлагает новым покупателям оформить кредит на приобретение имущества, которое находится в качестве обеспечения (зачастую изменяются существенные условия кредита: увеличен срок выплаты или уменьшена процентная ставка или первоначальный взнос). Реализация залога может осуществляться самим банком от имени и по согласию залогодателя.

Для кредитора данный вариант реализации также является выгодным – имущество для банка не несет никакой ценности, а отсутствие судебных разбирательств значительно уменьшает срок получения денег. Имущество, оформленное под залог, не требует проверки на юридическую чистоту, т.е. снова может выступать в качестве залога по полученному займу.

Принудительная (судебная) реализация

Данный способ реализации используется при отсутствии любой другой возможности погашения долга и характеризуется большими затратами средств и времени. Осуществление реализации происходит по решению суда, а вопросами принудительного взыскания и продажи занимаются судебные приставы.

Для осуществления такой процедуры банк не должен являться собственником имущества, которое выступает в качестве обеспечения по кредиту, а также не имеет права публиковать информацию о реализуемом имуществе без получения согласия заемщика. Вдобавок, ни кредитодатель, ни должник не имеют возможности влиять на стоимость залогового имущества.

Принудительная реализация не самый привлекательный способ как для кредитора, так и для плательщика. Она имеет следующие недостатки:

  1. Судебным приставам-исполнителям абсолютно все равно, за какую стоимость будет продан объект залога. Опираясь на действующее законодательство, судебный пристав-исполнитель вправе вынести решение о снижении стоимости объекта на 15% в случае, если оно не продано на протяжении месяца со дня поступления на реализацию. Исходя из этого, потенциальный покупатель намеренно может затягивать приобретение объекта, чтобы дождаться наименьшей цены.
  2. Потенциальный покупатель может столкнуться с рядом трудностей при приобретении залогового имущества, особенно при покупке недвижимости. Часто встречаются случаи, когда в залоговом жилье прописаны и проживают несовершеннолетние, а возможность переселить их во вторичное жилье, при реализации предмета залога новому собственнику, отсутствует.

Активы банка, состав банковского актива

Таким образом, доведение до судебного разбирательства и продажа имущества, находящегося под залогом, уменьшает выгоду как для кредитора, так и для заемщика, который теряет объект залога.

Переход имущества в банковскую собственность

В ситуации, когда залог не реализуется на торгах – он переходит банку в счет погашения долга. Для банков это не лучший сценарий, так как имущество принимается на баланс, под него создаются резервы, а вопрос продажи снова становится актуальным.

Важный нюанс: разница между суммой продажи имущества и суммой платежей для погашения долга остается и передается должнику. Если сумма от продажи залога меньше задолженности, то заёмщику предстоит погасить оставшуюся часть, используя иные источники. Тем не менее, цель продать выгодно все равно в приоритете.

Новшества кредитной политики банков

Изъятие залога в большинстве случаев сопровождается конфликтом между должником и банком, а также нежеланием расставаться с имуществом.

Как показывает практика, зачастую такие конфликты принимают не цивилизованную форму. Озлобленные заемщики стараются намеренно навредить предмету залога.

В последующем это добавляет немалую сложность в вопросе продажи, а иногда продать такое имущество становиться невозможно.

Отличие процентов по коммерческому кредиту от неустойки

В связи с несовершенством процесса регулирования вопросов о залоге, банками проводится усовершенствование кредитной политики, связанной с залогами. Это касается вопросов:

  • Сохранения залогового имущества до выставления его на продажу
  • Подготовка залога перед продажей, которая способствует повышению его цены
  • Реализация имущества с минимальными потерями и подкрепление документами каждого этапа процесса

Для увеличения стоимости объекта обеспечения, заранее проверяются и приводятся в порядок сопутствующие документы (свидетельства о регистрации, документы тех. учета, паспорт транспортного средства, дубликаты ключей и др.).

Информирование потенциальных покупателей о продаже имущества также является серьезным вопросом. Для решения этой задачи многие кредитные организации используют собственный информационный сайт или общеизвестные интернет площадки, региональные доски объявлений и др. способы информирования.

Как приобрести реализуемое имущество у банка

Зачастую банки выставляют полученное по залогу имущество на аукционные торги, которые могут проводится как в очной форме, так и посредством электронных торгов. Участники заполняют заявку на участие и вносят регистрационный сбор (10-20% стоимости объекта).

Необходимыми документами для участия в торгах являются документ, удостоверяющий личность, и нотариально заверенное разрешение супруга/супруги на участие в аукционе. Торги считаются состоявшимися при участии не менее 3-ех потенциальных покупателей. Если в результате первого аукциона объект залога не был реализован, объявляют второй. При этом стоимость залогового имущества уменьшается.

По возможности нужно всегда стараться обойтись без судебных разбирательств. Это позволит максимально выгодно реализовать залог, что будет хорошим вариантом как для кредитной организации, так и для должника.

Источник: https://finansanswer.ru/banki/stati/banks/zalogovoe-imushhestvo-bankov/

Залоговое имущество банка: что это, порядок реализации залогов на торгах

Залоговое имущество банков: что это такое?

Гражданский кодекс предусматривает несколько способов защиты прав кредиторов в правоотношениях займа, одним из которых является залог. Такой мерой пользуются и банки, о чем подробно будет описано ниже. С помощью применения средств реализации заложенных вещей банки частично покрывают свои убытки, возникшие вследствие отказа от уплаты долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Что такое залоговое имущество банка

В качестве залога допускается использование движимого или недвижимого имущества

Зачастую кредитор, чтобы обезопасить себя и свое финансовое благосостояние, прибегает к процедуре оформления займа под залог чего-либо. В качестве залога допускается использование как движимого, так и недвижимого имущества.

Банки охотно принимают в качестве обеспечения исполнения обязательств квартиры, автомобили и др. При этом, на все время действия кредитных отношений эти вещи могут находиться у своих законных владельцев.

Как правило, предметом залога становится то имущество, на приобретение которого и брались денежные средства (при ипотеке – квартира; в авто кредите – транспортное средство).

В чем интерес к залоговому имуществу

Интерес к данным вещам существует как у банка, так и у самого заемщика, а также у третьих лиц.

Важно! Банк, в свою очередь, не несет практически никаких убытков в том случае, если должник откажется исполнить свое обязательство, так как заложенное имущество можно продать с торгов.

Наличие залога для самого заемщика стимулирует его доброкачественно исполнять возложенную на него обязанность, дабы не лишиться законно принадлежащей ему вещи.

Разумеется, что и у третьих лиц залоговое имущество пользуется большим спросом. Связано это с тем, что банки зачастую, чтобы побыстрее продать имущество, устанавливают пониженные цены. Поэтому приобрести практически новое авто или квартиру можно с большой скидкой, чего не получится осуществить в обычных рыночных условиях.

Порядок изъятия у должников

Самостоятельных полномочий по отбиранию предмета залога у должников банк не имеет, что прямо закреплено исполнительным законодательством. Для этого ему необходимо обратиться с иском в судебные органы.

Законом об исполнительном производстве регулируется процесс отбирания и реализации имущества у недобросовестных сторон в кредитных правоотношениях:

  • предъявление требования об исполнении обязательства;
  • выявление и опись залогового имущества;
  • принудительное его изъятие и продажа с торгов или аукционов.

Реализация залогового имущества банков происходит только после публичного уведомления граждан об этом. Регулятором данных правоотношений является Гражданский кодекс РФ.

Какие существуют способы реализации залогового имущества

Законом предусмотрено несколько возможностей, с помощью которых может быть произведена реализация имущества должников: торги, добровольная продажа, зачисление на баланс банка.

Каждый из этих способов обладает своими характерными особенностями и нюансами, которые и будет рассмотрены ниже.

Добровольная продажа

В том случае, когда лицо, не исполнившее свои обязательства, ведет переговоры с банком и желает реализовать конфискованную у него вещь на добровольных началах, может заключаться соответствующее соглашение.

По данному акту должник обязуется собственноручно продать залоговую вещь и передать денежные средства, вырученные от ее реализации банку. При этом, необходимо соблюдение следующих условий:

  • банк дал на это свое согласие;
  • сумма предмета залога не превышает тридцати тысяч рублей.

Торги

Торги проводятся в форме аукциона

Информация о проведении торгов публикуется на сайте Федеральной Службы Судебных приставов. Торги проводятся, как правило, в форме аукциона. Распродажа вещей происходит на торговой площадке.

Каждый из участников аукциона может предлагать свою цену. Победителем будет считаться то лицо, которое предложило наивысшую ставку. Весь процесс аукциона протоколируется, дабы в последующем избежать споров между участниками. Торги считаются законными, когда на них присутствовало не менее двух субъектов.

Не могут стать участниками торгов:

  • работники федеральной исполнительной системы;
  • должностные лица банков и др.

Иногда возникают ситуации, при которых реализуемое имущество продать третьим лицам не получилось. В этом случае прибегают к процедуре повторных торгов. Они происходят по тем же правилам и в том же порядке, что и первоначальный аукцион, но с понижением стартовой цены.

Зачисление на баланс банка

Данная мера применяется в ситуациях, когда и первоначальные и повторные торги не привели ни к какому результату, т.е. были признаны несостоявшимися.

Тогда судебный пристав-исполнитель ходатайствует о государственной регистрации реализуемого имущества в пользу юридического лица – банка. Это происходит в три этапа:

  1. Вынесение решения органом судебной власти.
  2. Удаление записи из реестра прав собственности (если речь идет о недвижимости).
  3. Переоформление вещи на имя банка.

Кредитная организация имеет право после этого по своему усмотрению распоряжаться поступившей в его собственность вещи. Как правило, при данной процедуре существенно снижается стоимость имущества (около двадцати пяти процентов).

Заключение

Таким образом, залоговое имущество банков предназначено для удовлетворения их потребностей в случаях, когда должник окажется недобросовестным. На сегодняшний день можно выделить три способа реализации предмета залога, каждый из которых имеет свои особенности.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 703-52-27

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/bankrotstvo/zalogovoe-imushhestvo-banka-i-stoit-li-ego-vykupat.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.