+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Перестрахования – это что такое? Виды перестрахования

Содержание

Застрахованные страховщики или что представляет собой перестрахование

Перестрахования - это что такое? Виды перестрахования

Перестрахование – это экономическая система, сообразно которой страховщик часть своего страхового поручительства по рискам передает другим страховщикам на определенных условиях. Происходит это затем, чтобы всецело гарантировать экономическую стабильность страховым операциям и повысить их эффективность.

Мотивы появления рынка перестрахования

Рынок перестрахования дает возможность страховым компаниям принимать на себя те риски страхователей, которые чересчур велики для одной страховой компании.

По большей части, вся прибыль и даже все активы страховщика составляют небольшую часть суммы его поручительств перед клиентами.

Выплата пусть даже по одному внушительному риску или значительному количеству мелких может основательно подорвать финансовое благополучие компании, а то и вовсе обанкротить ее.

Перестрахование является, фактически, страхованием страховщиков. Вместе с тем, договор перестрахования ни в коей мере не снимает полной ответственности прямого страховщика перед страхователем. Если происходит страховой случай, то компенсацию клиенту выплачивает прямой страховщик, а уже после остальные страховщики обязаны возместить ущерб согласно условиям договора.

Принципы перестрахования

В договоре перестрахования участвуют:

  1. прямой страховщик (цедент), принимающий риски от страхователя в полном объеме
  2. перестраховщик или специализированное перестраховочное общество (цессионар).

Цесиионар может быть не один, перестраховщик может передавать часть страховых рисков очередному перестраховщику. 

Размер переданных рисков должен быть экономически оправдан. Избыточные передачи негативно влияют на финансовый рейтинг передающей компании. В свою очередь, слишком маленькие передачи могут привести к экономическому краху компании.

За последние годы ожесточилась конкуренция между страховыми компаниями, которые вынуждены брать на себя непосильные обязательства.

Это связано еще и со стремительным ростом стоимости страховых объектов (например, авиационное страхование).

Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств

  • факультативное или необязательное – отдельная операция, касающаяся определенных рисков. Такой вид перестрахования подразумевает достаточную самостоятельность в принятии решений, как страховщика, так и перестраховщика. Цедент может выбрать, кому передать риск (или часть рисков), а цессионар решает в каком объеме принимать риски.
  • облигаторное перестрахование – передача некоторых долей абсолютно во всех рисках. Перестраховочные платежи устанавливаются в проценте от сумм страховых платежей. Такой вид перестрахования самый удобный для цедента, так как покрывает все риски. Договор облигаторного перестрахования подписывается на неограниченный срок, но каждая из сторон имеет право расторгнуть его в любой момент.
  • факультативно-облигаторное перестрахование – смешаная форма. По договору такого вида перестрахования цедент получает возможность выбрать какие риски и в каком объеме передавать цессионару. Но последний в этом случае должен безоговорочно принять доли рисков на определенных условиях. Для перестраховщика эта форма опасна тем, что ему могут быть переданы лишь самые опасные риски. Обычно, такой договор возможен только с цедентами, которым цессионары полностью доверяют. Подобная форма встречается не часто, уступая факультативной.
  • облигаторно-факультативное перестрахование основано на принципах предыдущей формы. Только вэтом случает перестрахователь и перестраховщик меняются местами. Первый получает обязательства, второй – свободу выбора рисков. Чаще всего такие договоры заключают компании со своими филиалами. В этом виде перестрахования те же минусы, но на сей раз они могут навредить цеденту.

Формы перестрахования по объему ответственности

Пропорциональное перестрахование предполагает, что доля перестраховщика в любом взятом им риске устанавливается по заблаговременно определенному объему участия перестрахователя. Основным принципом пропорционального перестрахования является разделение риска с цедентом.

В практике страховых компаний выработались такие формы договоров:

  • квотный – наиболее простая форма договора, согласно которой страховая компания передает определенную часть всех рисков по конкретному виду страхования или группе смежных рисков. В этой же части перестраховщик получает страховую премию и компенсирует расходы цедента. Если суммы рисков слишком велики, цессионар ограничивает участие в договоре и свою ответственность точными лимитами.
  • эксцедентный договор – самая распространенная форма. Такой договор предполагает максимум участия цессионера. То есть, страховая компания-цедент оставляет за собой допустимый предел ответственности, благодаря которому не утратит свою финансовую устойчивость. Особенностью эксцедентного договора можно назвать немалую трудоемкость со стороны цедента, ведь необходимо индивидуально проверить каждый страховой договор. Одновременно происходит оценивание максимального ущерба по всем возможным рискам. Но, такие договоры применяются чаще остальных, так как они наиболее привлекательны для передающих страховых компаний. С их помощью можно предельно выровнять страховой портфель, остающийся на собственном риске цедента.
  • квотно-экцедентный договор – смешанная форма, которая встречается довольно редко. Являет собой сочетание двух предыдущих форм. Превышение сумм страхования подлежит перестрахованию по принципу экцедентной формы, а стандартный страховой портфель по принципу квотной.

Непропорциональное перестрахование

Применяется во многих видах перестрахования, но чаще всего используется в транспортном страховании (ущерб, причиненный третьим лицам). Так же применяется в тех видах страхования, которые не имеют верхнего предела ответственности страховщика. 

Своим появлением непропорциональное перестрахование обязано желанием цедентов предоставить гарантии своим финансовым интересам, подверженным крупным убыткам или большому количеству мелких убытков.

В связи с этими потребностями выделяют два вида непропорционального перестрахования: превышение убытков в целом и по рискам конкретного вида. Некоторые проблемы возникли с вычислением перестраховочных платежей, соответствующих принятым обязательствам.

Но развитие методик тарифных расчетов на основе методов математической статистики разрешило эти трудности, так как были составлены таблицы вероятностей убытков и их размеров.

Очевидным плюсом для передающей компании является то, что цессионар возмещает все убытки, а не отдельные договоры страхования. Поэтому популярность непропорционального перестрахования растет и даже появляются его новые вариации. Существует два вида непропорционального перестрахования:

договор эксцедента убытков – более популярная форма непропорционального перестрахования. Защищает самые крупные и неожиданные убытки по отдельным видам страхования.

Согласно этому договору на перестраховщика ложится ответственность по каждому убытку, превысившему заранее фиксированный лимит. Договор вступает в силу только тогда, когда итоговая сумма убытков перевалит определенную отметку. Но обязательства перестраховщиков тоже имеют свой предел.

Чаще всего договор превышения убытков применяется в таких видах страхования: от несчастных случаев, транспортном, авиационном.

договор эксцедента убыточности («стоп лосс») дает гарантии либо всему счету передающей компании, либо его части и служит для защиты от последствий особо крупной убыточности.

Используется обычно в случаях наличествующей опасности, что полоса страховых случаев скажется на финансовом положении компании негативно.

Зачастую договор страхования превышения убыточности служит дополнением к пропорциональным договорам.

Необходимость в перестраховании растет с каждым годом: объекты страхования все дороже, страховых компаний все больше.

Перестраховочный рынок в Украине активно развивается, но требует некоторых усовершенствований. Например, неплохим решением было бы создание единой перестраховочной биржи или компании.

Так же существует необходимость страхового надзора, как за прямыми страховщиками, так и за перестраховщиками.

На сегодняшний день перестраховщики даже не имеют возможности проверить благонадежность своих цедентов, опираясь лишь на личное доверия в заключении договоров. Подобная ситуация, безусловно, тормозит прогресс перестраховочного рынка.

Источник: https://besure.com.ua/blog/perestrakhovaniye

Договор перестрахования в 2019 году – что это такое, заключается между, виды, квотный, предусматривает

Перестрахования - это что такое? Виды перестрахования

На сегодня популярным становится услуги страховых компаний. Для того чтобы немного облегчить финансовую ответственность страховщиков, законодательство вносит некие поправки, именно для этого используют договор перестрахования.

Общие сведения

Для ознакомления с процессом перестрахования, заинтересованным особам следует рассмотреть такие вопросы как:

  1. Что собой представляет перестрахование.
  2. Для чего существует такой процесс, его цель и роль в финансовых аспектах
  3. Что предусматривает такой договор.
  4. Главные принципы.
  5. Виды договор перестрахования и их особенности.
  6. Ответственность сторон.

Что это такое

Для того чтобы разобраться с особенностями договора перестрахования необходимо ознакомиться с некоторыми понятиями — сострахование, перестрахователь, перестраховщик.

СострахованиеЭто одна из форм ответственности, при наступлении страхового случая прямой страховщик не принимает участие, а распределяется ответственность между другими лицами
ПерестраховательЭто страховая компания, которая передает частично или полностью всю страховую ответственность по возникшему риску
ПерестраховщикЭто компания, которая принимает на себя ответственность от перестрахователя по страховым рискам, если договором предусмотрено наступившие страховые случаи

В результате таких взаимодействий существуют несколько разновидностей договоров:

  1. Факультативные.
  2. Облигаторные.
  3. Факультативно – облигаторные.

Какой применяется вид договора, зависит больше от происходящей ситуации.

Какова его роль

Роль договора перестрахования в том, чтобы перераспределять страховую ответственность страховщика между перестраховщиком.

Когда наступает страховой случай, финансовую ответственность берет на себя первоначальный страховщик.

После чего в этом процессе принимает участие и другие лица, а именно перестраховщик. Тогда финансовую помощь оказывает перестраховщик первичному страховщику.

Правовые аспекты

ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 описывает все условия перестрахования, дает понятие всех терминов по процессу перестрахования.

Данный закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Что предусматривает договор перестрахования

Договор перестрахования может иметь в себе самые различные страховые случаи. Но существует много различных нюансов, относящиеся к договору перестрахования.

Он может заключаться на неопределенный срок, или по оговоренной дате. В договоре перестрахования должна быть прописана такая информация:

  1. Перестрахователь должен передать все страховые риски, которые описаны в первичном договоре страхования.
  2. Перестраховщик обязуется принять страховые риски на себя.

Происходит полностью передача страховой ответственности на перестраховщика. Поэтому все обязательства выполняются в полной мере.

Основные моменты при перестраховании:

  1. У перестрахователя есть право лично выбрать компанию перестраховщика.
  2. Перестраховщик в свою очередь может выбирать включать риски в договор или нет.

Также есть возможность самостоятельно выбрать перестраховываться или нет. Бланк договора перестрахования можно скачать здесь.

Если же при наступлении страхового случая не обязательно обращаться в компанию страховщика, можно обращаться и к перестраховщику.

Перестраховщик обязуется выплатить компенсацию по страховому случаю, если это предусмотрено в договоре.

Главные принципы

Такие договора перестрахования должны быть составлены с учетом основных принципов, а именно:

  1. Принцип возмездности.
  2. Принцип доброй воли.
  3. Принцип следования судьбе.
  4. Принцип доверия.

Компрессия в соглашении

Довольно часто в договоре присутствует такое понятие как компрессия. Наиболее часто оно используется в договоре эксцедента.

Компрессия дает понятие увеличения денежного предела по выплатам при страховых случаях, которые описаны в договоре.

К этому можно отнести:

  1. Долгий срок полиса.
  2. Отсутствие страховых случаев.

Очень часто перестраховщики становятся на сторону клиентов, и совершают поднятие лимита ответственности без дополнительной за это платы. Такое возможно когда, лица уже длительное время сотрудничают.

Компрессия может быть указана в любых договорах, нет разницы, какой оговоренный перечень страховых рисков.

Кроме этого компрессия может быть указана, если за все время перестрахования не наступал страховой случай.

Это может быть прописано изначально в договоре перестрахования, или же по факту при наступлении на это надобности.

Следует добавить, что такое увеличение так же имеет свои границы. В России очень часто происходят разного рода аварии, для исправления которых следует компенсировать немало денег.

Иногда суммы «вырастают» в таких пределах, что ни одна страхования компания не может покрыть нанесенный ущерб.

Именно для этого существует перестрахование. В таком случае нескольким организациям легче покрывать страховые риски.

К такой услуги обращаются не только частные лица, но также муниципальные и даже государственные организации.

Основные виды

Договора перестрахования имеют свою классификацию в несколько ступеней. Можно выделить одну из важных классификаций – за способ перераспределения ответственности между первоначальным страховщиком и перестраховщиком.

За способом перераспределения бывают:

  1. Пропорциональные.
  2. Непропорциональные.

В свою очередь эти подвиды еще делятся на несколько подвидов:

  1. Квотные.
  2. Эксцедентные.
  3. Квотно-эксцедентные.

Пропорциональные

При пропорциональном перестраховании, ответственность сторон пропорционально ложиться на страховщика и перестраховщика.

В соответствии с этим страховые риски, вознаграждения, премии и вознаграждения делиться на страховщика и перестраховщика. Перераспределение будет зависеть от пропорционального деления всех рисков.

Сумма премии для перестраховщика будет рассчитываться как часть, которая положена для него страховой премии при передачи ему отдельных страховых рисков, за которые несет ответственность перестраховщик, следует из этого вычитывать перестраховочную комиссию.

Перестраховочная комиссия – это сумма, которую перестраховщик оплачивает изначальному страховщику за договора, которые подлежали перестрахованию.

Таким образов перестраховщик вносит часть затрат, которые несет страховщик при ведении дела.

Квотные

Разновидность квотного перестрахования означает, что перестраховщик принимает участие в определенной доле при любых страховых рисках, которые изначально были положены на первичного страховщика.

Перерасчет осуществляется процентным соотношением от величины страхового случая.

В таком случае вся страховая премия положена перестраховщик, но он в свою очередь оплачивает убытки первичному страховщику по оригинальному соглашению страховки.

: финансовая грамотность — страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Данный вид перестрахования является наиболее простым с технического взгляда, и наиболее чаще применяется в перестраховании мелких и средних убытков.

Так же может нести ответственность при новых рисков, по которым еще не было статистики за последние несколько лет.

Эксцедентные

Эксцедентное перестрахование – это когда превышен лимит над личным удержанием страховщика. Именно сумма превышения и является объектом перестрахования величины экцендента.

В подобном роде перестраховании существует установление «абсолютного удержания собственных средств», это означает, что цедент самостоятельно несет ответственность за все происходящие страховые случаи с установленной суммой страхового риска, которая является меньшей или равно сумме собственного удержания до определенного лимита.

Непропорциональные

Суть непропорционального перестрахования заключается в том, что страховые риски и ответственность перераспределяется между страховщиком и перестраховщиком непропорционально.

В непропорциональном перестраховании выплаты определяются величиной убытка, что не привязывается к размеру страховой сумы.

Вознаграждение перестраховщик получает в виде фиксированной суммы, которая относиться ко всем страховым случаям, нет по каждому страховому риску отдельной суммы.

Такой вид перестрахования зачастую применяются к случаям малых убытков на крупные суммы, или много рисков на мелкие суммы.

Ответственность сторон

Перестраховщик несет ответственность по страховым рискам, а также проводит денежную выплату по компенсациям.

Такой процесс происходит, если это было предусмотрено в договоре, а так же когда страховщик обратиться в страховую компанию.

Какие же риски могут покрыть первоначальный страховщик и перестраховщик:

  1. Нарушения на ядерных реакторах.
  2. ЧС на атомных станциях.
  3. Ущерб при террористических атаках или другие военные действия.
  4. Фармацевтические риски, сельские риски и другое, что предусмотрено в договоре.

На сегодня такие риски являются самыми опасными, вследствие чего происходят негативные последствия, которые являются затратными и желательно иметь компенсацию.

Поэтому страхователь перелаживает всю финансовую ответственность на третьих лиц, в качестве которых являются страховщик и перестраховщик.

К обязательствам цедента относится оплата страховой премии, сумма которой указано в договоре. Кроме этого перестраховщик должен нести ответственность за соблюдение своих обязанностей перед цедентом.

Если же компания нарушила условия договора, то вторая компания может понести убытки, терминологическим словом это называется неустойка.

Рынок страхования сегодня довольно обширен и перестрахование является одной и самых популярных услуг. Не смотря на это, число компаний, которые ее предоставляют, уменьшается.

Эта область деятельности связана с большим числом юридических трудностей, так как совершается передача ответственности, ее распределение.

Еще одним существенным фактором являются большие суммы, которые нужно платить при появлении страхового случая. Однако перестрахование возможно и в некоторых ситуациях необходимо.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-perestrahovanija/

Договор перестрахования – что это такое, предусматривает, формы

Перестрахования - это что такое? Виды перестрахования

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Основные принципы

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

  • принцип возмездности;
  • принцип доброй воли;
  • принцип следования судьбе;
  • принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.

Информацию о формах страхования валютных рисков вы можете найти по этой ссылке.

Что он предусматривает

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

  • перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
  • перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

  • перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
  • перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

  • трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
  • условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

За что несет ответственность перестраховщик

Перестраховщик  несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:

  • аварии на ядерных реакторах;
  • чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
  • ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
  • риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

  • ущерб от одного риска;
  • ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования.  Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.

Компрессия в договорах

В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.

Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.

К ним относятся:

  • длительный срок страхования;
  • отсутствие факта возникновения страховых рисков.

Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.

Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.

Ещё одной причиной увеличения денежной компенсации является отсутствие страховых рисков в течение всего срока действия договора перестрахования.

В таком случае также может быть применена компрессия. Данное условие может включаться сразу в договор перестрахования, либо впоследствии — при возникновении соответствующих условий.

Сама компрессия обычно ограничивается андеррайтинговым лимитом. То есть увеличение границ финансовой ответственности данного типа имеет свои пределы.

На территории Российской Федерации присутствует очень большое количество самых разных объектов, при аварии на которых ущерб может быть очень велик.

Причем настолько, что порой ни одна страховая компания не в состоянии будет компенсировать понесенные финансовые потери.

Именно поэтому услуга перестрахования сегодня все ещё остается чрезвычайно актуальной – зачастую ей пользуются не только частные компании, предприятия, но и муниципальные, государственные организации, структуры.

Про виды договоров перестрахования читайте здесь.

Что такое пропорциональное эксцедентное перестрахование, узнайте в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/dogovor-perestrahovanija.html

Виды перестрахования в России: сколько стоит спокойствие?

Перестрахования - это что такое? Виды перестрахования

Понятие перестрахования стоит определять как некую систему экономических договорных правоотношений, при которых страховщик, принявший риски разной степени на страхование, некоторую часть собственной ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам за определенную плату (именуемую перестраховочной премией). Это делается для того, чтобы обеспечить рентабельность и финансовую устойчивость операций по страхованию.

Основываясь на данном определении, можно установить и экономическую сущность данного института, которая основывается на перераспределении между различными страховыми компаниями первичного страхового фонда.

Как составить понятный договор страхования при получении кредита?

Как нам навязывают страхование жизни при кредитах и ОСАГО, читайте у нас.

Полисы ДМС для физических лиц: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-dms-dlya-fizicheskikh-lic.html

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

  1. Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
  2. Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
  3. Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Перестрахование в России

С 2005 года рынок перестрахования в нашей стране начал наконец показывать положительную динамику прироста взносов. В основном этот рост был связан с развитием определенных отраслей внутреннего рынка (к примеру, страхование автокаско).

Но отечественные компании существенно отстают от своих зарубежных коллег (их рыночная доля стремительно возрастает на мировом рынке). Наблюдается тенденция к тому, что российские перестраховщики постепенно начинают терять свой первостепенный рынок — отечественный.

Это было обусловлено и тем, что во время кризиса перестраховщики нашего государства проводили отказ от отечественной перестраховочной защиты в пользу зарубежной. Стоит отметить и то, что Россия — это единственная страна BRIC, которая не находится в списке топ-50 мировых лидеров перестрахования.

овое агенство «Эксперт РА» высказало следующее предположение: существенная положительная динамика отечественного перестраховочного рынка будет возможна лишь в том случае, если появится крупный перестраховщик, который имел бы значительный капитал. Большинство новых крупных перестраховщиков мирового рынка образовывались как государственные. Но многие после прошли через процедуру приватизации.

Виды договоров

Существуют следующие формы:

  1. Количественное перестрахование — при нем один страховой риск делится на части.
  2. Качественное перестрахование — при нем страховщик намеренно проводит расширение операций, в которых имеется повышенный вид опасностей, а риски перестрахования по таким операциям передаются уже перестраховщикам.
  3. Факультативное перестрахование — оно производится индивидуально. В данном случае на страховщике не лежат какие-либо обязательства перед страховщиком по перестрахованию рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет своим участникам полную свободу. Недочетом такого перестрахования выступает то, что при возникновении страхового случая риск по нему может быть не перестрахованным.
  4. Облигаторное перестрахование — это перестрахование, которое определяется договорным, обязательным характером. Облигаторный договор перестрахования заключается на неопределенное время. Имеется и право его расторжения при взаимном уведомлении сторон. Условия такого договора должны быть четко и точно сформулированы. При нем происходит передача значительной части страхового портфеля страховщика.
  5. Активное перестрахование — иностранные риски принимаются для того, чтобы покрыть либо продать страховые гарантии.
  6. Пассивное перестрахование — собственные риски передаются зарубежным перестраховщикам либо приобретаются страховые гарантии.
  7. Пропорциональное перестрахование — и страховая премия, и ответственность разделяются между перестрахователем и перестраховщиком в пропорции к их долям.
  8. Непропорциональное перестрахование — в отличие от пропорционального его сущность в том, что между субъектами разделяются лишь убытки в зависимости от их величины.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

  • Страховщиком;
  • Перестрахователем;
  • Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

  • Пропорциональные;
  • Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

  1. Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
  2. Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
  3. Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

  1. Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
  2. Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Пример и стоимость перестрахования

Наивысший уровень собственного участия страховщика в покрытии рисков — 500 тыс. руб. Квота — 20%, передана в перестрахование. Перестраховщик получил по трем группам однородных рисков 80, 125, 160 тыс. руб.

В этом случае участие страховщика в покрытии риска будет: 320 тыс. руб. (400−80), 500 тыс. руб. (625−125), 640 тыс. руб. (800−160).

Таким образом: первая группа — риск излишне перестрахован, вторая группа — оптимальный вариант, третья группа — превышает собственные возможности страховщика.

Источник: http://creditbery.ru/insurance/property/vidy-perestrakhovaniya.html

Перестрахование

Перестрахования - это что такое? Виды перестрахования

Все знают, что такое страхование, о том, что вопрос её актуальности особенно остро встаёт в период нестабильности экономики в стране. А знаете ли Вы о перестраховании? Что это за система?

↑ вернутся к содержимому

Перестрахование — это…

Объясняя простым языком, это двусторонний договор между двумя страховыми обществами, одно из которых передает риски, другое принимает их под свою ответственность.

Когда возникает такая ситуация? Бывают случаи, когда страховая организация осознает, что свои страховые обязательства выполнить не в состоянии, и если для нее важны её клиенты и имидж, а также её финансовое состояние, то выход в заключении договора страхования с другой страховой организацией.

В данном случае объектом страхования становится передаваемый риск, иными словами перестраховочный риск.

Представим простую схему:

  • Договор страхования 1 = Страхователь + страховщик 1 (цедент)
  • Договор перестрахования = Страховщик 1 + Страховщик 2 (цессионарий)

По сути, перестрахование для страховой компании тот же механизм финансовой защиты, что и обычные виды страхования для физических или юридических лиц. Как правило, страховой полис покупается в более крупной страховой компании, с большим размером уставного капитала.

↑ вернутся к содержимому

Как происходит процедура перестрахования?

Процедура перестрахования регламентирована п.1 ст.967 Гражданского кодекса. Страховое общество заключает договор страхования с каким-то лицом, физическим или юридическим, и реально оценив свое финансовое положение, оформляет полис страхования рисков в полном объеме или только часть с другой страховой компанией.

↑ вернутся к содержимому

Какие существуют формы перестрахования?

Различают три формы перестрахования (зависит от способа передачи рисков):

  • факультативная;
  • облигаторная;
  • смешанная.

Кратко рассмотрим каждую из них.

↑ вернутся к содержимому

Факультативное перестрахование

Факультативная форма возникла самой первой из всех. Её основное отличие от других форм в том, что обе стороны: и сторона, которая передает и сторона, которая принимает, имеют право выбора.

То есть страховое общество самостоятельно определяет необходимость в перестраховании и его объемов, а также страховую компанию в качестве перестраховщика.

В свою очередь компания-перестраховщик решает, стоит ли принимать предложение о перестраховании.

Договор факультативного перестрахования — это индивидуальная сделка по одному риску. Цедент и цессионарий вправе самостоятельно оценивать риски, определять долю перестрахования (в полном объеме или часть).

Факультативное перестрахование имеет свои недостатки в том, что в случае на

ступления рискового события он может быть ещё неперестрахованным или перестрахованным частично, что может отрицательно повлиять на суммы выплат.

↑ вернутся к содержимому

Облигаторное перестрахование

Закон обязывает все организации, оказывающие страховые услуги и осуществляющие свою деятельность на территории нашей страны все принятые на страхование риски в определенной доле передавать компании-перестраховщику (как правило, государственному). При этом Условия данных договоров должны быть четкими и понятными, юридически грамотно оформленными.

По условиям договора перестраховщик имеет право на премию (её доля определяется пропорционально сумме рисков, обозначенных в договоре), а также на процент с суммы прибыли.

↑ вернутся к содержимому

Смешанное перестрахование

Смешанная форма перестрахования – это сочетания двух представленных выше форм. То есть, одна страховая компания (цедент) обязана передавать риски, а другая имеет право отказаться перестраховывать их.

Подведём итоги.

Вы уже знаете по каким критериям правильно выбирать страховую компанию — наличие лицензии, репутация, тарифы и условия, статистические данные по выплатам, размер уставного капитала.

Немаловажным фактором, о котором теперь Вы узнали, является наличие у страховой компании отлаженной системы перестрахования. Ведь именно Ваши интересы, как страхователя (выгодоприобретателя) являются предметом договоров страхования. Оцените по этим параметрам и компанию-перестраховщика.

Ваш правильный выбор – выбор надежных страховых компаний, а как это сделать, Вы познакомились выше!

Не забудьте получить подарок!

Нажмите на одну из этих кнопок ниже

чтобы бесплатно скачать
книгу “Что нужно знать о страховании”

Источник: http://straxovkaonline.com/perestraxovanie/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.