+7(499)-938-48-12 Москва
+7(812)-425-63-82 Санкт-Петербург
8(800)-350-73-64 Горячая линия

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Содержание

Закон о страховании вкладов физических лиц – цели и задачи, размер возмещения и нестраховые случаи

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Обязательное страхование вкладов физических лиц

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах.

Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность.

При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

  • защищает права и законные интересы вкладчиков;
  • стимулирует приток сбережений.

Принципы действия

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

  • обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
  • уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
  • прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
  • накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций.

Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон.

Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций.

Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Суть и структура нормативного документа

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

  1. рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
  2. описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
  3. рассматривается структура АСВ и его функции;
  4. рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
  5. приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
  6. расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Права вкладчика

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

  • на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
  • сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
  • на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Обязанности банковского учреждения

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

  • своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
  • информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
  • доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
  • вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Страховое возмещение по вкладам

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая.

Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита.

Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях.

Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Какие вклады попадают под действие закона

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

  • срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
  • текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
  • сберегательные сертификаты;
  • средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

  • размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
  • находящиеся на металлических обезличенных счетах;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
  • электронные денежные средства;
  • размещенные на предъявителя.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу.

Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги.

Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Агентство по страхованию вкладов

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке.

Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».

Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

Чем занимается

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов.

Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата.

Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Функции АСВ в системе банковского страхования

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

  • осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
  • определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
  • контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
  • решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
  • координирует свою деятельность с Центробанком;
  • принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
  • занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
  • следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

Содействие и надзор

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность.

Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению.

АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

Порядок обращения за выплатами

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и.

не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений.

Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав.

Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет.

По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Очередность выплат

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней.

Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Источник: https://onlineadvice.ru/4571-zakon-o-strahovanii-vkladov.html

На какую сумму в 2018-2019 году застрахованы вклады физических лиц

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2018-2019 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2018-2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Источник: http://7idey.ru/strahovanie-vkladov/

Система страхования вкладов в России

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Система страхования вкладов предусматривает возврат средств вкладчикам в случае банкротства организаций, выдающих кредиты и оформляющих депозиты.

Страховой случай, как правило, наступает в случаях банкротства финансового предприятия или отзыва его лицензии на ведение деятельности.

Возврат средств производится посредством накопительного фонда, в который организация ежемесячно производит определенные страховые отчисления. Подробнее про систему реализации выплат расскажет эта статья.

Определение

Суть системы страхования вкладов (далее ССВ) – предоставить гарантии возврата средств вкладчикам, которые пользуются услугами банковских депозитов в национальной или иностранной валюте.

Регулированием вопроса возврата занимается уполномоченная организация, деятельность которой устанавливается на государственном уровне.

С данной целью создан специальный фонд, на счета которого поступают страховые средства всех финансовых организаций, получивших лицензии и документальное подтверждение ведения деятельности подобного формата. Данное положение регулируется законом о страховании вкладов физических и юридических лиц.

идея функционирования ССВ состоит в проведении выплат вкладчикам из специального фонда или другого независимого финансового источника на случай прекращения банком, лишенным лицензии, своей деятельности. То есть вкладчики гарантированно получают компенсацию до начала ликвидационных процедур.

Коротко о том, как работает система страхования вкладов

Опыт развитых стран показывает, что система гарантирования вкладов является эффективным инструментом, решающим широкий спектр макроэкономических и социальных задач.

Наличие системы страхования вкладов обеспечивает стабильность работы банковской системы, предотвращает панику среди вкладчиков, сокращает издержки на преодоление результатов кризисных явлений.

Также наличие ССВ повышает степень доверия населения к банкам, создает предпосылки к росту депозитов в долгосрочной перспективе.

В странах СНГ бывшего система страхования вкладов распространяется на физических лиц.

Финансовая основа системы страхования вкладов

Страхование вкладов сегодня существует в 104 странах, и более половины страховщиков являются членами международной ассоциации IADI.

Развитие в России

Самая первая система обязательного страхования вкладов физлиц появилась в США в 1933 году. Сначала вкладчик получал до 5 тыс. долларов, потом эта сумма была увеличена до 100 тыс.

Россия, в отличие от большинства развитых мировых стран, к созданию системы страхования вкладов пришла поздно – только в конце прошлого века. После дефолта в конце 90-х встала острая необходимость защитить средства клиентов банковских учреждений.

Соответствующая нормативная база появилась к 2003 году – 23 декабря был принят закон № 177-ФЗ, регулирующий основные вопросы страхования вкладов физлиц.

Через месяц начала свою работу государственная корпорация Агентство по страхованию банковских вложений – главной задачей ее создания являлось обеспечение полного функционирования системы депозитного страхования.

Агентство по страхованию банковских вложений

Как работает государственная система

Работу государственной системы страхования вкладов регулирует закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ от 23.12.2003. ее идея заключается в том, что в случае прекращения работы банка вкладчик получает свои деньги в полном объеме. Дополнительный договор по страховке с банковским учреждением клиенту заключать не требуется – она априори входит в обязательный перечень услуг.

Вкладчик может рассчитывать на 100% сумму застрахованного депозита, но не более 1.4 млн. рублей по размещенным в определенном банке рублевым и валютным счетам. При наступлении страхового случая сначала выплаты получают физические лица, а только потом индивидуальные предприниматели. Подробнее про выплату страхового возмещения по вкладам можно прочесть здесь.

закон «О страховании вкладов»

Страховые выплаты по вкладам в одном банке на размеры компенсации на случай дефолта в другом влияния не оказывают.

Выплаты при наступлении страхового случая делаются из независимого финансового источника – резервного фонда при Агентстве. Пополняют его банки, которые хотят работать с гражданами, в ежеквартальном режиме. Норма пополнения является одинаковой для всех учреждений, устанавливается она директором Агентства.

Посредством банковских вкладов можно сформировать индивидуальный пенсионный капитал.

Сумма может изменяться с учетом текущей экономической ситуации в стране, ставок ЦБ и прочих значимых показателей. Прием заявлений на компенсацию осуществляет Агентство и банки-агенты, полная сумма выдается наличными или переводится на текущий банковский счет.

Участники

Участие в государственной системе страхования для российских банков является обязательным. По состоянию на 10.04.2017 в состав ССВ входило 803 банковских учреждения.

Субъекты страховой системы РФ:

  1. Лицензированные банки.
  2. Государственное Агентство страхования вкладов (оно обеспечивает нормальный функционал системы).
  3. Центробанк России (регулирующий внутренний орган систем).
  4. Граждане России, имеющие статус физического лица.
  5. Предприниматели (ИП) без статуса юридического лица, использующие банковские счета для осуществления операций в профессиональных целях. Также читайте про страхование предпринимательских рисков.

Участие всех банков в государственной структуре депозитного страхования в России является обязательным. Лицензироваться на работу по денежным операциям физических лиц, не будучи участником данной системы, банк не может.

Что включает в себя обязательное страхование вкладов подробнее описано по этой ссылке.

Страховые случаи

Вкладчик имеет право на возмещение суммы вклада с первого дня наступления страхового случая. К страховым случаям относят:

  • отзыв (или аннулирование) у банка лицензии, выданной Банком России и позволяющей осуществлять банковские операции;
  • введение моратория на удовлетворение официальных требований кредиторов банка Банком России.

Страховке подлежат сделанные в национальной и иностранной валюте депозиты. Вклад физическое лицо может открыть лично или поручить сделать это третьему лицу.

При наступлении страхового случая клиент получает 100% от общей суммы на счету, но не более 1.4 млн. руб. Основание для страховки – заключенный сторонами договор на депозит или открытый в банке счет на имя гражданина.

В сумму обязательного страхования входят проценты от вложенных денег.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни за рубежом, как открыть счет в иностранном банке – описано тут.

Реестр банков

Каждый банк, который работает с физическими лицами на правах лицензии, попадает в реестр (его ведением занимается Агентство). Все финансовые учреждения из списка лицензированы на проведение операций с физлицами. Банки, которых в реестре нет, не имеют права работать с частными вкладчиками.

Попасть в список можно, заплатив обязательные взносы в фонд страхования. Исключением из реестра занимается Агентство. На данный момент число финансовых учреждений в списке достигает 1000, их перечень постоянно обновляется.

Актуальные данные представлены на официальном портале Агентства страхования депозитов.

Что такое обязательное социальное страхование взноса.

Особенности вкладов в валюте

Вложения россиян в иностранной валюте подлежат страхованию. При наступлении случая страхового риска депозиты возвращаются в рублевом эквиваленте – расчет производится по курсу ЦБ на тот момент, когда у банка была отозвана лицензия. Размеры выплаты составляют 100% от суммы депозита, но не более 1.4 млн. рублей, проценты по вкладам также учитываются при возмещении.

Выплата компенсации по валютному вкладу осуществляется в рублях по текущему на дату отзыва у банка лицензии курсу.

Открытые в зарубежных филиалах депозиты страховкой не возмещаются. В целом порядок возмещения валютных вкладов от схемы выплаты компенсаций по рублевым счетам ничем не отличается.

Читайте про основные виды страхования в России.

Как работает система страхования вкладов:

Выводы

Страхование вкладов – это государственная система, позволяющая частным вкладчикам получать свои денежные средства на случай отзыва лицензии у кредитной организации или при ее банкротстве.

Подробнее про сферу страхования жизни: ее характеристику и антиинфляционное регулирование, которое относится и к банковским вкладам. Участниками ССВ являются агентства и банки.

Страхованию подлежат рублевые и долларовые депозиты, максимальная сумма возмещения по вкладу составляет 1.4 млн. рублей.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение и каким законом регулируется.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/vkladov

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон

Хотя доходы россиян с каждым годом снижаются, вклады продолжают быть востребованными. Но по причине нестабильности многие финансовые структуры банкротятся. Именно поэтому государством было сформировало обязательное страхование вкладов физических лиц. Подробнее об услуге рассказано далее.

Актуальность

Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения.

Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения.

Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.

Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.

Нормы закона

В России все нюансы по системе страхования вкладов регулируются следующими законами:

  1. ФЗ № 177, защищающий банковские вклады людей.
  2. Указ ЦБ № 1417, регулирующий вопрос внесения банка в Реестр.
  3. Указ № 1476, который определяет порядок ходатайства банков по прекращению их работы с физическими лицами.
  4. ФЗ № 96, определяющий последовательность выплат по вкладам при страховом случае.

Этот список норм не считается полным, но он позволяет понять суть работы обязательного страхования вкладов физических лиц. По ним определяется алгоритм защиты интересов с наступлением страхового случая. Правовое регулирование в обязательном страховании вкладов физических лиц защищает права обеих сторон сделки.

Другие права вкладчиков

Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему. Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора. Обязательно указываются следующие пункты:

  1. Срок действия.
  2. Ставка в процентах.
  3. Система по начислению и выплате процентов.
  4. Условия досрочного прекращения договора или продления.
  5. Управление средствами.

По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.

У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:

  1. Пополнение счета.
  2. Получение прибыли.
  3. Возврат средств по истечении срока договора.
  4. Досрочное расторжение договора.
  5. Управление средствами, если это зафиксировано в документе.

Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».

Кто может получить средства?

По обязательному страхованию вкладов в банках получить компенсацию имеют право:

  1. Вкладчики.
  2. Лица, на чьи имена были открыты депозиты конкретным гражданином.
  3. Законные представители.

В последнем случае надо учитывать, что наследование предполагает принятие всего наследства. Тогда родственник наследует права на вклад и выплаты по договору. Этот аспект регулируется законами РФ. Бывают случаи, когда сам вкладчик некоторые операции по счету выполнять не может. Тогда составляется доверенность, которая заверяется нотариально.

Как пользоваться услугой?

Этот вопрос регулируется по ФЗ № 177, принятым в 2003 году. По нему, обязательное страхование вкладов физических лиц распространяется лишь на депозиты, полученные банковскими учреждениями от физических лиц. Следует учитывать, что не все банковские вклады страхуются. Услуга не распространяется на деньги, которые:

  1. Зачислены на счет, принадлежавший нотариусам или адвокатам. Этот счет открывается для выполнения деятельности.
  2. Были не только зачислены на счет, но и переданы банку на доверительное управление.
  3. Положены на депозит, оформленный на предъявителя. В данную подкатегорию относят случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой.
  4. Зачислены на счет российского банка благодаря зарубежному филиалу.
  5. Имеют электронный вид.
  6. Были зачислены на номинальный счет.

Исключением являются счета, открытые поручителями в пользу подопечных. Страховой случай действует в виде исключения и на залоговые счета. Средства, хранящиеся у клиентов на зарплатных картах, зачислены в систему обязательного страхования банковских вкладов. Но это допускается лишь тогда, когда карточки считаются дебетовыми.

Средства, внесенные на счета юридических лиц, или если были оформлены как депозиты, не зачислены в систему обязательного страхования вкладов. Но деньги, внесенные на депозит от ИП, попадают под действие страховых случаев. Причиной этого является то, что предприниматели приравниваются к физическим лицам.

Страховой случай

Только при наступлении события, по которому положено выполнение обязательств перед клиентами, фонд обязательного страхования вкладов выплачивает положенные средства в полном объеме. Страховой случай наступает при:

  1. Отзыве ЦБ лицензии у банка.
  2. Наложении ЦБ ограничений по осуществлению финансовых операций с физическими лицами, включая обременение на выдачу депозитов.
  3. Невозможности банка удовлетворять требования перед кредиторами в полном объеме.
  4. Требовании банком признания его неплатежеспособности и инициировании банкротства.

По обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках клиенты при страховом случае могут получить средства в размере 1,4 млн рублей.

Что это значит? Например, клиент открыл депозит на 1,4 млн или менее. При страховом случае он получит средства в полном размере. Даже если вклад больше 1,4 млн, он получает только положенную сумму.

Остаток вклада возможно получить после завершения конкурсного производства.

Как выполняется процедура?

Работает система обязательного страхования вкладов достаточно просто. Механизм процедуры следующий:

  1. Клиент оформляет вклад по действующим правилам.
  2. При данной сделке подписывается депозитное соглашение. Страховой договор подписывается клиентом (так как данная забота будет на банковском учреждении) и Агентством по страхованию вкладов.
  3. Затем банк сам (каждый квартал) совершает страховые взносы в Агентство в сумме 0,1 %. Данный процент рассчитывается из всей суммы депозита, находящегося в конкретном банке.

Получается, что клиенты не совершают взносы, делается это самими банками. Такие правила распространяются на все случаи открытия депозитов вкладчиками.

Действия при страховом случае

С наступлением страхового случая действия сторон отличаются. По данной причине следует рассмотреть алгоритм для каждой из них. Банк должен действовать по следующим правилам:

  1. Когда в банке было решено, что вклады оплатить не под силу, то ему предоставляется 7 рабочих дней для отправления письма в агентство или фонд обязательного страхования банковских вкладов.
  2. В данном документе указываются обязательства перед клиентами. Нужно зафиксировать суммы вкладов и счетов клиентов, которые следует возместить. Если вклады были оформлены с накоплением процентов, то их начисляют до момента наступления страхового случая и возмещают в полном размере.

Вкладчики имеют право на требование своих средств, если наступил страховой случай. Страхование продолжается до периода окончания конкурсного производства или завершения действия моратория, выдвинутого ЦБ РФ. Нередко клиенты не успевают предъявить требования в нужные сроки.

В данных случаях упущенный срок можно восстановить. Но для этого должны быть весомые причины:

  1. Подать заявление в агентство или фонд обязательного страхования вкладов не представлялось возможным (нужно документальное подтверждение).
  2. Вкладчика призвали в армию.
  3. У клиента были проблемы со здоровьем.

Перед требованием возмещения нужно подготовить такие документы, как заявление, паспорт, договор о вкладе.

Что выполняет агентство?

Как только был получен документ от банка, агентство за короткое время оповещает банк о времени и месте выплат. Специалисты агентства обязательно подают объявление в СМИ о страховом случае, как это предусмотрено законом. Оповещать вкладчиков, вероятно, и не требуется. Поскольку они могут узнать нужную информацию в агентстве или в банке.

Если согласия между сторонами не достигнуто, то вопрос может рассматриваться в суде. Агентство обязательно выплачивает средства в течение нескольких дней с даты обращения вкладчиков. Но законом разрешаются выплаты на протяжении нескольких недель с обращения клиентов.

Но это допускается только тогда, если требования клиентов не совпадают с предоставленными сведениями с банка. Например, вкладчик требует вернуть ему 100 тыс. рублей, а банк зафиксировал задолженность в 80 тыс.

Следует учитывать, что сумма страховой компенсации не будет выше 1,4 млн рублей, даже если средства были зачислены на разных счетах или оформлены в разных филиалах. Если вкладчик пожелает забрать средства со всех банков, то ограничения нужно считать отдельно.

Но стоит учитывать, что при наличии действующего кредита средства возвращаются на его закрытие, а остаток возвращается.

Где вклады застрахованы?

На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.

Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.

Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.

Проверка

Чтобы вклад учитывался балансом финансового учреждения, необходимо:

  1. Сохранять договор и квитанции о внесении средств и их снятии.
  2. Выполнить проверку наличия вклада и его движения в «личном кабинете» на сайте банка. Следует позвонить в справочную службу и подтвердить действующую сумму и условия.
  3. Каждый квартал или полугодие нужно брать выписки со счета, в которых фиксируются реквизиты, сведения о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Клиенты имеют право обратиться в ЦБ РФ. Там предоставят исчерпывающие ответы на все вопросы.

Отказ в получении компенсации

Мошенничество действует не только среди нерадивых банкиров, но и среди вкладчиков. По закону, застрахованы вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но некоторыми банками устанавливаются максимальные ставки при депозитах от 1,5 млн рублей.

Есть много случаев, когда клиенты открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и больше млн рублей, а когда появляются сведения об отзыве лицензии, они делят депозиты на мелкие части, перечисляя на счета родных, чтобы получить возмещение на всю сумму. Данные действия АСВ причисляет к незаконным и отказывает в выплате средств.

Эксперты рекомендуют ограничить переводы денег по банковским счетам:

  1. Не оформлять родным вклады в одном банке и не перечислять деньги между счетами.
  2. С окончанием срока вклада забирать средства, обналичивая их. Если хочется снова вложить их, нужно заключить новый договор, но не перечислять деньги с одного счета на другой, а внести наличными.

При желании оформления вклада на сумму свыше 1,4 млн рублей, нужно выбирать надежный банк. Это снижает вероятность отзыва лицензии, поэтому хранение средств безопасное.

Таким образом, участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц имеют право на получение компенсаций при страховом случае. Главное, своевременно оформить все, чтобы как можно скорее были перечислены положенные средства.

Обязательное страхование вкладов физических лиц: закон — все самое интересное и полезное на News4Auto.ru

Источник: https://News4Auto.ru/obiazatelnoe-strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic-zakon/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.