+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Потребительские кредиты: процентные ставки и условия получения

Содержание

Что такое потребительский кредит, какие документы нужны для получения, как получить и в каком банке

Потребительские кредиты: процентные ставки и условия получения

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

По данным ЦБ РФ, размер банковских кредитов населению за 9 месяцев 2021 г. составил 11,2 трлн. руб. Третья часть доходов населения уходит банкам в погашение кредитных долгов (на рисунке показатель кредитная нагрузка населения – отношение платежей по кредитам к доходам), на каждого россиянина в среднем получено 1,87 кредита (данные Объединенного Кредитного Бюро).

Нажмите для увеличения изображения

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это денежная сумма, которую человек может одолжить или взять взаймы под проценты на определенный срок у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации, кредитного кооператива и т.д.) для приобретения какого-либо товара или услуги, для погашения других кредитов, лечения, получения образования и других финансовых нужд.

Потребительским кредит называют потому что он выдается именно для целей потребления. Что предполагает использование купленных в кредит товаров или услуг для удовлетворения личных потребностей. Потребкредит можно получить на отпуск или ремонт. И нельзя получить для целей предпринимательства, например, для открытия своего дела.

Потребкредиты регулируются законом «О потребительском кредите (займе)».

В каких ситуациях его используют?

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

  • Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
  • Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
  • Требуется оплатить лечение.
  • Необходимо сделать ремонт.
  • Хочется поехать в отпуск.
  • Нужны деньги на обучение.
  • Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы:

  • возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
  • защита от роста цен;
  • возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;
  • растяжение платы во времени: покупая на свои деньги, приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
  • возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).

Недостатки:

  • наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);
  • разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
  • чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
  • сложности с коллекторами, в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
  • неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
  • если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в ипотеку.

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

  • целевые и нецелевые;
  • с обеспечением и без него;
  • с классической и с ускоренной схемой выдачи;
  • в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Целевыми являются программы ипотечного кредитования и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом.

Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков.

Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

Во-первых, по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых, карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Но есть в картах и приятные бонусы:

  • Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
  • Отсутствие комиссии при оплате покупок.
  • Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
  • Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

ОрганизацияМаксимальная сумма, тыс. руб.Ставка в день, %Ставка годовая, %
E – капуста30 000От 1,9н/д
LIME100 000От 0,77До 795,7
Турбозайм15 000От 2,17792,05
Займер30 0000,63-2,17%229% до 792,05%
Kredito 2430 0001,9н/д
Быстро деньги30 000н/дДо 803
MoneyMan70 0000,76 – 1,85н/д

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.

Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос.

Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги.

Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.

Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель «полная стоимость кредита» (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.

ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.

В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.

Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.

Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.

Нажмите для увеличения изображения

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/

Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?

Потребительские кредиты: процентные ставки и условия получения

Юлия Чистякова

03 августа 2021 в 17:54

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2021 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2021 г. по сравнению с 21,5 % в 2021 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредитаПроцентная ставкаМаксимальный срокМаксимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными11,9 – 19,9 %До 7 лет5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели12,9 – 19,9 %До 5 лет5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными12,9 – 23,9 %До 5 лет1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными12,5 – 24,7 %До 7 лет1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными11,99 – 23,49 %До 5 лет1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

(4 , 5,00 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html

Условия предоставления потребительского кредита – со скольки лет, общие

Потребительские кредиты: процентные ставки и условия получения

Финансово-экономическая ситуация в стране всегда показывает свою стабильность лишь как некую условность и неоднородность. В какой-то сфере она действительно имеет место быть, а где-то – нет.

Различные колебания в мире финансов и потребностей населения значительно отражаются на жизни простых людей. Поэтому граждане Российской Федерации временами просто вынуждены обращаться в банки за потребительским кредитом на разных условиях, по разным вопросам и при некоторых отличиях в правилах оформления.

Потребительское кредитование — это заем под проценты денежных средств для восполнения различных нужд населения.

Такими нуждами являются покупка различных товаров или услуг для восполнения непроизводственных нужд (личных, бытовых, текущих). Таким определением орудует Банк России, когда в своей памятке доносит до населения значение этого термина и его функций.

Памятка, выпущенная ЦБ РФ 12.06.2008 г., раскрывает также понятия, кто может получать такого рода займы, и на каких категорий граждан они направлены. Эти лица должны быть, прежде всего, гражданами России и писать заявление на получение займа не для бизнеса или покупки недвижимости через ипотеку, а для получения займа под личные или бытовые нужды.

Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • целевыми и нецелевыми;
  • по срокам принятия решения банком о выдаче займа или отказе – классические и экспресс-кредиты;
  • по закреплению гарантийных обязательств – беззалоговые и залоговые.

Из названия становится понятно, что целевой займ – это выдача денежных сумм под осуществление определенных целей. Как правило, цели четко обозначаются, процентные ставки определяются банками как максимально приемлемые для клиентов.

Минусом целевого вида кредитования населения зачастую является безналичность. Деньги чаще всего сразу переводятся по назначению в уплату товара или услуги.

Нецелевые – отличаются возможностью пользоваться наличными средствами для различных нужд. Оформление происходит без указания определенной причины, зачем вам нужны деньги. Процедура упрощенная, срок погашения можно выбрать максимальный, но ставка будет значительно выше.

Общие условия

Одним из условий для заключения с тем или иным банком соглашения на потребительское кредитование граждан может оказаться страхование.

Роспотребнадзор 21.04.2015г. дал свои разъяснения по поводу вопроса о добровольном или принудительном обязательстве заемщика  страховать свое имущество, банковские счета или здоровье и жизнь.

Свой вывод Федеральная служба по защите прав потребителей делала на основании закона № 353-ФЗ (п. 10 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 3), ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ, а также опираясь дополнительно на статьи – 1, 307, 421. 422 ГК РФ.

Проанализировав законодательные акты, можно сделать вывод – любой вид страхования при заключении договоров по потребительским обеспечениям не может быть принудительным, но только добровольным.

Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2021 год.

Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России

На что следует обратить внимание при изучении особенностей потребительского займаУсловия, процентные ставки и размер кредитных сумм
Колебания процентных ставокОт 13,5% до 69%. В среднем – 40%Крупные банки всегда идут навстречу своим клиентам, которые оформили у них банковские карты, а потому часто занижают для них проценты годовых.
Лимит займа. Сколько можно взять денег взаймы у банкаОт 25000 руб. до 250000-500000 руб.Крупные банки максимально готовы предоставлять суммы до 3 млн. руб.
Какие определяются сроки погашения долга перед банкомВ основном сроки закладываются от 1-3 года до 5 лет (для крупных сумм)
Комиссии за обслуживание – выдачу займа, обработка всех рабочих операций по счетуКоммерческие банки склонны выдавать деньги под комиссию уже даже за то, что они вам их просто выдали
Штрафы за просроченный платежЕсли не вовремя вносить сумму по графику, который прилагается к подписанному соглашению, то придется оплачивать дополнительные неустойки, пени и штрафы. Размер штрафа колеблется от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа (на каждый день просрочки)
Можно ли как-то договориться с банком, если вы не сможете вовремя заплатить?Да, можно. Клиенту всегда лучше позвонить в банк, честно объяснить ситуацию. Тогда сотрудники могут вам предложить тот или иной механизм, чтобы исправить положение
Возраст заемщикаОт 25 до 64 (крайне редко от 18 лет)
ПоручительствоТолько для залоговых кредитов

Все банки ставят главным условием погашения долга – ежемесячный обязательный платеж.

Сноски, звездочки, примечание – все это достойно пристального внимания каждого клиента. Изучая мелкий шрифт и сноски можно узнать много полезного о комиссиях, которые вам предстоит оплачивать после подписания договора.

Некоторые банки готовы предложить возможность досрочного погашения платежа или его рассрочки, если клиент, вдруг, не сможет оплачивать ежемесячно положенную сумму. Ему просто рассчитают график платежей с помесячными суммами заново.

Условия предоставления займа для улучшения жилья под материнский капитал

Если потребительский кредит собирается взять молодая мама, которая хочет воспользоваться материнским капиталом, то ей следует знать, что тогда займ должен быть обязательно целевым. Причем, согласно закону о материнском капитале в ст. 7 ФЗ-256 от 27.12.2006 г., целями должны быть сугубо интересы ребенка и матери.

Этими интересами являются:

  • улучшение жилищных условий для ребенка;
  • формирование пенсионного обеспечения матери;
  • предоставление ребенку возможности получать качественное образование или творчески развиваться.

Вот если потребительское кредитование будет как-то направлено на эти цели (кроме материнской пенсии, конечно же), тогда мама вполне реально может оформить такую услугу и погасить ее часть или полностью сертификатом.

Со скольки лет дают кредит

Молодежь нашего времени достаточно активна и способна уже зарабатывать сразу после окончания школы. Именно такую трудоспособную часть молодого поколения интересует вопрос, можно ли взять кредит с 18 лет.

Стоит отметить, что для банков до сих пор эта группа социума является достаточно нестабильной, чтобы считать их надежными заемщиками для себя.

Поэтому с 18-летнего возраста взять займ на потребительские нужды в России не так просто. Те банки, которые дают таким гражданам займы, чаще всего потребуют оформить залоговый кредит даже еще и под поручительтство.

В основном такую услугу предоставляют гражданам, достигшим совершеннолетия, то есть 21 года.

Что нужно сделать для получения денег

Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.

Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.

Не обязательно отстаивать очереди, можно изучить всю детальную информацию на сайте. Принять решение, подготовить документы в электронном виде, отправить по почте и просто ждать ответ.

Найти самый выгодный для себя банк

Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:

  • процентным ставкам;
  • срокам;
  • лимитированию сумм;
  • наличии комиссий;
  • в каком размере могут взиматься штрафы;
  • к ряду других условий.

Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.

Заполнить заявку

Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться. Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.

Обычно в заявлении указываются следующие пункты:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • паспортные данные – дата рождения, дата выдачи и кем выдан, пол, прописка (регистрация места жительства);
  • место фактического проживания с точным указанием адреса;
  • место фактической работы или тип занятости;
  • стаж работы;
  • величина дохода за последние полгода;
  • поставить галочку напротив строки, где прописан запрос, готовы ли вы подтвердить свои данные о доходе бумажным документом и каким именно;
  • ваши контактные данные, по которым с вами реально можно было связаться (телефон, электронная почта);
  • в конце заявки обязательно вам предложат согласиться с обработкой предоставленных вами ваших персональных данных;
  • некоторые банки могут использовать также проверочный код для того, чтобы система пропустила заявку в подтверждении того, что вы – реальный человек, а не бот или программа.

Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.

И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.

Предоставить пакет документов

Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.

Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:

  • паспорт гражданина или гражданки РФ и копии всех его страниц, заверенные вашим почерком (написать слово «Верно» или «Копия верна», поставить подпись и ее расшифровать, прописать дату заверения);
  • любой другой дополнительный документ, который бы удостоверял вашу личность – водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт;подтверждение платежеспособности – справка (форма № 2-НДФЛ) с места работы о заработке за последние полгода или выписка с банковского счета по дебету;
  • если одалживание денег целевое, к примеру, на автомобиль, то могут попросить предъявить страховой договор или полис КАСКО (в случае с недвижимостью – предварительный договор купли-продажи);
  • если потребительский кредит — залоговый, то может понадобиться свидетельство о праве собственности квартиры или дома;
  • пенсионерам проще всего – они могут оформить эту услугу по своему пенсионному свидетельству и паспорту.

Некоторые банки уже давно предоставляют займы без подтверждения платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.

Образец договора на потребительский кредит.

Оформить в таком порядке

Оформление происходит в таком порядке:

  1. Подготавливаете все нужные документы.
  2. Приходите в банк и сдаете их на рассмотрение (или же отсылаете по электронной почте отсканированные).
  3. Дожидаетесь ответа.
  4. При положительном исходе рассмотрения вашей заявки приходите в банк в то время, когда вас приглашают для собеседования.
  5. На собеседовании у вас есть возможность задать вопросы, изучить договор и еще раз ознакомиться с условиями, взвесив все «за» и «против».
  6. Когда все обговорено, подписывается договор.
  7. Деньги перечисляются на банковскую карту, текущий счет или выдаются в кассе банка наличными – в зависимости от условий кредитного договора.

Временные сроки по договору

Кроме всего прочего, в кредитном договоре может быть отражен следующий важный нюанс – временные сроки. Обычно он относится к графику платежей и представляет собой периоды времени – интервалы для осуществления платежей по долговым обязательствам перед банком.

Так, если они отсутствуют или признаны в тексте соглашения за один год, то базовым временным периодом будет считаться год.

Если такие интервалы повторяющиеся, то базовым будет считаться наименьший период времени. Вообще стандартно временной интервал по нормативам Банка Росси – это день, месяц и год, а также и их количество.

Потребительский кредит выдается только на личные или бытовые нужды. Требования со стороны кредитора, выдвигаемые потенциальному клиенту, застраховать либо жизнь и здоровье, либо заложенное имущество, либо свой банковский счет от каких-нибудь утрат – являются безосновательными.

Восемнадцатилетним гражданам России взять кредит не так просто, а под материнский капитал потребительское кредитование осуществляется только на определенные цели. Вот почему так важно все сначала проанализировать, как следует, и только потом решаться на оформление кредита.

: Вступил в силу Закон о потребительском кредите. Июль 2021

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/uslovija-predostavlenija.html

Потребительский кредит

Потребительские кредиты: процентные ставки и условия получения

Заявка на кредит

Потребительские кредиты ВБРР – это выгодные условия получения денежных средств.

Преимущества кредита

  • Выгодная процентная ставка по кредиту
  • Кредит предоставляется без залога
  • Упрощенный пакет документов (для работников компаний-партнеров Банка – всего два документа!)
  • Отсутствие комиссии за предоставление кредита и обслуживание счета
  • Возможность частичного или полного досрочного погашения с первого месяца кредита
  • Удобный интернет-банкинг
  • Потребительский кредит может быть предоставлен работникам предприятий-партнеров Банка1.

Суммы и сроки кредита, виды валют,
процентные ставки:

ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТА:

Потребительский кредит

ВАЛЮТА КРЕДИТА:

Рубли РФ

МИНИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА:

30 000,00

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА:

5 000 000,00

СРОК КРЕДИТА:

от 6 месяцев
до 84 месяцев

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

6-12 мес.

от 11,3% до 14,7%

13-84 мес.

от 12,3% до 15,7%

Как получить кредит:

  • Заполните Заявление
  • Передайте документы сотруднику в любом офисе ВБРР или кредитному специалисту Банка
  • В течение нескольких дней Банк примет решение по Вашей заявке, и Вы сможете воспользоваться кредитными средствами по Вашему усмотрению

Список документов, предоставляемых Заемщиком для получения кредита2

  • Заявление
  • Паспорт гражданина РФ (оригинал)
  • Для мужчин призывного возраста – военный билет
  • Документ, подтверждающий доход

1 – перечень предприятий Вы можете уточнить в офисе ВБРР
2 – дополнительно могут быть запрошены копия трудовой книжки, заверенная работодателем, копия паспорта супруга/супруги, информация о кредитной истории.

  • Информация об условиях предоставления, использования и возврата Потребительского кредита

    Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» ( Банк «ВБРР» (АО))

    Joint Stock Company «Russian regional development bank» (Bank «RRDB» (JSC))

    Почтовый адрес: 129594 Москва, Сущевский вал, д. 65, кор.1

    Официальный сайт: www.vbrr.ru

    Генеральная лицензия Банка России № 3287 от 27.03.15

    Регистрационный номер Банка России 3287

    Основной государственный регистрационный номер (ОГРН) 1027739186914

    Контактный телефон (495) 933-03-43

    ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ/СОЗАЕМЩИКУ:

    • является гражданином Российской Федерации;
    • возраст заемщика: не менее 21 года;
    • возраст заемщика на момент окончания кредита:
      • не более 60 лет;
      • не более 65 лет при оформлении Личного страхования;
      • не более 70 лет при наличии поручителя или созаемщика, возраст которого не превышает установленный законодательством Российской Федерации пенсионный возраст;
    • является сотрудником (работником) компании, которая включена в программу потребительского кредитования решением Банка;
    •  место жительства, по которому зарегистрирован заемщик, либо место нахождения работодателя заемщика расположено в регионе, в котором имеется офис Банка;
    • имеет доход от трудовой деятельности, который может быть подтверждён документом, указанным в перечне ниже;
    • имеет стаж на текущем месте работы:
      •  не менее 3 (трех) месяцев, если место жительства, по которому зарегистрирован заемщик, расположено в регионе, в котором имеется офис Банка;
      •  не менее 6 (шести) месяцев, если место нахождения работодателя заемщика расположено в регионе, в котором имеется офис Банка, при отсутствии регистрации в этом регионе;
    •  не подлежит призыву на срочную военную службу в течение периода кредитования, увеличенного на 2 (два) месяца;
    •  не является владельцем/совладельцем компаний или индивидуальным предпринимателем.

    СРОК РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ И ПРИНЯТИЯ БАНКОМ РЕШЕНИЯ:

    До 3 (трех) рабочих дней (при этом срок рассмотрения заявления и принятия решения по заявлению заемщика может быть продлен по инициативе Банка, о чем банк дополнительно информирует заемщика).

    ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ:

    • Паспорт гражданина Российской Федерации;
    • Информация о доходах:
    • в случае получения дохода от трудовой деятельности – заверенная работодателем справка по форме 2НДФЛ либо выписка с зарплатного счета заемщика, если счет открыт в Банке «ВБРР» (АО);
    • в случае получения пенсии – выписка со счета поступления пенсии, заверенная Банком, в котором открыт такой счет, либо справка из органа, назначившего пенсию;
    • в случае получения дохода от сдачи недвижимости в аренду – правоустанавливающие документы на недвижимость, договор аренды недвижимости и заверенная банком выписка со счета, на который поступают платежи за аренду, не менее чем за 6 месяцев;
    • Для мужчин призывного возраста– военный билет или иной документ, подтверждающий отношение к воинской службе;
    • Дополнительно может быть затребована заверенная работодателем копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий факт работы/службы, заверенный работодателем, срок актуальности которых не превышает 30 календарных дней.

    СУММЫ И СРОКИ КРЕДИТА, ВИДЫ ВАЛЮТ, ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ:

    ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТА:

    Потребительский кредит

    ВАЛЮТА КРЕДИТА:

    Рубли РФ

    МИНИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА:

    30 000,00

    МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА:

    5 000 000,00

    СРОК КРЕДИТА:

    от 6 месяцев
    до 84 месяцев

    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

    6-12 мес.

    от 11,3% до 14,7%

    13-84 мес.

    от 12,3% до 15,7%

    Способы предоставления кредита:

    Кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО).

    Периодичность платежей при возврате кредита, уплате процентов:

    Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течении срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежей.

    Первый платеж равен сумме процентов, начисленных с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату платежа в месяце, следующим за месяцем выдачи кредита, включительно.

    Последний платеж является корректирующим и его размер равен фактическому объему обязательств Заемщика на дату полного возврата кредита.

    Способы возврата заёмщиком кредита:

    Возврат кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в Банке. Пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:

    • путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно);
    •  путем безналичного перечисления денежных средств из другого Банка на счет заемщика.

    СРОКИ, В ТЕЧЕНИЕ КОТОРЫХ ЗАЁМЩИК ВПРАВЕ ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

    До момента фактической выдачи кредита.

    Способы обеспечения по договору кредита:

    Кредит предоставляется без обеспечения или с поручительством физического лица.

    Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить и/или иных услугах, которые он обязан получить в связи с заключением кредитного договора:

    Договор банковского (текущего) счета заключается в случае отсутствия у Заемщика действующего Договора банковского (текущего) счета в валюте предоставляемого кредита;

    Заключение Договора банковского (текущего) счета и соответственно открытие текущего счета Заемщику в целях обслуживания Кредитного договора осуществляется бесплатно.

    Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора кредита:

    Кредитор вправе взимать неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

    Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях

    Изменение суммы расходов заёмщика, в том числе в большую сторону, возможно при колебании курса иностранной валюты ЦБ РФ, на момент покупки иностранной валюты для погашения кредита.

    Информация о возможности запрета уступки кредитором прав по договору кредита третьим лицам:

    Заемщик вправе установить запрет на уступку Банком третьим лицам прав (требований) по Кредитному договору.

    Подсудность споров по искам кредитора заемщику:

    Останкинский районный суд г. Москвы (в случае выдачи кредита в городе Москве), суд общей юрисдикции по месту нахождения филиала/внутреннего структурного подразделения Банка (в случае выдачи кредита в филиалах Банка или внутренних структурных подразделениях Банка).

Предлагаем страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков по программе потребительского кредитования. Клиент имеет право на приобретение страхования в любой страховой компании, желание клиента присоединиться к договору страхования не влияет на решение банка о выдаче потребительского кредита.

Страховые программы

Источник: https://www.vbrr.ru/private/credits/potreb-cedit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.