+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Рефинансирование просроченных кредитов – особенности, требования и порядок действий

Содержание

Порядок рефинансирования кредита

Рефинансирование просроченных кредитов - особенности, требования и порядок действий

Выгодное рефинансирование кредита актуально для лиц, которые не в состоянии расплатиться по взятым на себя долговым обязательствам. В статье рассмотрим вопрос рефинансирования долга перед банком, проанализируем выгоду от перекредитования, разберем порядок, по которому осуществляется данная процедура.

Рефинансирование кредита: общая характеристика и особенности

Рефинансирование займа – это перекредитование, то есть получение нового кредита с целью покрытия ранее взятого. По новому договору банк выплачивает уже имеющийся у должника кредит, а у заемщика возникает другое обязательство – погашение долга по новому договору. Рефинансирование может быть как полным, так и частичным.

Решение о возможности выдать новый кредит с целью погашения старых обязательств принимает исключительно банк, поскольку кредитный договор представляет собой гражданско-правовую сделку, которая базируется на принципе свободы договора. Принудить банк рефинансировать кредит невозможно. В связи с этим, необходимо понимать, что банк вряд ли пойдет на заключение заведомо не выгодной для него сделки.

Разработка условий рефинансирования осуществляется самим банком. Как показывает практика, чаще всего новый заем выдается с целью погашения основного долга по ранее взятому должником обязательству.

Это означает, что проценты по кредиту, обязательные к уплате по старому договору увеличивают проценты по новому займу. Такая политика обуславливает заведомую невыгодность для заемщика условий нового кредита, если он берется в том же банке, который выдал первоначальный заем.

В связи с этим целесообразно искать более выгодное рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки), в другом банке.

Выгодно ли рефинансирование кредита? Пример случая, когда есть смысл перекредитоваться

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки) и есть ли в этом смысл? Смысл есть тогда, когда процентные условия по новому займу лучше условий по ранее взятому кредиту. В противном случае, какой-либо практический смысл перекредитования теряется.

Идеальная ситуация для заемщика – когда новый кредит полностью гасит ранее взятый, а проценты по нему ниже. Дополнительный смысл перекредитоваться есть тогда, когда заемщик не в силах гасить уже взятый долг, и на сумму основного долга начисляются пени, как штрафная санкция за неуплату.

Во всех случаях необходимо просчитывать общее количество средств, подлежащих уплате по новому договору (основной долг, проценты, пени), соглашаться на перекредитование только в том случае, если эта процедура позволяет снизить долговое бремя.

Пример: Васильев О.В. взял потребительский кредит в ПАО «Вальран». Сумма основного долга составляет 15 000 рублей, процентная ставка – 20 %, срок кредитования – 36 месяцев, ежемесячный платеж — 666 рублей 66 копеек (каждый месяц равная). За 3 года общая сумма процентов, подлежащих уплате, эквивалентна 9 000 рублей.

Если заемщик не сможет платить, на него будут налагаться штрафные санкции в виде пени, в размере 0,1 % от суммы долга, т.е.

за 1 месяц пени будут увеличивать размер ежемесячного платежа на 450 рублей, общая сумма платежа за месяц составит 1116 рублей 66 копеек, а общий размер необходимых к уплате средств по итогам 3 лет составит 1116,66 * 36 = 40 197 рублей 60 копеек (против взятых в долг 15 000 рублей).

В связи с этим, Васильеву О.В. целесообразно брать новый кредит только в том случае, если общий размер выплат по нему, с учетом пониженной процентной ставки и отсутствия пени за просрочку уплаты, будет меньше.

Порядок рефинансирования

Порядок перекредитования ипотечного кредита и перекредитования потребительских кредитов практически идентичен. Разберем его пошагово, с учетом особенностей каждого вида займа, чтобы не оставалось никаких пробелов в процедуре:

  • самый важный шаг – первый. Это знакомство с условиями нового кредитного договора, который предлагает тот или иной банк, анализ сумм, которые требуется заплатить, анализ возможных штрафных санкций при неуплате кредита, оценка возможности платить по предложенному графику.
  • второй шаг – сбор документов. У каждого банка свои условия. Чаще всего необходимо представить паспорт, сведения о доходах, заключенный ранее кредитный договор. Возможно условие о поручительстве.
  • если производится рефинансирование ипотеки, необходимы документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, либо выписка из реестра).
  • при согласии с условиями нового кредита, а также одобрения сделки банком, заключается договор, путем его подписания.
  • если рефинансируется кредит на недвижимость, скорее всего потребуется переоформлять залог, чтобы залогодержателем квартиры был новый банк.

Таким образом, выгодное рефинансирование кредита может быть осуществлено лишь тогда, когда условия по новым обязательствам лучше, чем по старым. В противном случае, какого-либо практического смысла данная процедура не имеет.

Источник: https://zakoved.ru/dolgi-i-kredity/poryadok-refinansirovaniya-kredita.html

Рефинансирование просроченных кредитов — особенности, требования и порядок действий

Рефинансирование просроченных кредитов - особенности, требования и порядок действий

Многие люди не понимают термин «рефинансирование». Поэтому не используют возможностей этой банковской услуги.

Между тем иногда она позволяет не только снизить проценты по кредитам, но и сократить сроки пользования заемными средствами. Также в ряде случаев подобная процедура способна серьезно улучшить кредитную историю.

Рефинансирование просроченных кредитов — отличная возможность для физического лица пересмотреть в лучшую сторону существующие условия кредитования.

Как правило, рефинансирование – это предоставление нового кредита для покрытия уже существующего, но на более выгодных условиях. Запросить такую услугу можно в том же банке или в другом. Как правило, рефинансирование кредита с просроченными платежами в той же финансовой организации сделать невозможно. Препятствием тому являются два фактора:

  • Нарушение заемщиком дисциплины своевременного погашения обязательств по кредиту.
  • Размеры ставок по кредитам в данной финансовой организации могут быть ограничены правилами этого учреждения и оказаться недостаточно выгодными в свете наличия других рыночных предложений.

До начала процедуры рефинансирования стоит подать заявку в банк, с которым уже есть договор, с просьбой предоставить информацию о возможностях и условиях взятия еще одного займа для покрытия существующего. Стандартные документы для оформления такого требования имеются в каждом отделении по обслуживанию физических лиц.

Если целью заемщика не является рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью, то, как правило, банк может рассмотреть заявку положительно, предоставив максимально выгодные новые условия займа. В любом случае, будучи коммерческими структурами, финансовые учреждения максимально заинтересованы:

  • в ликвидации возникших проблем с выплатами;
  • в сохранении физического лица своим клиентом.

Как правило, взять новый кредит для погашения существующего возможно при выполнении таких условий:

  1. Неимение просроченной задолженности.
  2. Неимение штрафов.
  3. Своевременное произведение нескольких платежей.

Рефинансирование любого кредита является целевым банковским продуктом, поэтому оно предоставляется по специальному договору со сниженными процентными ставками для погашения существующего заимствования.

Такая услуга актуальна, если:

  • есть возможность снизить % по кредиту;
  • можно уменьшить ежемесячные выплаты;
  • нужно растянуть сроки кредитования;
  • необходимо получить кредитные каникулы;
  • требуется изменить валюту, в которой было произведено заимствование;
  • целесообразно объединить все кредиты в один.

Предоставляя клиентам возможность рефинансирования просроченных долгов, кредитные организации также выигрывают.

Выгоды текущего банка

Выгоды другого банка

Шанс возврата предоставленных заемных средств

Приобретение нового лояльного клиента

Получение прибыли по новому займу

Получение прибыли от предоставляемого кредита

Отпадает необходимость проведения судебных операций для возврата своих активов

Возможность рассчитывать на реализацию клиенту других банковских продуктов

Возможность в дальнейшем продать существующему клиенту другие услуги

Подвох получения нового кредита на закрытие существующего состоит в наличии дополнительных расходов:

  1. На оплату услуги предоставления займа.
  2. Сервиса рассмотрения заявки на кредит.
  3. На услуги страховой компании.
  4. На действия по снятию залогового обременения.

Все эти особенности по взятию нового займа нужно узнать до того, как сделать рефинансирование просроченных кредитов.

Банкам априори не нравятся клиенты, имеющие просроченные кредиты. Однако некоторые финансовые учреждения берутся за решение проблемы. Для этого потенциальному клиенту необходимо при подаче заявки на приобретение у них кредита:

  1. Доказать, что причиной просрочки явились серьезные проблемы.
  2. Предоставить необходимые документы, убеждающие в наличии возможности погасить вновь полученный заем.

Подать заявку на рефинансирование долга в текущем банке при возникновении проблем с платежами необходимо как можно быстрее, не отказываясь платить и не пытаясь скрыться. Но если переговоры с этим финансовым учреждением зашли в тупик, то стоит задуматься о поиске организации, готовой взять на себя решение вопроса рефинансирования просроченных кредитов с плохой историей.

Абсолютно реально добиться получения средств в долг, если просрочка по ежемесячным выплатам не превышает три месяца. В этом случае надо иметь такие аргументы:

  • Найти поручителя.
  • Предложить в виде обеспечения кредита залог.

Программа кредитования с просроченной задолженностью

Как возникает длительная задолженность? При несвоевременной оплате кредита банк может начислить пени, которые снимаются при следующем платеже. В случае если должник перестает выполнять ежемесячные обязательства по договору, он переносится в межбанковскую базу неблагонадежных клиентов. Так он обзаводится проблемами, которые усложнят получение средств в долг в других банках.

Тем не менее попытаться найти учреждение, согласное рефинансировать просроченный кредит, можно и нужно. Надо быть готовым предоставить в качестве подтверждения готовности сотрудничать и выплачивать долги следующие документы:

  1. Заполненную по форме финансового учреждения анкету, в которой надо указать наличие кредита, его размер и время просрочки по нему.
  2. Предъявить паспорт.
  3. Предоставить ИНН или водительские права.
  4. Принести справку о доходах с работы.

Дополнительно могут понадобиться такие документы:

  • Подтверждение стажа.
  • Справка от нарколога.
  • Справка от психиатра.

Виды займов, по которым банки предоставляют улучшение условий

В настоящее время существует возможность рефинансирования практически любых кредитов:

  • ипотечных;
  • для покупки автомобиля;
  • потребительских;
  • овердрафты по картам.

Однако в основном люди обращаются в кредитные учреждения для рефинансирования кредитов других банков с просроченной задолженностью по потребительским займам и автокредитам. Это связано с тем, что данные услуги даются под довольно высокие проценты.

Не секрет, что для эффективного решения вопроса с получением нового займа важно, чтобы он был предоставлен под минимально возможный процент. Вот здесь нужно поработать: провести тщательный анализ всех имеющихся рыночных предложений и выбрать лучшее. Далее (после получения одобрения банка) клиент:

  1. Подписывает с ним договор о новом займе и предоставляет реквизиты, по которым необходимо произвести оплату средств, погашающих задолженность.
  2. Получает график и условия ежемесячного внесения средств на счет.
  1. Большинство финансовых учреждений предлагают довольно высокие ставки по займам, дополнительно вынуждая клиента к заключению договоров страхования с аффилированными организациями на срок действия кредитных обязательств. Поэтому надо быть очень внимательным при чтении договора. Иногда «выгодная» ставка обесценивается дополнительно навязанной услугой, которая увеличивает долг на 20-30 %, и при этом она не возвращается даже при досрочном закрытии обязательств перед кредитным учреждением. Если это так, то стоит поискать другой банк для рефинансирования просроченного кредита, чтобы не взять на себя невыполнимые обязательства.
  2. Разница ставок по кредитам в разных банках может достигать 10 %, что влияет на размеры ежемесячных платежей. Как правило, наиболее лояльные условия рефинансирования просроченного кредита в Сбербанке. Если заемщик является клиентом этой организации, получая зарплату на карту, то практически не надо будет предоставлять никаких документов для рассмотрения заявки. Как правило, требуется всего лишь заполнить стандартную форму на сайте этого учреждения, а через пару часов получить одобрение или отказ в кредите. Также можно обратиться в любой ближайший офис и составить заявку на получение займа, воспользовавшись помощью сотрудника.

Беря новые кредиты для закрытия старых, предварительно стоит воспользоваться специальным калькулятором, размещенным в Интернете. Так можно рассчитать, насколько новая сделка будет выгоднее предыдущей. Стоит учитывать, что при наличии одного кредита взять следующий бывает проблематично – иногда это возможно только через несколько месяцев.

  1. Получить новый заем при существовании непогашенного вполне реально при наличии благоприятной кредитной истории. Она формируется банками и может быть испорчена необязательностью внесения платежей. Чтобы такого не случилось, важно рассчитывать свои возможности и подавать заявки на рефинансирование кредита заблаговременно. Зачастую решение по таким операциям происходит быстро, что поможет разделаться со старым долгом, не испортив свою репутацию заемщика. Обращаться надо в несколько банков, если переговоры с существующим безрезультатны.
  2. Если же избежать просрочки по кредиту не удалось, то можно произвести рефинансирование долговых обязательств в течение 10-14 дней после пропущенной даты платежа. Ровно до того времени, пока данные о случившемся нарушении не станут известны всем кредитным организациям. При небольшой просрочке легче обратиться в другие банки, предварительно изучив их условия кредитования.
  3. Если нарушение долговых обязательств более двух недель, но менее трех месяцев, процедура рефинансирования, конечно, будет несколько сложнее и потребует большего количества документов от заемщика. Однако ее стоит пройти, чтобы облегчить свое бремя финансовых обязательств.

Во всех ситуациях, касающихся возможности наступления просрочки по кредитам, не стоит избегать взаимодействия с финансовыми учреждениями, так как с течением времени такая позиция лишь усугубляет возникшую негативную ситуацию.

Между тем рынок банковских услуг широк. Это предоставляет хорошие возможности для выбора и приобретения таких продуктов, которые помогут решить проблемы, устроят стоимостью и обеспечат возможности обращения за кредитами в любые банки в дальнейшем.

Источник: http://bez-tebya.ru/kredit-i-ipoteka/refinansirovanie-prosrochennyx-kreditov-osobennosti-trebovaniya-i-poryadok-dejstvij

Рефинансирование МФО с просрочками: порядок, условия, особенности, отзывы

Рефинансирование просроченных кредитов - особенности, требования и порядок действий

МФО предъявляют к будущим заемщикам более низкие требования при получении суммы до 50 тыс. рублей. Однако это компенсируется небольшими сроками кредитования – от 7 до 30 дней, а также высокой ставкой до 2 % в день. В отличие от банков МФО не требуют много бумаг для получения ссуды, особенно на маленькие суммы.

В результате нескольких взятых кредитов в микрофинансовых организациях и высокой дневной процентной ставки человек может попасть в долговую яму, вызванную неспособностью в срок погашать образовавшуюся задолженность.

Последствия у такого действия печальные.

Часто задолженности с просроченными платежами более 90–120 дней попадают в коллекторские бюро, или же они передаются в виде искового делопроизводства в суд для взыскания установленный суммы через приставов.

Самостоятельно кредитуемое лицо не может решить финансовые проблемы, поэтому есть два выхода из этого трудного экономического положения. Первое заключается в судебном решении вопроса.

Это или арест имущества с его последующей продажей, или оформление банкротства, если сумма долгов в совокупности более 500 тысяч рублей. Избежать таких правовых последствий можно. Для этого есть программы рефинансирования долгов, которые предоставляют различные финансовые организации.

Этот способ позволяет не только быстро закрыть имеющиеся долги, но и подобрать ставку по единой сумме кредита, которую можно будет платить ежемесячно.

Рефинансирование в МФО задолженностей появилось сравнительно недавно. Ранее подобные услуги предлагали банки для закрытия долгов по потребительским, авто либо ипотечным кредитам.

В каких случаях может потребоваться рефинансирование

Чтобы не доводить дело до судебного разбирательства с возможной потерей личного имущества как движимого, так и недвижимого, не стоит накапливать задолженности. В случае если появились трудности на ранних этапах погашения кредита, стоит рассмотреть вариант реструктуризации долга.

Рефинансирование в МФО кредитов позволит избежать накопления долгов. Однако выбирая этот метод, стоит рассмотреть все нюансы, начиная от оценки своей платежеспособности и заканчивая подбором самой организации, которая будет заниматься реструктуризацией долга.

Трудности, с которыми могут столкнуться заемщики

Рефинансирование в МФО с просрочками без залога – операция для любого финансового учреждения, связанная с риском. Это объясняется тем, что обращается лицо, которое уже допустило пропуск платежей на 1 и более месяцев. Банки и другие финансовые структуры, выдавая кредиты, рассчитывают платежеспособность клиентов.

Есть ситуации, при которых придется увеличить свой доход, и официально его задекларировать по установленным формам документов (2-НДФЛ), чтобы повысить шансы на одобрение такой финансовой процедуры.

Основная проблема в том, что микрокредитные компании лояльны к гражданам, которые официально не трудоустроены. Если же придется обращаться за реструктуризацией долга в банк, то есть большая вероятность получить отказ, так как сотрудники должны будут получить юридическое подтверждение дохода.

Основные действия при рефинансировании

Рефинансирование займов в МФО с просрочками требует от должника ряда действий. Не стоит рассчитывать, что данная процедура будет такой же быстрой, как выдача самого займа. Теперь при обращении за реструктуризацией сотрудники финансового учреждения будут более тщательно проверять лицо на его платежеспособность, а также ответственность.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно воспользоваться поручительством. Это немного увеличивает шансы на то, что микрокредитная компания либо банк одобрят решение по рефинансированию. Важно чтобы лицо имело хоть и небольшой, но стабильный ежемесячный доход. В случае если работы нет и доходы не задекларированы получить пролонгацию будет невозможно.

Поэтому, обращаясь в банк, стоит задуматься о поручителе в лице ближайших родственников и наличия официального трудоустройства.

Куда обращаться

Рефинансирование в МФО дистанционно возможно, но только на начальных этапах. Если размеры задолженности небольшие, до 15–20 тысяч рублей, то воспользоваться услугой будет можно через интернет, без личного визита в офис кредитного учреждения.

Есть 3 основных варианта, где рефинансируют просроченную задолженность:

В каждом из перечисленных учреждений есть свои условия по предоставлению данной услуги. Важно до обращения ознакомиться со всеми условиями и проверить, соответствует ли им заемщик на момент подачи заявки.

В мфо, где имеется задолженность

Рефинансирование в МФО с просрочками без залога наиболее распространенный вариант. Он будет удачным и в том случае, если до этого клиент уже не раз обращался за получением займа и вовремя его выплачивал. Тогда сотрудники компании могут сами предложить реструктуризировать долг на более выгодных условиях.

Часто микрокредитные компании предлагают своим клиентам возможность погашения задолженности на более долгий срок. Если был взят заем на 7–14 дней, его могут продлить на срок до 2 месяцев. К этому условию также добавляют заморозку процентной ставки. Это означает, что от клиента потребуется оплатить образовавшийся долг в установленный срок без начисления ежедневных процентов.

Решение об этом принимают сотрудники микрофинансовой организации. Поэтому важно обращаться на ранних этапах просроченной задолженности. Это позволит быстро решить возникшую проблему с выплатой кредита.

В другую микрофинансовую организацию

Рефинансирование в МФО без залога также предлагается и другими участниками рынка. Делают они это, чтобы расширить свою клиентскую базу. Однако здесь могут быть трудности, связанные с условиями по закрытию старого долга и выдачей нового кредита.

Условия при этом могут практически не отличаться. Формально заемщик погасит старый долг, но сразу у него возникнет новый, на тех же условиях, которые были до этого. В таком случае есть риск снова попасть в положение, когда доходов будет не хватать на погашение платежей. При этом стоит понимать, что сроки такого кредитования также ограничены.

Чтобы закрыть новую задолженность, у кредитуемого будет не более 30 дней. Обращаться за реструктуризацией стоит только в том случае, если доходы позволяют закрыть долг в установленный срок.

В банк

Рефинансирование МФО в банке возможно только в случае, если у гражданина имеется официальный доход. Стоит отметить, что подобные финансовые структуры строго относятся к должникам. Поэтому, если имеются просроченные займы на срок более 90–120 дней, надеется на одобрение со стороны специалистов банка реструктуризации долга не стоит.

Однако есть программы, направленные также на привлечение новых клиентов. Перед обращением стоит посетить официальные сайты банков и изучить предлагаемые типы кредитов, а также условия их получения. Стоит отметить, что подобные программы не часто вводятся и являются акциями для привлечения новых заемщиков.

Порядок оформления рефинансирования

Все действия заемщика должны быть поэтапными для получения положительного решения о реструктуризации долга. Важно выделить основные пункты при обращении в финансовые учреждения:

  1. Получить справку по форме 2-НДФЛ с подтверждением реального месячного дохода. Если трудоустройство не официальное, придется это исправить.
  2. Для повышения шансов на одобрение рефинансирования, обратиться за помощью к знакомым или родственникам, чтобы они стали поручителями.
  3. Оценить все свои финансовые риски. Ставка после рефинансирования будет ниже, однако это не снимает с заемщика ответственности в виде погашения новой задолженности.
  4. Ознакомиться со всеми доступными предложениями в регионе, где находится заемщик.

В Москве рефинансирование в МФО с просрочками является востребованной услугой.

Поэтому ее предоставляют не только сами микрокредитные организации или банки, но и другие юридические лица, которые на условиях кредитного договора берут на себя обязательства в погашении просроченных долгов обратившегося. После этого формируется новая задолженность, но уже перед самой компанией, и устанавливается сумма ежемесячных платежей.

Основные требования, предъявляемые к заемщикам

Рефинансирование долгов в МФО — это серьезная финансовая операция. Поэтому она имеет установленное законодательно юридическое оформление. Важно, чтобы заемщик подходил под все требования. В противном случае в получении реструктуризации задолженности будет отказано.

Оценивая имеющиеся условия на рынке рефинансирования и кредитования можно выделить основные пункты из установленных требований:

  • возраст кредитуемого лица от 21 года;
  • наличие официального трудоустройства;
  • доход не ниже установленного в регионе прожиточного минимума;
  • наличие поручителей, в случае если есть риски невыплаты кредита после его реструктуризации.

Помимо этого, МФО или банк может выдвигать дополнительные требования к клиенту. Необходимо также представлять контактные данные с официального места работы, чтобы при обращении специалисты службы безопасности проверили на соответствие указанные в анкете и справке 2-НДФЛ данные.

Когда могут отказать

В МФО рефинансирование с просрочками также имеются установленные лимиты. В основном микрокредитные компании не предоставляют реструктуризацию, если задолженность превышает более 100 тыс. рублей. Связано это с тем, что ставка рассчитывается не на месяц, а на день. В результате сумма нового долга будет только возрастать, да и погашать ее придется несколько лет.

Второе основание для отказа связано с пропуском оплаты более 90 дней. Такие долги кредитные учреждения обычно передают в коллекторские бюро или направляют в суд для взыскания ссуды через приставов. Получить пролонгацию возможно при большом сроке просроченной задолженности только в МФО, где эта ссуда бралась.

Ложные сведения, указанные в анкете при обращении за рефинансированием, также могут привести к тому, что в предоставлении реструктуризации долга может быть отказано. Стоит указывать только достоверные данные.

Какие есть риски при рефинансировании долга

Рефинансирование микрокредитов в МФО помогает избавиться от старых задолженностей, но при этом у заемщика появляется другая ответственность в виде ссуды с новой процентной ставкой. Важно рассчитать, хватит ли денежных средств на ежемесячное внесение установленных платежей.

Все просроченные платежи на срок более 10 дней отмечают в кредитной истории клиента. При новом обращении в микрофинансовую компанию или банк специалисты получат выписку из НБКИ, и проверят насколько ответственно было лицо при выплате предыдущего долга.

На какие моменты важно обращать внимание

В МФО рефинансирование может быть проведено онлайн в личном кабинете. Некоторые микрокредитные организации предлагают такую возможность своим постоянным клиентам. Поэтому при образовании задолженности стоит уточнить у специалистов компании, есть ли возможность заморозить начисление процентов или попросить увеличить срок кредитования.

Не стоит брать кредиты в других микрофинансовых организациях, даже если от них поступило одобрение, когда сумма ежемесячного платежа гораздо выше финансовых возможностей заемщика.

Это может привести к еще большим долгам. Банки, как правило, учитывают платежеспособность клиента и дают кредиты только в случае, если он тратит на них не более 40–50 % своего дохода.

А вот микрокредитные компании часто пренебрегают подобными расчетами.

Подведение итогов

В МФО рефинансирование может предоставляться на ранних этапах и при небольших суммах. Важно понимать, что получить рефинансирование в банке можно в том случае, если не было допущено просрочек по ссудам. Для этого необходимо заранее рассчитывать свои финансовые риски.

Если есть вероятность того, что в конце месяца нужной суммы не наберется для погашения микрокредита, стоит обратиться в банк для получения кредита на любые цели или кредитной карты. Это позволит закрыть долг перед МФО и снизить процент ежемесячного платежа. Бонусом к этому также станет и улучшенная кредитная история.

Источник: http://fb.ru/article/435559/refinansirovanie-mfo-s-prosrochkami-poryadok-usloviya-osobennosti-otzyivyi

Рефинансирование потребительских кредитов

Рефинансирование просроченных кредитов - особенности, требования и порядок действий

Возникновение просроченных платежей по финансовым обязательствам всегда грозит заемщику крупными штрафными санкциями и стремительным ухудшением состояния кредитной истории.

Во избежание проблем с кредиторами можно воспользоваться небольшим перечнем дополнительных услуг, в частности консолидацией задолженностей, отсрочкой платежей, рефинансированием и реструктуризацией займа.

Каждый из методов имеет свои уникальные особенности, позволяющие снизить финансовую нагрузку с последующим погашением долга.

Что такое рефинансирование кредита?

Суть процедуры рефинансирования кредита заключается в полном пересмотре условий исходной сделки без привязки к изначально выдавшему заем финансовому учреждению.

Иными словами, получить услугу можно в стороннем банке, если обслуживающее учреждение не предоставляет подобную опцию или отказывает клиенту, подавшему заявку на пересмотр параметров сделки.

Действия по изменению условий погашения кредита всегда юридически утверждаются путем заключения нового договора, в том числе с объединением нескольких долгов.

Рефинансирование доступно по следующим видам займов:

  • Кредитным картам различного типа.
  • Необеспеченным потребительским займам.
  • Быстрым кредитам от МФО.
  • Целевым ссудам, включая ипотеку.
  • Ломбардным кредитам.
  • Специальным программам кредитования.
  • Обеспеченным банковским ссудам.
  • Торговым POS-кредитам и рассрочкам.

Объединить в один большой заем путем консолидации можно несколько кредитов, полученных в разных банках без предварительного одобрения со стороны контрагента. Отечественные финансовые учреждения предоставляют возможность перекредитования для пяти или семи займов.

Тем не менее в случае возникновения систематических просроченных платежей количество кредитов может сократиться до трех. Каждая карта расценивается в качестве отдельного займа. Специальные программы рефинансирования часто разрабатываются для ипотечных кредитов.

Когда выполняется рефинансирование?

Процедура рефинансирования в рамках программ потребительского кредитования выполняется по инициативе заемщика. Кредитор может лишь предложить подключение опции в случае повышения риска возникновения просроченных платежей.

Настоятельно рекомендуется обратиться за помощью до момента нарушения условий сделки.

В случае появления штрафных санкций оформить рефинансирование намного сложнее, ведь зачастую банком учитывается состояние кредитной истории клиента, которое ухудшается вследствие просроченных выплат.

Предпосылки к выполнению рефинансирования:

  1. Стремительное снижение уровня платежеспособности заемщика.
  2. Допущенные во время заключения договора ошибки.
  3. Необходимость в консолидации нескольких задолженностей.
  4. Риск возникновения систематических просроченных платежей.
  5. Возможность улучшить ставку и/или пересмотреть график выплат.
  6. Непримиримые разногласия с обслуживающим банком.
  7. Возникновение потребности в новом потребительском займе.

Обращаясь в банковское учреждение с заявкой на рефинансирование, необходимо четко сформулировать свои требования, указав реальные причины возникновения проблем с погашением исходного кредита.

Основанием для замены обслуживающего банка может стать даже смена места жительства.

Однако чаще всего услуга интересует заемщиков, которые потеряли основной источник доходов или столкнулись с непредвиденными расходами.

Требования к клиенту банка

Суть услуги рефинансирования заключается в сохранении финансовой независимости заемщика даже в случае возникновения серьезных проблем с платежеспособностью. Чем больше достоверных сведений предоставит клиент на подготовительном этапе, тем выше шансы на получение кредита по программе рефинансирования.

Стандартные требования к заемщику:

  • Возраст не менее 18 лет.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие постоянной прописки.
  • Трудовой стаж от полугода.
  • Не более 5 действующих кредитов.

Стабильный доход не рассматривается в качестве главного условия для одобрения кандидатуры претендующего на рефинансирование заемщика. Однако кредиторы отказываются ослаблять прочие требования к клиентам. В итоге перечень условий практически не отличается от параметров получения обычного потребительского кредита.

Заявление отечественные банки предлагают подавать в офисе или на сайте.

Процедура скоринга ориентирована на изучение предоставленной клиентом персональной информации, поэтому сведения нужно тщательно проверить, прежде чем отправить анкету на рассмотрение.

Даже самые незначительные ошибки могут послужить веским основанием для отклонения заявки, поэтому не стоит предоставлять заведомо недостоверную и неактуальную информацию.

Пошаговая инструкция по заполнению заявки на рефинансирование включает следующие этапы:

  1. Предоставление персональных данных потенциального заемщика.
  2. Ввод актуальной контактной информации.
  3. Внесение паспортных данных, включая адрес постоянной прописки.
  4. Добавление актуальных сведений о месте трудоустройства.
  5. Предоставление финансовых данных о текущем уровне дохода.
  6. Размещение сведений о составе семьи.
  7. Внесение данных об имущественных правах.
  8. Выбор оптимального размера кредита и срока действия сделки.
  9. Ввод информации о каждом действующем займе для рефинансирования.

Уровень сложности анкеты зависит от каждого банка.

Иногда достаточно предоставить лишь поверхностную информацию, после чего все уточнения сотрудники кредитной организации выполнят при личной встрече в офисе, но все чаще крупные банковские учреждения предлагают клиентам заполнить расширенную анкету. В результате во время посещения отделения клиенту остается лишь подписать договор, немедленно получив оговоренную ранее сумму.

Изменение исходных условий кредитования

Главным преимуществом рефинансирования является возможность одновременного пересмотра нескольких кредитов с последующим заключением выгодной для заемщика сделки. С кредитором можно согласовать также небольшой перечень дополнительных услуг, позволяющих существенно облегчить процесс обслуживания долга.

Рефинансирование обычно предполагает:

  • Продление срока погашения кредита.
  • Консолидацию нескольких задолженностей.
  • Получение дополнительных денежных средств.
  • Отказ от необязательных платных услуг.
  • Пересмотр графика регулярных платежей.
  • Снижение исходного уровня процентной ставки.
  • Заключение договора со страховой компанией.
  • Изменение объекта залогового имущества.

Правильный подбор сопутствующих услуг позволит ощутимо сократить регулярные выплаты по кредиту, но общая переплата будет стабильно высокой, поскольку за каждый дополнительный платеж заемщик обязуется внести комиссионную выплату. Объединение кредитов с ощутимо сниженной ставкой гарантированно уменьшит ежемесячную нагрузку, позволяя клиенту найти средства для погашения займов без просроченных платежей.

Рефинансирование и консолидация долга

Грамотно выполненная процедура рефинансирования позволит объединить несколько кредитов, оформленных в разных банках или небанковских учреждениях.

Дополнительно клиент получит возможность пересмотреть все условия исходных займов, в том числе процентные ставки и сроки погашения. Будет заключен новый договор, в котором стороны согласуют параметры сделки.

В частности, сформируется совершенно новый график платежей.

Схема консолидации долга в рамках процедуры рефинансирования:

  1. Клиент во время заполнения заявки указывает действующие займы, которые необходимо объединить.
  2. Банк выполняет процедуру скоринга, включающую этап проверки заключенных ранее сделок.
  3. Заемщику предоставляется для подписания договор кредитования с согласованными ранее условиями.
  4. Рефинансирующий банк перечисляет деньги первичным кредиторам, решая все организационные вопросы.
  5. Клиент начинает выплаты по новому объединённому займу.

В рамках процедуры консолидации допускается получение дополнительных денег на личные нужды. Подобная разновидность услуг носит название «Избыточный рефинансирующий кредит».

Лишь несколько отечественных банков предлагают сервис дополнительного кредитования.

Получить доплату могут только граждане с идеальной кредитной историей, высоким уровнем доходов и непрерывным трудовым стажем на текущем месте работы.

Рефинансирование и пролонгация кредита

Вторым популярным условием рефинансирования кредитов является пролонгация сроков сделки. Простыми словами, заключение нового договора с консолидацией или без объединения долгов позволяет увеличить срок действия кредитной сделки для пересмотра исходного графика и схемы осуществления регулярных платежей.

Рефинансирование и кредитный рейтинг

Своевременно и грамотно выполненное рефинансирование позволит улучшить кредитный рейтинг заемщика.

Отсутствие просроченных платежей наравне с досрочно погашенными займами улучшает состояние кредитной истории.

Физическое лицо сохранит не только платежеспособность, но и возможность оформить крайне выгодные кредиты в будущем. В итоге рефинансирование считается основным методом улучшения кредитной истории.

Рефинансирование и снижение процентной ставки

В отличие от консолидации и пролонгации снижение процентных ставок доступно далеко не в каждом договоре рефинансирования. Более того, в некоторых случаях допускается повышение обязательных платежей.

Во многом уровень переплаты зависит от текущей тарифной политики выбранного для сотрудничества банка и перечня предоставленных заемщиком документов.

Чем ниже риски для финансового учреждения, тем выгоднее ставки.

Условия снижения ставок по рефинансированному кредиту:

  • Предоставление заемщиком справки о доходах (желательно по форме 2-НДФЛ).
  • Оформление обеспеченного займа или замена исходного залога на имущество повышенной ликвидности.
  • Получение страхового полиса от компании, входящей в действующую партнёрскую сеть кредитора.
  • Участие в программах лояльности выбранного для сотрудничества банка.

Для комфортного использования рефинансирования разница между исходными и новыми ставками должна превышать 2%. Простейшим способом получения выгодного займа является участие в зарплатном проекте банка. Сниженные переплаты по рефинансированию кредиторы часто предоставляют участникам программ лояльности.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Оформить

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Оформить

Процентная ставка
от 10,25%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Любое кол-во кредитов и микрозаймов

Подобрать

Вас также может заинтересовать:

Виды просрочек по кредиту

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Несколько кредитов — это возможно?

Рекомендации по получению и выплате займов в нескольких банках. Можно ли взять несколько кредитов в одном банке? Факторы, которые влияют на одобрение или отклонение подобных заявок. Как получить выгоду от нескольких кредитов одновременно?

Пролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Источник: http://creditar.ru/credits/refinansirovanie-potrebitelskikh-kreditov

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.