+7(499)-938-48-12 Москва
+7(812)-425-63-82 Санкт-Петербург
8(800)-350-73-64 Горячая линия

Принципы кредитования. Условия кредитования

Содержание

Принципы банковского кредитования

Принципы кредитования. Условия кредитования

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования – это те правила, основы, которых должны придерживаться банки и заемщики при заключении кредитного договора, выполнении обязательств по нему. Многие принципы были выведены на основе видов, функций, природы и назначения кредитов. Без их соблюдения не может проходить ни один процесс кредитования. Об основных и новых видах принципов подробно описано далее.

Принцип возвратности

Все знают, что взятый заем обязательно нужно вернуть с процентами до окончания срока действия договора. Это связано и с тем, что выданные банком деньги являются его собственным капиталом. Он их не передает безвозмездно, а желает получить обратно. Проценты являются его доходом и весомой частью прибыли. Поэтому одним из основных принципов кредитования является возвратность всех займов.

Принципы банковского кредитования: возвратность

Капитал банка обязательно нужно вернуть назад, включая и проценты, которые начисляются за пользование средствами. Оставить себе взятый заем нельзя, тогда будет нарушен принцип возвратности, а к клиенту будут приниматься соответствующие меры, штрафные санкции и т.д.

В каждом кредитном договоре есть пункт, где указан срок, на который был взят кредитом. Также клиенту предоставляется и график погашения/внесения платежей. Он обязан внести все платежи в срок и погасить всю сумму задолженности до окончания действия договора. Это говорит о том, что действует другой принцип кредитования — срочность.

Весь кредит нужно вернуть к определенному сроку, внося ежемесячно платежи. Важно не нарушать сроки перечисления этих взносов, которые указаны в договоре и отображены в графике. Последний день срока кредитования — это крайняя дата пользования взятыми в банке средствами.

Обязательно следует погасить все свои долговые обязательства вовремя, не нарушая принципа срочности.

Принципы банковского кредитования: срочность

Если же заемщик нарушает сроки перечисления взносов или вовсе не возвращает средств до окончания действия договора, то к нему сначала применяются экономические санкции. Может начисляться пеня, повышается процентная ставка, выставляются новые счета со штрафами.

Далее банк имеет право начать судебное разбирательство, которое не сулит ничего хорошего самому заемщику. В первую очередь, его история кредитов будет значительно подпорчена. Поэтому важно соблюдать принцип срочности.

Своевременное погашение положительно сказывается и на финансовом состоянии самого банка, так как обеспечивает его ликвидность.

  Что касается клиента, то для него также открываются новые возможности: открытие кредитной линии, предложение программ с более лояльными условиями или же большей суммой займа.

Целенаправленность — входит в принципы банковского кредитования

Любой кредит — это средства, которые выдаются клиент банка на определенные цели. Если даже речь идет не об ипотечном, потребительском или другом целевом кредитовании, то даже заем наличными имеет свою направленности. Эти деньги могут быть потрачены, инвестированы или использованы как-либо иначе.

Отсюда происходит и принцип целенаправленности любого кредита. Практические в каждом кредитном договоре указано, на какие цели будут потрачены выданные средства. К примеру, при ипотеке они требуются для покупки жилья, при автокредитовании — для приобретения машины. Даже потребительские займы выдаются не только для покупки техники, но и оплаты обучения, туристических поездок и т.д.

Принципы банковского кредитования: целенаправленность

Указание целей взятия кредита в договоре необходимо и самому банку. Так он может контролировать то, как клиент выполняет это условие. К примеру, взятые для ипотеки средства не могут быть потрачены на приобретение одежды или ювелирных украшений. К тому же, на основании озвученных целей, кредитный специалист может принимать решение о целесообразности выдачи денег.

Это и дополнительная гарантия обеспечения займа, так как часто то же имущество или автомобиль является и залогом. Если заемщик нарушил принцип целенаправленности кредита, то это становится основанием для банка ввести штрафные санкции или потребовать преждевременное возвращение средств.

Если заемщик нарушил взятые на себя обязательства, то баyку все равно нужно вернуть свои деньги обратно. В этом ему помогает обеспеченность займа, которая также входит в принципы банковского кредитования. Если кредит имеет обеспечен чем-то, то имущественные интересы банка могут быть защищены. Таким обеспечением может служить:

  1. Залоговое имущество: коммерческая, жилая недвижимость, автомобиль, другое имущество.
  2. Поручительство третьих лиц. Именно на них перекладывается практически вся ответственность, если заемщик не вернет средства и является неплатежеспособным.
  3. Документы. К примеру, некоторые займы выдаются под залог паспорта транспортного средства.
  4. Другое обеспечение.

Обеспеченность – входит в принципы банковского кредитования

Обеспеченность займа позволяет кредитору быстро вернуть свой капитал обратно, а заемщику — расплатиться по всем своим обязательствам.

Принцип платности

Банк или другие кредитные организации выдают своему клиенту в качестве займа часть своего капитала. Но делают это они не на условиях благотворительности, а с целью получить доход. Поэтому клиенту нужно вернуть не только эту сумму, но и проценты.

Они являются именно той платой за пользование выданными средствами. Такой расклад обеспечивается принципом платности кредита. Для клиента он также имеет некоторое преимущество, так как он вынужден более эффективно распоряжаться заемными средствами.

Для кредитора этот принцип позволяет не просто вернуть свои деньги, но и получить доход.

Принцип дифференцированного подхода

Это новый принцип, который означает более тщательный и скрупулезный подход кредитора в выдаче средств. Кредитный специалист принимает все документы, анкеты, делает снимок клиента, чтобы передать все эти данные в главный офис. Именно там происходит взвешенное принятие решения о выдаче кредита. Также выполняются расчеты с целью оценки платежеспособности обратившегося.

Дифференцированный подход – входит в принципы банковского кредитования

Если речь идет о предприятии, то тщательно анализируются его финансовые показатели, кредитоспособность, ликвидность, рентабельность и т.д.

Все это помогает кредитору понять — сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. К каждому клиенту он практикует дифференцированный подход, который входит в современные принципы банковского кредитования.

Поэтому один обратившийся может получить одобрение, а другой — отказ.

Это обезопасит кредитора от заключения потенциально опасной для него сделки. Если бы ко всем обратившимся практиковался один и тот же подход, то банки часто бы фиксировали невозвраты кредитов. Это привело бы к их банкротству.

Часто в самой программе кредитования уже указаны все требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. К примеру, это может быть возрастное ограничение, необходимость предоставления справки о доходах и т.д.

Если клиент соответствует всем этим требованиям, то он может подать заявку на получение кредитных средств.

Договорной характер кредита

Любой заем выдается на договорных условиях. Все они указаны в соответствующем документе — кредитном договоре. Он и определяет договорной характер кредита. В этом документе есть различные пункты, но все они свидетельствует о следующем:

  1. Средства выданы кредитором только во временное пользование.
  2. Заем имеет целевое использование, его нельзя потратить иначе (не берем в учет кредиты наличными без указания их направленности).
  3. В договоре указаны и другие условия: сумма, процентные ставки, сроки погашения, права и обязанности сторон.
  4. Указывается и обеспечение кредита — залог, поручительство и т.д.

Принципы банковского кредитования: договорной характер

Вся эта договорённость осуществляется не на словах, а фиксируется в договоре. В нем есть список гарантий, указана ответственность обеих сторон. Этот документ составляется исключительно с согласия кредитора и заемщика. В случае невыполнения обязательств, одна из сторон может обратится в суд, в котором и рассматривается договор кредитования.

Список современных принципов кредитования постепенно расширяется, но к их основным видам до сих пор относят платность, срочность, возвратность, целенаправленность и обеспеченность займа. Их должны придерживаться сразу две стороны: кредитор и сам заемщик.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/printsipy-bankovskogo-kreditovaniya/

Принципы кредитования. Условия кредитования

Принципы кредитования. Условия кредитования

По роду своей деятельности или в результате неожиданных жизненных обстоятельств каждый из нас хотя бы раз сталкивался с таким понятием, как кредит. Однако мало кто задумывался о самом значении кредита. Что же он собой представляет? И какие существуют принципы кредитования?

Рассмотрим такое понятие, как кредит, более подробно.

Итак, оно интерпретируется как особая система отношений, предусматривающая передачу финансов, ценных бумаг и вещей, объектов, представленных в нематериальной, денежной и товарной форме, одним лицом другому.

При этом передача ценных вещей, объектов и денег происходит в рамках действующего законодательства, имеет свои сроки, а также предполагает возвратность и оплату определенной суммы за использование.

Взаимодействие, которое наблюдается между двумя вышеуказанными лицами, называется кредитным отношением. В свою очередь, субъект, который участвует в кредитных отношениях и предоставляет объекты в денежной, товарной или нематериальной форме, зовется кредитором.

Соответственно, лицо, получившее кредит, именуется заемщиком. Соглашение о взаимовыгодном сотрудничестве между кредитором и заемщиком переносится на бумагу и имеет вид договора сторон.

О том, какие принципы кредитования существуют в настоящее время, мы расскажем далее.

Что представляет собой кредитный договор?

Договор кредитования – это документ, в котором упоминается о правах и обязанностях сторон. В нем также упоминается дата и причина заключения соглашения (в данном случае получение энной суммы от одного лица другим), переданная сумма, количество товара и т. д.

В договоре указываются сроки для ежемесячной оплаты займа, суммы погашения, а также представлен график, на основании которого заемщик обязан выполнять свои обязательства. Например, кредитуемому лицу следует погашать кредит 10 числа каждого месяца. Какими бывают условия кредитования, говорим далее.

В договоре упоминается и комиссия за обслуживание, взимаемая с заемщика во время оформления кредита, а также при внесении ежемесячных платежей через пункты приема, кассы, терминалы и т. д.

На каких условиях можно получить кредит?

Если говорить об условиях оформления займов, то они чаще всего зависят от политики самого кредитора. Скажем проще, у каждой финансовой организации есть свои кредитные продукты (программы). В них-то и прописывают условия кредитования. То есть оговариваются следующие моменты:

  • минимальные и максимальные пределы ссуды;
  • сроки предоставления займа (от и до);
  • начальный и конечный (либо только один из них) размер процентной ставки;
  • перечень документов для оформления;
  • требования к потенциальным заемщикам (возраст, стаж работы, размер з/п);
  • наличие или отсутствие объекта залога, первого взноса;
  • необходимы ли поручители;
  • возможность досрочного погашения и т. д.

Например, «Дил-Банк» предлагает всем желающим получить потребительский займ на абсолютно любые цели до 500 000 рублей, сроком до 2 лет.

Данная программа кредитования не требует от заемщика залогового обеспечения, не предусматривает дополнительных комиссий. Однако при подаче заявки на этот займ вам понадобится подготовить справку о доходах.

Размер ставки по такому кредиту составляет 20 %. Время рассмотрения заявки – до 3 дней.

Кто может предоставить кредит?

Согласно закону, предоставить займ могут банки, МФО, ломбарды, частные лица, а также другие кредитные и небанковские организации. При этом самым распространенным вариантом считается оформление кредита в банке.

В чем заключается кредитная система?

Система кредитования – это определенная совокупность разноплановых кредитно-финансовых институтов, чья деятельность направлена на мобилизацию и аккумуляцию денежных средств.

Например, почти в каждой стране во главе системы стоит Центробанк, выполняющий роль регулятора.

Именно он и контролирует деятельность всех финансовых институтов, выдает и отзывает лицензии, контролирует законность их действий и т. п.

Далее идут крупные государственные и коммерческие банки, МФО и прочие организации.

Финансовое же сообщение между участниками системы осуществляется в рамках межбанковских, партнерских, корреспондентских отношений. Какие принципы кредитования существуют, читайте в нашей статье.

Какие формы и виды кредитов бывают?

Кредиты бывают разными. В общей сложности их условно можно разделить на восемь видов:

  • ипотечные;
  • потребительские;
  • ростовщические;
  • банковские;
  • коммерческие;
  • международные;
  • государственные;
  • ломбардные.

В свою очередь, эти виды кредитования подразделяются на следующие формы:

  • форфейтинг;
  • лизинг;
  • факторинг.

Ростовщический вид ссуды предусматривает частный кредит, предоставляемый под залог и под большой процент 100-500 %. Коммерческие займы, как правило, имеют товарную форму и предполагают предоставление продукции одного участника сделки другому с определенной отсрочкой оплаты.

Естественно, такое предоставление товаров так же, как и кредит наличными, выдается под процент. Потребительские займы – кредиты, выдаваемые на определенные цели или без них. С их помощью можно взять в кредит бытовую технику, мебель, одежду и прочие ценные вещи.

Банковские кредиты выдаются заемщикам на основании заключенных кредитных договоров. Эти виды кредитования предполагают предоставление определенной суммы под процент и иногда под залог. Оформить банковские займы могут физ- и юрлица, частные инвесторы, кредитные организации, корпоративные клиенты и т. п.

Ипотечные займы – это кредиты, выданные на приобретение готового или строящегося жилья. Они могут быть как с первым взносом и залогом (в данном случае в роли залога выступает кредитная недвижимость), так и без них.

Госкредиты – займы, которые организовываются с целью возмещения дефицита госбюджета. Международные займы – кредиты, которые берут заемщики одной страны у кредиторов другой. Несмотря на общие черты у данных видов займов условия кредитования будут отличаться.

Виды кредитов по цели назначения

В зависимости от цели назначения кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Первые заемщик оформляет на конкретную цель, например, на оплату обучения в ВУЗе или свадьбу. Вторые оформляются на любые личные нужды без указания конкретной цели.

Кредиты узкой специализации

В зависимости от вида деятельности, которой занимается заемщик, кредиты могут быть:

  • сельскохозяйственными;
  • промышленными;
  • на открытие и развитие бизнеса;
  • торговыми и другими.

Также для покупки автотранспорта действуют особые программы по автокредитованию.

Как различают кредиты по срокам?

Если говорить о сроках кредитования, то кредиты бывают:

  • краткосрочными (минимум 1, максимум 360 дней);
  • среднесрочными (минимум 360 и максимум 1800 дней);
  • долгосрочными (более 1800 дней).

Основные принципы кредитования

Среди принципов кредитования можно выделить такие, как срочность, платность и возвратность. Что имеется в виду?

  • В данном случае срочность предполагает возвращение заемщиком выданной кредитором суммы в строго оговоренное время.
  • Платность обозначает, что выдача ссуды кредитором осуществляется за определенное денежное вознаграждение. Кроме того, часто перед выдачей необходимой клиенту ссуды кредитор взимает с него определенную сумму, называемую первым взносом.
  • Возвратность, соответственно, говорит о том, что заемщику необходимо вернуть ту сумму, которую ранее он получил от кредитора на время. Это и есть примерные принципы банковского кредитования.

Дополнительным принципом кредитования считается целевая направленность. Именно она дает понять, на какие цели планирует потратить заемные средства кредитополучатель. При этом самыми надежными считаются кредиты, выданные на определенные мероприятия с реальной прибылью.

Иными словами, именно принципы кредитования позволяют обоим участникам кредитного соглашения оценить ту или иную степень своей ответственности.

Что такое проценты по кредиту?

За использование заемщиком кредитных средств или объектов с него взимается определенная плата в виде процентов.

В них, как правило, закладывается установленная Центробанком ставка рефинансирования и небольшая накрутка кредитора, зависящая от политики организации и рисков.

Рассчитать размер процентов по займу можно самостоятельно, с помощью банковского сотрудника или онлайн-калькулятора.

Что такое риски по займам?

Каждый кредитодатель, предоставляющий ссуду заемщику, испытывает определенные риски кредитования.

То есть в течение всего кредитного периода плательщик может отказаться погашать займ, просрочить платеж, пропасть без вести (например, уехав на ПМЖ в другую страну и не выплатив кредит), потерять работу и вследствие этого стать неплатежеспособным, потерять здоровье и конечности при несчастном случае на производстве, погибнуть от руки злоумышленника и т. д.

Одним словом, какие бы причины неуплаты по кредиту ни были у заемщика, от этого кредитору ничуть не легче. Следовательно, долг никто не вернет. А если у кредитора не один, а десятки или даже сотни подобных клиентов? В этом случае риски закладываются в процентную ставку. А также заемщикам предлагается предоставить залог, поручителей или оплатить дополнительно страховку.

Каким должно быть обеспечение по кредиту?

Обеспечение по кредиту может быть любым ценным имуществом, являющимся собственностью заемщика.

Например, при получении потребительского займа на покупку мобильного телефона именно этот товар и будет выполнять роль обеспечения перед банком.

Соответственно, похожая ситуация наблюдается и при ипотеке (где в качестве залога – кредитное жилье), и при автокредитовании (автомобиль идет под залог).

Помимо этого, под залог можно оставлять ценные бумаги, драгоценности, мото- и сельхозтехнику, производственное и охладительное оборудование, аппаратуру и прочие вещи, представляющие ценность для кредитора.

Если же заплатить по счетам заемщик не сможет, предмет залога, согласно регламенту банка, продается с молотка. А вырученные деньги идут в счет погашения долга. Соблюдая все эти принципы банковского кредитования, вы сможете стать добросовестным заемщиком с хорошей репутацией!

Источник

Источник: http://IDeiforbiz.ru/principy-kreditovaniya-usloviya-kreditovaniya.html

Основные принципы кредитования: описание, особенности и требования

Принципы кредитования. Условия кредитования

С денежными трудностями сталкивались многие люди. Есть несколько путей решения такой проблемы. К примеру, можно попросить взаймы у своих друзей или родственников.

Но смогут ли они найти для вас нужную сумму? Да и как вы будете теперь выглядеть в их глазах? Как вариант, можно найти быструю подработку.

Но работу “раздают” далеко не на каждом шагу, да и насколько она будет тяжела? Ведь никто не предложит хороший заработок за минимальное время работы. В таких случаях панацеей становится банковский кредит. Но все ли так просто, как кажется на первый взгляд?

Банкам выгодно давать кредиты всем подряд

Это заблуждение каждого заемщика, который собирается брать кредит. Существуют определенные принципы кредитования, на которых и базируется данный процесс. Только строго соблюдая их, банковское учреждение сможет получать прибыль от выдачи кредитов. Исключения составляют лишь компании, занимающиеся микрокредитованием, однако о них речь пойдет чуть позже.

В попытке разобраться в принципах банковского кредитования многие будущие кредитозаемщики часто путаются, ведь во многих источниках информация подается с помощью специфической терминологии. Но на самом деле все гораздо проще, чем вы думаете.

Безвозвратная ссуда

Так называемая безвозвратная ссуда была популярна в аграрной сфере и была направлена на вывод заемщика из кризисного положения. Катастрофическая финансовая ситуация кредитозаемщика предполагала, что долг не будет возвращен или же возвращен в неполном объеме.

Подобный вид финансовой помощи мало похож на классическое кредитование. Он предполагает, скорее, бюджетную помощь и проводится через государственные точки выдачи займов. В прочих случаях такие принципы кредитования, как возвратность, являются основным условием получения кредита.

Обеспечение возвратности

Как банк понимает, сможет ли заемщик вернуть кредит, и хватит ли у него на это средств? При оформлении договора ответственный сотрудник тщательно проверяет все данные будущего должника.

Кредитозаемщик собирает пакет документов, который может содержать и справку о доходах, и документы на имущество, находящееся в собственности, в зависимости от требований конкретного банка.

Для физического лица гарантией постоянной платежеспособности может быть заработная плата, получение процентов по депозитам, кредит в другом банке или, к примеру, социальные выплаты. Юридические лица, в свою очередь, регулярно получают выручку или прибыль.

Проанализировав все эти данные, сотрудник банка наряду со службой безопасности решает, можно ли выдать данному клиенту кредит, и принципы кредитования в таком случае прилежно соблюдаются. Но и сам банк имеет возможность повлиять на обеспечение возвратности. Он устанавливает такие процентные ставки и условия “финансовой помощи”, чтобы они были посильны для среднестатистического заемщика.

Возвращаю кредит, когда захочу

С серьезными банками такая схема не пройдет ни в коем случае. Этому попросту воспрепятствует принцип срочности. Это означает, что кредит нужно вернуть точно в сроки, указанные в договоре.

Речь идет не только о граничной дате полного возврата суммы кредита и процентов, а и о расчетном периоде каждого месяца. При составлении договора вам озвучивают, до какого числа каждого месяца и какой минимальный платеж необходимо внести на счет для погашения.

Задержка даже на один день может обернуться плательщику крупным штрафом.

Однако некоторые кредиторы предоставляют своим заемщикам определенную систему лояльности. Например, “прощают” сумму первого штрафа, если обязательный платеж все же был внесен в ближайшее (указанное сотрудником банка) время.

Для удобства внесения оплаты многие банки предлагают своим клиентам оформить карту с биллинговой датой. Заемщик просто пополняет свою карту на определенную сумму, и в день обязательного платежа нужная сумма просто автоматически списывается со счета.

Это упрощает систему погашения и исключает случаи, когда клиент попросту забывал о своей расчетной дате.

Игнорируя такие принципы кредитования, как срочность, можно попасть в базу проблемных должников банка, вследствии чего в последующий раз вам смело смогут отказать в выдаче кредита, даже если предшествующий был выплачен в полном объеме.

Требования к плательщику

В первую очередь банки занимаются кредитованием ради получения прибыли, а не помощи всем нуждающимся, поэтому нужно быть готовым, что услугу кредитования придется сполна оплатить. Это обусловливает такой принцип кредитования, как платность.

Платность означает, что заемщик вынужден не только возместить тело кредита точно в срок, а еще и оплатить процент за пользование деньгами банка, а также все начисленные штрафы и издержки за период пользования.

По такому же принципу банковское учреждение принимает деньги на депозит. На договорных условиях вкладчик кладет на счет определенную сумму и получает проценты от использования банком его личных средств.

Подобным образом кредитополучатель оплачивает услугу пользования деньгами банка. В результате обе стороны заинтересованы в заключении сделки.

Сущность и принципы кредитования

Существуют также и иные факторы, влияющие на то, получит ли кредит желающий. Например, если речь идет о достаточно крупной сумме, то в большинстве случаев понадобится присутствие поручителей, залоговое имущество или же другие гарантии.

Кредитодатель должен быть уверен не только в том, что на счет должника регулярно поступают различного вида выплаты, но и в том, что плательщик достаточно обеспечен для того, чтобы возместить сумму долга даже в том случае, если денежные поступления внезапно прекратятся.

К примеру, кредит выдавали работающему человеку с хорошей заработной платой. Но из-за определенных обстоятельств он потерял работу и не может найти новую.

Как же тогда быть с выплатой кредита? А ведь часто бывает, что заемщик просто отказывается платить и думает, что ему все сойдет с рук. Банк не может так рисковать и раздавать средства каждому желающему.

Наличие поручителей или имущества является дополнительной гарантией полного погашения. Это и есть принцип обеспеченности.

Кредит без принципа обеспеченности

Поскольку криминальной ответственности за невыплату кредита не предусмотрено (только если речь идет об сверхкрупных суммах), то злостного неплательщика можно привлечь лишь к административной ответственности, а значит, заставить отдать долг принудительно через суд и исполнительную службу. Это значит, что текущие счета кредитозаемщика будут заблокированы, а с них будет списана сумма, равная сумме задолженности. Если таковых не имеется, то удерживается около 20 % от дохода, в отдельных случаях – 50 %. Если у заемщика нет официального дохода и счетов со средствами, под прицел попадает имущество. Его пускают с торгов по минимальной цене и покрывают сумму долга. А вот если кредитополучатель “беден, как церковная мышь”, то и взять с него нечего, он банкрот. Принцип обеспеченности сводит на нет подобные случаи.

Важен и целевой характер. Кредитор имеет полное право узнать о целях и нуждах, на которые берется кредит, прежде чем выдать требуемую сумму.

Какие компании поступаются принципами?

Существует ряд контор, занимающихся микрокредитованием. Это могут быть небольшие организации или даже онлайн-займы. В большинстве случаев человек, нуждающийся в финансовой помощи, просто заполняет небольшую анкету, в которой указывает паспортные данные, прописку, телефон и другую информацию, необходимую для составления заявки.

Процедура согласования довольно быстрая, принципы кредитования отходят на задний план. Однако имеются и подводные камни. Крупных сумм от таких компаний ожидать не стоит, особенно если займ берется впервые. Проценты по таким кредитам намного превышают среднерыночные, а сроки невероятно малы. Штрафы за просрочку начислят огромные, и они будут расти с каждым днем.

Такова плата за срочность.

Теперь вы знаете, каковы принципы кредитования. Стоит хорошо подумать, прежде чем становиться кредитополучателем, внимательно изучить договор и выбрать достойную компанию, имеющую хорошую репутацию на рынке кредитования.

Источник: http://fb.ru/article/8597/osnovnyie-printsipyi-kreditovaniya-bankom-fizicheskih-lits

Кредит: виды, формы, типы, сущность, функции

Принципы кредитования. Условия кредитования

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит в течении очень короткого времени (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Основные принципы кредита – их виды, сущность, особенность

Принципы кредитования. Условия кредитования

В основе  любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования  продуктов. В этой статье  мы  расскажем  про основные принципы кредита,   их формирование  и функции.

Принципы кредита

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств.

Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений.

Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Сущность кредита

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Сущность кредита

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

Принципы банковского кредита

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

  • эмиссионная (замещения);
  • распределительная;
  • контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Функции

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

Оформление договора

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

  • заявки на получение кредита;
  • оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
  • документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
  • при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Принципы кредита

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Принципы кредитования

  • Возвратность. Этот принцип подразумевает, что заёмщик вернёт кредитору денежные средства после завершения пользования ими.
  • Срочность. Подразумевает, что деньги будут возвращены в срок, который зафиксирован в соответствующем договоре. Этот документ обязательно должен иметь письменную форму.
  • Платность. Пользование кредитными средствами осуществляется только на платной основе. Прибыль, которую получает заёмщик вследствие пользования займом, делится между ним и кредитором. Размеры процентных ставок всегда устанавливаются договором.

    Нецелевой кредит

  • Обеспеченность. Как правило, ссуды предоставляются под залог определённого имущества или финансовую гарантию. Это позволяет обеспечить должный уровень защиты интересов кредитора от того, что заёмщик во время вернёт взятые в займы средства. Если же этого не произойдёт, кредитор становится собственником залогового имущества.
  • Целевой характер. Кредиты, которые выдают банковские организации, как правило, являются целевыми. То есть вы можете получить заем на покупку недвижимого имущества, развитие бизнеса и т, д. Но, в то же время, существуют и потребительские займы. В таком случае банку не нужно предоставлять информацию о том, на что будут потрачены средства.

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

  • размер займа, который предоставляется во временное пользование;
  • процентная ставка;
  • условия и сроки погашения кредита;
  • наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
  • гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными  вариантами являются:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • ипотека.
 Потребительские кредитыКредитные картыАвтокредитыИпотечные кредиты
РазмерОт 15 тысяч до 3 миллионов рублей.От 10 до 700 тысяч рублей.От 1 до 5 миллионов рублей.От 100 тысяч до 15 миллионов рублей.

Сроки погашенияОт 5 до 20 лет в зависимости от размера займа и других условийДо 3 летДо 5 летОт 15 до 30 лет
ПреимуществаТребуется небольшое количество документов, процедура проходит быстро, можно получить деньги наличными на руки.

Есть льготный период, а необходимость в предоставлении имущества в качестве обеспечения отсутствует. Процедура подачи заявки отличается простотой. Для оформления требуется минимальный пакет документов.Процентные ставки по кредиту являются невысокими. Сумма здесь значительно выше, если сравнивать с потребительским займом. Заявка рассматривается в сжатые сроки.

Благодаря данному инструменту можно получить существенную сумму на длительный срок под небольшой процент. Также некоторые банки предоставляют возможность привлекать созаёмшиков.
НедостаткиПроцентные ставки довольно высоки, а предельный размер кредита небольшой. Поскольку такие займы выдаются на небольшой срок, ежемесячный платёж довольно существенный.

Максимальный возраст заёмщика самый низкий.

Процентные ставки довольно высоки, а также штрафы за просрочку. Присутствует комиссия за снятие средств в банкомате. Также присутствует ежегодная плата за обслуживание карты.Для оформления требуется существенный пакет документов. Срок кредита небольшой, поэтому увеличивается сумма ежемесячных платежей.

Для того чтобы получить такой заем, требуется предоставить объёмный пакет документов. Заявки по таким кредитам обычно рассматриваются очень долго. Гарантией обеспечения всегда выступает недвижимость, которую вы собираетесь приобрести в ипотеку.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
  • имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Микрозаймы

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

https://www.youtube.com/watch?v=i1PY2B9ksrA

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

. Принципы кредитования

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/principy-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.