+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

Содержание

Тянем, (не) потянем: когда выгодно брать ипотеку

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

Сейчас тебе страшно подумать о том, что случится через 20 лет. Но это время все равно придет, а ты уже будешь жить в своей квартире. И, взяв ипо­теку, ты, возможно, потра­тишь на жилье меньше, чем ровесники, которые годами копили на него.

Стоимость недвижимости растет, а день­ги обесцениваются.

Оформив кредит сегодня, ты как бы договариваешься с банком: я отдаю вам 30 000 рублей каждый месяц 15 лет подряд, и эта цифра не изменится, не­смотря на инфляцию и удоро­жание стоимости квадратных метров.

Как подготовиться?

Прежде чем мониторить пред­ложения, оцени ситуацию. Насколько стабильна твоя работа и сколько ты сможешь ежемесячно отдавать банку?

Чтобы избавиться от иллюзий, хотя бы два месяца записы­вай доходы и расходы. А луч­ше сразу начни откладывать столько, сколько позже будешь отдавать на ипотеку. Заодно подсчитай, какая сумма у тебя уже есть для первоначального взноса и сопутствующих расхо­дов. От нее зависят срок и сум­ма платежей, а также лояльность банка к тебе.

Но, конечно, не только банк оценивает тебя. Ты и сама выбирай придирчиво! Делай это одновременно с поиском квартиры или когда уже на­шла свой будущий дом. Так выгоднее: «Некоторые банки снижают ставку нам полпроцента, если оформлять сделку с квартирой не позже чем че­рез 30 дней после одобрения ипотеки», — объясняет Евгения Хафизова, владелица агент­ства недвижимости DOMA online SPb.

Спросишь, зачем гнаться за половиной процента? Тогда подумай об этой цифре как о хорошем ремонте. В перспективе эта якобы неболь­шая разница сбережет сотни тысяч рублей. Понимаешь теперь, почему калькулятор — твой маст­хэв на время вы­бора ипотеки? Не любишь считать сама, воспользуйся сайтами Banki.ru, Tinkoff.ru и Fincalculator.ru.

Где брать?

«При выборе банка важно по­нять, какую переплату по кре­диту он с тебя потребует, — под­сказывает Александр Емешев, вице­президент и директор по разработке новых про­дуктов „Тинькофф Банка“. — Сегодня средняя ставка по ипотеке в России — 9­ – 9,5%.

Если видишь предложение с более низкой ставкой, вни­мательно изучи дополнитель­ные условия.

Скорее всего, обнаружишь разнообразные комиссии, например, за оценку недвижимости, страхование жилья, досрочное погашение кредита, регистрацию третьих лиц в квартире или расчет­но­-кассовое обслуживание».

Постарайся найти банк, который позволит платить по дифференцированному графику. Сперва ежемесячные платежи окажутся большими, но каждый раз будут умень­шаться.

Все потому, что с самого начала при такой схеме платеж содержит не только проценты по ипотеке (как в случае с аннуитетной схе­мой), но и часть основного долга.

То есть сумма, которую те­бе ссудил банк, тает с каждым месяцем, а вместе с ней и твоя плата за пользование ею в виде тех самых процентов. Правда, если у вас молодая семья и вы рассчитываете на господдержку, получить ее можно только при аннуи­тетных платежах.

Еще тебе нужны удобные условия для досрочного по­гашения. Какими бы ни были ставка, схема и срок, твоя задача — вносить в счет кредита больше, чем вы изначально договорились, особенно пер­вые пять лет. Так быстрее избавишься от обязательств и меньше переплатишь, а заод­но сохранишь нервы.

Если тебе все же досталась аннуитетная схема, постарай­ся взять ипотеку на меньший срок. Александр Емешев сове­тует оформлять ее максимум на 15 лет: «Разница в ежеме­сячных платежах с ипотекой на 20 лет будет равна стоимо­сти всего 2­3 чашек кофе в ме­сяц, но в результате переплата за тот же объект окажется на 40% меньше».

Есть и другие нюансы: удобно и выгодно открыть в том же банке депозит и расплачиваться за ипотеку с него. Или оформить карту, на которую тебе будет при­ходить зарплата. Либо найти банк с дополнительными сервисами вроде «Домклик» от Сбербанка, где можно по­лучить информацию о своей кредитной истории и даже безопасно провести сделку с продавцом квартиры.

Что покупать?

«Если есть, где жить, или ты по­купаешь недвижимость для перепродажи, стоит вложить­ся в нее на стадии котлована, — говорит Евгения Хафизова. — Доходность такого актива очень высока.

Например, летом 2021­-го наша клиентка купила студию за 3,5 млн руб­лей, а летом 2021-­го квартиры в том же доме стоили уже 4,4.

Оформляй сделку на этапе стройки только по договору долевого участия, все осталь­ное небезопасно».

Если ты хочешь переехать со съемного жилья и каждая копейка на счету, твой вариант «вторичка». Часто квартиры из старого фонда продают­ся не только с ремонтом, но и с мебелью.

По закону ты обязана застраховать залоговое иму­щество, и банк предложит для этого несколько компа­ний­партнеров. Но, по данным сайта Sravni.ru, ты сэкономишь до 40% на взносах, если выберешь страховщика сама.

Как сэкономить еще больше?

Во-­первых, следи за ново­стями. Если твой банк вдруг снизил ипотечную ставку, ты можешь подать заявление на ее снижение и для себя. Банк не обязан соглашаться, но может это сделать, если ценит тебя как порядочного заемщика.

Во­-вторых, помни о воз­можности рефинансирования (ты берешь кредит в новом банке и платишь уже ему). Сделка по рефинансированию стоит денег и занимает время, значит, она имеет смысл, толь­ко если новый банк предлага­ет ставку хотя бы на 2% ниже, чем была в старом.

Кстати, рефинансирование выгодно не только в случае с покуп­кой недвижимости.

«Если тебе не хватает существен­ной суммы для окончания ремонта, разумнее не брать дорогой потребительский кредит, а увеличить объем уже имеющегося ипотечного через процедуру рефинансирования», — подсказывает Александр Емешев.

Ты можешь получить на­логовый вычет от государства на квартиру и на уплаченные банку проценты по ипотеке. Вдвойне круче, если жилье ты купила вместе с мужем — оба получите вычеты.

Как это устроено, объясняет экономист Екатерина Мирошкина: «Если вы с супругом получа­ете официальную зарплату, с которой удерживается налог на доходы, этот налог можно вернуть. Получится по 13% от расходов на квартиру и ипотечные проценты.

И нео­бязательно, чтобы собственни­ками были двое: квартира мо­жет быть оформлена на жену, ипотеку платит муж, а вычет получат оба».

← Нажми «Нравится»и читай нас в

Источник: https://www.cosmo.ru/lifestyle/stil-zhizni/tyanem-ne-potyanem-kogda-vygodno-brat-ipoteku/

Где взять выгодную ипотеку

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

Страхование предмета залога обязательно по закону. При несогласии оформлять полис вам откажут в предоставлении ссуды.

Если своевременно не продлить страховку, пока действует договор о ссуде, банк-кредитор может выставить требование об уплате штрафа.

Намного реже, но бывали случаи, когда финансовые организации в судебном порядке добивались досрочного возврата ссуды по причине неисполнения заемщиком условий договора.

Однако не ожидайте от калькулятора точности. Во-первых, он не покажет сумму всех комиссионных платежей. Во-вторых, не отразит расходы на оценку недвижимости, пошлину в регистрационной палате, страховые платежи. В-третьих, вы самостоятельно, без консультации кредитного менеджера, не узнаете заранее точную процентную ставку.

Где и как выгодно взять ипотеку: пошаговая инструкция, необходимые документы и отзывы

Тем, кто хочет приобрести квартиру на вторичном рынке, удастся заключить договор со ставкой 12,75%. При этом первоначальный взнос уже должен быть на уровне 30%. Максимальный срок кредитования – 30 лет. В качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал.

«Тинькофф банк» имеет удобную онлайн-поддержку. Каждый может в домашних условиях зарегистрировать свои данные и отправить заявку на получение кредита.

Если финансовое учреждение одобрит запрос, останется лишь собрать необходимый пакет документов и отправиться в ближайший офис банка для подписании договора.

Кроме того, на официальном сайте имеется удобный кредитный калькулятор, позволяющий предварительно посчитать, как выгодно взять ипотеку.

Где выгоднее взять ипотеку

У людей сложилось разное отношение к ипотеке. Одни откровенно боятся займов на 10-20 лет и ассоциируют их с долговым рабством, для других это – единственная возможность получить собственную квартиру или загородную недвижимость. Мы рассмотрим банки,где выгоднее взять ипотеку. Какие существуют льготы при выдаче кредита, а также несколько других моментов, касающихся покупки жилья в долг.

  • Сбербанк. Ипотека плюс материнский капитал, акции для молодых семей, скидки для военных, снижение ставки при электронной регистрации договора.
  • ВТБ 24. Комплексное страхование, пониженная ставка при купле квартиры более 65 кв. м.
  • Газпромбанк. Продажа квартир в строящихся домах по сниженным расценкам, военная ипотека, специальные партнерские программы, рефинансирование ипотечного кредита.
  • Россельхозбанк. Аннуитетная и дифференцированная схемы погашения долга, отсутствие комиссии, возможности для молодых семей.
  • ВТБ Банк Москвы. Учет материнского капитала, льготы для зарплатных клиентов и пенсионеров, программа «Люди дела», помощь от партнеров, снижение ставки на 1% в зависимости от количества кв. м. жилплощади.

Рекомендуем прочесть:  Можно ли подать на алименты на мать

ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита

Кроме того в этом банке действует программа «Простая ипотека». Она может быть использована при желании купить недвижимость в максимально сжатые сроки без необходимости собирать дополнительные справки. При этом кредит оформляется всего по 2 документам: паспорт и СНИЛС. При этом ставка увеличивается незначительно – всего на 0,5 пункта.

Сервис банка Тинькофф предлагает рассмотреть предложения нескольких банков по кредитам на покупку квартиры. При этом пугающую мысль о необходимости бегать по офисам различных кредитных организаций можно оставить. Онлайн заявка на ипотеку через сайт Тинькофф позволяет переложить все проблемы по отправлению документов в банк на личного менеджера.

В каком банке выгоднее взять ипотеку

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России.

Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья.

Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось.

Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами.

Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Выгодная ипотека

Но банки крайне неохотно идут на рефинансирование и часто отказывают заёмщикам в их законном праве на пересмотр условий кредитования. Обычно никаких улучшенных программ клиенты не получают. А вместо этого переходят на ту же плавающую ставку с высокими процентами.

  • кредиты берутся на длительный срок (от 5 до 30 лет и выше);
  • займы имеют целевой характер – они выдаются только на приобретение жилья, в крайнем случае, на строительство собственного дома;
  • покупатель, хотя и становится собственником, не имеет права распоряжаться имуществом без ведома банка до полного расчёта по кредиту.

11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

  • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
  • сведения об образовании (диплом)
  • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
  • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
  • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
  • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

Рекомендуем прочесть:  После свадьбы смена паспорта

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

  • большая официальная заработная плата
  • чистая кредитная история
  • большой первоначальный взнос
  • сумма запрашиваемого кредита невелика
  • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Самая выгодная ипотека 2021: где и как её взять

  • Минимальная ипотека на текущий момент в Газпромбанке с точки зрения процентов для клиентов категории «улица», но не стоит забывать и про другие аспекты правильного выбора ипотечного продукта. Не всегда процент является ключевым фактором.
  • Минимальный размер ипотеки в Россельхозбанке.

Выбрать наиболее выгодный для вас вариант ипотечного предложения можно путем анализа всех имеющихся на рынке предложений.

Рекомендуем вам детальное изучение всех условий, поскольку поверхностное рассмотрение предложений может быть чревато тем, что вы упустите важные детали из вида, и позже они обернуться для вас неприятными неожиданностями.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Погашение процентов, а затем и основной суммы долга, которое предусматривает популярный аннуитетный метод уплаты ипотечного кредита, рассчитан именно на увеличенные проценты. Этот способ распространен в 90% кредитных учреждений, ставящих на первый план свои финансовые интересы, а не экономию залогополучателя.

Деятельность банка направлена на сокращение любой экономии граждан при оформлении договора залога недвижимости. Не стоит верить рекламным объявлениям, которые обещают минимальные кредитные ставки без лишних процентов. Как правило, реальные ставки несколько выше обещаемых.

Где выгоднее взять ипотеку? Оформляем договор правильно

Лучше воспользоваться профессиональной помощью. Она гарантирует, что клиент не возненавидит ипотеку уже спустя один год после постоянных расчётов по договору. Ипотечными брокерами называют специалистов, которые сами изучают рынок для клиента, выбирая подходящие варианты.

  1. Длительный срок кредитов. Стандартный показатель – 5–30 лет, но бывают и более длительные соглашения.
  2. Целевой характер займа. Значит, главная цель – приобретение собственных квартир. Максимум деньги можно использовать на строительство дома.
  3. Покупатель становится собственником недвижимости, но не может распоряжаться ей в полной мере, пока не рассчитается по своим обязательствам.

Источник: http://russianjurist.ru/trudovoe-pravo/gde-vzyat-vygodnuyu-ipoteku

Стоит ли брать ипотеку вообще и в 2021 году в частности

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку,  оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку,  можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2021 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.

  1. Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
  2. Замечена тенденция по стабилизации ставок после повышения. Прогноз на конец года — ипотека под 11-12%.
  3. Курс валют достаточно стабилен.
  4. Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
  5. Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
  6. Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
  7. Действует ипотека под 6 процентов годовых при второй беременности на новостройку для семей с детьми.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие.

Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом.

На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас.

Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/stoit-li-brat-ipoteku.html

На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

За годы ипотеки «сверху» тела кредита можно переплатить сумму, эквивалентную 1–2 квартирам. Поэтому многие заемщики стремятся погасить долги полностью раньше договорного срока или хотя бы уменьшить платежи.

Но как провести внеплановый расчет с банком максимально эффективно? Для этого надо учесть, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении в дальнейшем, и вкладывать свободные средства так, чтобы они не осели на счете «без дела».

Что значит срок ипотечного кредитования

Банк выдает кредитные средства на определенное время, исчисляемое в календарных годах. Юридические отношения сторон закрепляются кредитным договором, где прописывается дата начала и завершения займа. Этот период и есть срок ипотечного кредитования. На чем следует акцентировать внимание:

  • предусматривается график ежемесячных платежей, его надо выполнять не позже установленных дат;
  • изменения сроков и условий кредитования проводятся с учетом законодательных норм и условий ипотечного соглашения;
  • кредитные обязательства необходимо исполнить к завершению действия договора.

С точки зрения права, человек считается заемщиком и выступает должником перед кредитором. Российские банки предоставляют ипотечные займы на срок от 1 года до 30 лет, однако на практике первичное оформление ипотеки до 5 лет применяется редко. По продолжительности применяется несколько типов ипотечных займов:

  • краткосрочные – 5–10 лет;
  • среднесрочные – 11–20 лет;
  • долгосрочные – 21–30 лет.

Градация законами никак не прописана, однако банки активно применяют ее на практике. Для каждого сегмента устанавливается свой диапазон ставок, кредитных сумм, требований к заемщикам. Среди россиян наиболее популярна среднесрочная ипотека.

Что такое досрочное погашение кредита

Это внесение дополнительных средств по ипотеке сверх стандартного платежа, в результате чего снижается основной долг («тело» кредита), уменьшаются начисленные проценты и конечная переплата.

 Возможность полного или частичного досрочного погашения установлена ст. 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите» (на кредит с ипотекой распространяются нормы данного закона).

Заемщик должен выполнить ряд условий:

  • за 30 дней предупредить банк о своем намерении;
  • составить и направить уведомление с учетом условий договора (иногда по общим требованиям ГК РФ);
  • уплатить по ставке договора проценты за пользование возвращаемой суммой — со дня получения кредита и до зачисления досрочного платежа.

Обратите внимание! В течение 30 календарных суток со дня выдачи ипотеки заемщик вправе возвратить заемные средства полностью или частично без дополнительных уведомлений (п. 3 ст. 11, ФЗ 353). Заплатить проценты за дни использования кредитных средств придется.

На какой срок лучше оформлять ипотеку

Однозначно «обвинять» длительное кредитование в огромных переплатах, а короткий срок в непосильном бремени для бюджета не стоит. У каждого заемщика жизненная ситуация своя, как и пожелания к займу. Банковские специалисты вывели общие особенности каждого срока ипотечного кредитования, на них и стоит остановиться.

На 5 лет

Главное преимущество такой ипотеки – относительно небольшая переплата, сниженные ставки. О целесообразности программы заставят задуматься:

  • непосильный ежемесячный платеж;
  • вероятность отказа даже при средних доходах;
  • риск просрочек при незначительном ухудшении финансового положения;
  • при неблагоприятном развитии ситуации — лавинообразное нарастание долга с выставлением объекта на торги;

Совет! С учетом оформления залога и расходов по его страхованию есть смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита (если сумма невелика).

На 10 лет

Здесь уменьшение платежа почти вдвое оборачивается умеренным ростом переплаты.

Кредитная нагрузка приличная, поэтому 10-летний срок лучше выбирать, если ожидаются крупные финансовые поступления (маткапитал, субсидии от государства, продажа авто или недвижимости).

Из преимуществ заемщиков заинтересуют привлекательные ставки ипотеки, дополнительные льготы от застройщиков в новостройках, быстрое снижение нагрузки при досрочных погашениях.

На 15 лет

Кредитные специалисты сходятся во мнении, что оптимальная для заемщика со средней зарплатой среднесрочная ипотека имеет следующие параметры:

  • рубеж 11–15 лет удачен с точки зрения размера ежемесячного платежа и умеренной переплаты;
  • при 2-х работающих привычный образ жизни не меняется, остаются деньги для крупных покупок, обучения и развлечений.

Если доходы позволяют, можно собрать на досрочное закрытие кредита. При своих интересах и банки: их риски с доходами уравновешены.

На 20 лет и дольше

Ипотека подходит гражданам с небольшими доходами, покупателям дорогой недвижимости. Но говорить стоит не о выгоде, а удобстве программы:

  • платежи не ложатся тяжким бременем;
  • с небольшой нагрузкой легче выйти из затруднительных финансовых ситуаций;
  • выплаты по кредитам допускаются до 65–75 лет.

Однако, если тянуть кредитную лямку полный срок, переплаты по процентам составят до 300–400%. При досрочных погашениях настраиваться надо хотя бы на поквартальные доплаты, что для бюджета обременительно.

Что стоит учитывать заемщикам

Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

Величина первоначального взноса

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

  • существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
  • переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
  • от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2021 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Важно! Даже если банк готов предоставить кредит в 100% от цены недвижимости, из-за огромных расходов по ежемесячным платежам досрочное погашение ипотеки под большим вопросом.

Минимальная и максимальная сумма кредита

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков.

На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения.

Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

  • 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
  • 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее

Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:

  • приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
  • досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.

При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами на 10 летРасчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет

Совет! После предполагаемой даты расчета стоит удостовериться в полном списании средств по кредитному счету.

Сравнительный анализ по срокам ипотечного кредитования

На примере жилищного кредита Сбербанка на вторичную квартиру стоимостью 2500000 рублей видно — на какой срок выгоднее брать ипотеку? Ежемесячные платежи и переплаты находятся в прямой зависимости от срока кредитования.

Срок ипотеки, летПервоначальный взнос,%/руб.Размер кредита, млн. руб.Годовая ставка, %Ежемесячный платеж, руб.Начисленные проценты, руб.Итоговый платеж по ипотеке, руб.Рекомендуемый доход, руб.
515/3750002 125 00010,445 045577 7292 702 72865 200
1015/3750002 125 00010,427 9641 230 7393 355 73940 800
1515/3750002 125 00010,422 7061 961 9964 086 99638 900
2015/3750002 125 00010,420 3662 762 8684 887 86835 122
2515/3750002 125 00010,419 1603 623 0885 748 08833 188
3015/3750002 125 00010,418 4924 531 9616 656 96132 133

Для чистоты эксперимента в расчете не применялись уменьшающие коэффициенты по процентам. Гипотетический заемщик не является зарплатным клиентом СБ и согласился на страхование жизни. Стоит учитывать, что на практике ставка зависит от возраста, финансового положения заемщика, суммы кредита и взноса, особенностей недвижимости.

Выводы

«Короткая» ипотека привлекает незначительными переплатами и обременяет ежемесячным взносам. Удобна для досрочных погашений, но из-за высокой кредитной нагрузки рекомендуется гражданам с высокими доходами. При дополнительных взносах стоит подумать о снижении платежа, и только потом о сроках.

«Длинный» кредит не выгоден с экономической точки зрения: с увеличением срока резко возрастают переплаты при незначительном уменьшении месячного платежа. Тем не менее при невысоких заработках долгосрочный кредит повышает шансы на одобрение. В дальнейшем можно погашать долг частично небольшими дополнительными взносами, снижая срок кредитования.

Среднесрочная ипотека оптимальна по платежам и переплатам, подходит для широкого круга граждан, в том числе и заемщикам, нацеленным закрыть долг раньше положенного времени. При этом поначалу выгодно снижать сумму основного долга, а затем переходить к уменьшению срока ипотеки.

И главное: при любой продолжительности кредита первоначальный взнос надо сделать по максимуму. Лучше в дальнейшем откладывать понемногу на «досрочки», чем отправлять деньги в процентную «топку» банка.

Источник: https://znaemdengi.ru/banki/sberbank/na-kakoj-srok-luchshe-brat-ipoteku-pri-dosrochnom-pogashenii.html

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Стоит ли брать ипотеку? Где и когда выгоднее брать ипотеку? Ипотечный калькулятор

С начала 2021 года рынок недвижимости в России значительно активизировался, и у многих возник вопрос, в каком банке лучше брать ипотеку. Такое положение возникло потому, что произошло «сдувание» классического «пузыря».

Последние 7-8 лет российская недвижимость рассматривалась не как жилье, а скорее как выгодное вложение. Данная ситуация подталкивала спрос и увеличивала цены, которые делали «квадратные метры» все более популярным объектом инвестиций. Это привлекало в строительство существенные средства.

С 2010 по 2014 год включительно рост инвестиций в возведение нового жилья в 4,5 раза превысил рост доходов россиян. Экономический кризис 2015 года вызвал крах и полный паралич рынка недвижимости в России.

Несколько месяцев потребовалось для того, чтобы застройщики осознали, что по старым расценкам распродать квартиры не получится, согласились с убытками и начали снижать стоимость жилья.

Теперь выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку, стали те, кому квартира была нужна для заселения.

Количество обращений в банки резко выросло еще и потому, что в середине 2015 года Центробанк резко понизил базовую ставку. Ипотечные (и не только ипотечные) кредиты подешевели. В дополнение к этому, правительство активно реализует ряд программ по развитию ипотечного кредитования, что делает заем такого типа доступным для широких слоев населения.

Одновременно требования банков к заемщикам заметно выросли. Банкиры стали тщательнее оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, так как качество кредитных портфелей после кризиса 2015 года резко понизилось.

Случаи нарушения платежной дисциплины стали нередки (особенно по кредитам в иностранной валюте). Теперь реально получить ипотечный кредит только в рублях, а собственные доходы придется подтверждать исключительно официальными документами.

Если такого официального дохода недостаточно для позитивного решения кредитного комитета банка, то есть смысл найти созаемщиков.

Насколько своевременно именно сейчас выяснять, в каком банке лучше взять ипотеку? Падение цен – процесс не бесконечный. Переизбыток предложения на рынке рано или поздно перестанет существовать. В настоящий момент новые строительные проекты – редкость. С другой стороны, изменившиеся правила перевозок и рост цен на импортные комплектующие вызовут в будущем удорожание жилья.

Ждать более выгодный процент по ипотечному кредиту, чем существующий теперь, тоже смысла нет. Экономические санкции отрезали российским банкам доступ к дешевой ликвидности из-за рубежа. Вполне возможно, что минимальная ставка по ипотечным кредитам на ближайшие 10-15 лет наблюдается именно сейчас.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:

  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

В каком банке самая выгодная ипотека на 2021 год

1. Самая выгодная ипотека с господдержкой в «Тинькофф банке». Клиентам предлагают до 100 млн. рублей, сроком на 30 лет по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.

2. Если вы размышляете о том, какой банк лучше для военной ипотеки, то стоит обратить внимание на программы «Сбербанка». Людям в погонах деньги дадут на 15 лет под 12,5% в сумме до 2 млн. рублей. Потребуется внести из личных средств 20% стоимости приобретаемой недвижимости.

3. Удачно рефинансировать уже существующий ипотечный кредит можно в банке «Открытие». Клиентам предоставляется до 15 млн. рублей по ставке 13,5% сроком на 30 лет.

4. Покупку квартиры на первичном или вторичном рынке на общих основаниях выгодно прокредитует «Юникредит Банк» по ставке 13,5%. Реально получить до 8 млн. рублей на 25 лет. Первоначальный взнос – 20%.

5. Заем на покупку загородной недвижимости охотно выдаст «Сбербанк». Стоить такой кредит будет 14% годовых, деньги дадут на 30 лет, потребовав внести как первоначальный взнос 25% стоимости покупки.

Важные детали

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% официального дохода заемщика. В противном случае банк, скорее всего, откажет в займе. В связи с этим нужно учитывать и право заемщика на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей по ипотечному кредиту).

Для тех, кто не может официально подтвердить свои доходы, многие банки предлагают ипотечные программы «заем по двум документам».

Их особенность – существенный первоначальный взнос (около 50% стоимости объекта недвижимости) и увеличенная на 1-2 процентных пункта ставка. Конкретные условия таких кредитов оговариваются индивидуально.

Ипотеку по двум документам предоставляют: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Банк Москвы».

: Как правильно брать ипотеку — ошибки и особенности

Источник: http://ipoteka-expert.com/v-kakom-banke-luchshe-brat-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.