+7(499)-938-48-12 Москва
+7(812)-425-63-82 Санкт-Петербург
8(800)-350-73-64 Горячая линия

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Содержание

Накопительная пенсия: как обеспечить себе безбедную старость

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Свое будущее каждый видит по-своему, однако всех нас беспокоит один и тот же вопрос. Мы всерьез задумываемся о том, хватит ли нам пенсии, чтобы в старости не знать никаких проблем?

Раздумья о наболевшем воспринимаются с особой тревогой, когда социально-экономическая ситуация в стране постоянно меняется; когда мы видим, что нынешние пенсионеры вовсе не шикуют на заслуженном отдыхе.

Накопительная пенсия и отчисления с зарплаты

Тот, кто сейчас получает зарплату в конвертах, вряд ли вправе жаловаться на судьбу в будущем. А вот те, кто честно формировали свою пенсию, хотят быть уверенным в том, что это обеспечит им безбедное существование в преклонном возрасте.

При этом необходимо подчеркнуть следующее. Уже давно кончилось то время, когда за вас все решало государство. В том числе и такой вопрос, как величина вашей пенсии. Каждый россиянин сейчас может не только «аккумулировать» свои пенсионные накопления, но и распоряжаться ими.

Если все делать грамотно, можно рассчитывать на дополнительные накопления. Надо только знать, как это делать.

Единый социальный налог, который платит работодатель, служит источником формирования государственной пенсии.

Он составляет сейчас 26 процентов от фонда оплаты труда, то есть от зарплаты и иных выплат, которые начисляют на предприятии. Львиная доля этого налога (20 процентов), идет именно на пенсионное обеспечение.

Три составные части

В соответствии с Федеральными законами «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и «О трудовых пенсиях в РФ» образуются три составные части пенсионных взносов.

Базовая часть – 6 процентов, страховая – 8 процентов и накопительная – 6 процентов. 2010 год является переходным, единый социальный налог (ЕСН) заменен взносами, но ставка пока осталась без изменений.

При этом сразу подчеркнем, что независимо от того, каков будет размер взносов, базовая часть устанавливается в фиксированном размере. То есть базовая пенсия, которую устанавливает и гарантирует государство, не зависит от вашего заработка и размера взносов. Она начисляется абсолютно для всех пенсионеров, у которых имеется стаж работы не менее пяти лет.

Из базовой и страховой части пенсионных взносов деньги идут на выплаты сегодняшним пенсионерам, при этом страховая часть уже зависит от размера зарплаты и стажа работы (существуют, однако, государственные нормативы, которые ограничивают ее размер).

Кому предназначена накопительная пенсия?

Накопительная же часть пенсии полностью и без каких либо ограничений зависит от размера зарплаты. И все, что отдано как накопление, будет принадлежать тому, кто эти средства перечисляет. Вот ими-то и нужно разумно распорядиться.

Не все ныне работающие могут претендовать на накопительную часть трудовой пенсии. Накопительную часть могут пополнять своими средствами только те, кто родился в 1967 году и после.

С первого января 2005 года мужчины 1953-1966 годов рождения, как и женщины 1957-1966 годов рождения, исключены из системы обязательного пенсионного страхования.

У остальных же есть возможность с толком распорядиться деньгами в накопительной части.

При грамотном подходе, как считают авторы идеи, это позволит увеличить размер пенсии до тридцати процентов. Некоторые считают вполне реальными и более высокие цифры. Такое становится возможным, если удачно инвестировать деньги, а полученный доход каждый год перечислять в накопительную часть.

Проще говоря, те, кто уйдут на «заслуженный отдых» не ранее 2013 года, вправе изымать накопительную часть пенсии у государственного пенсионного фонда и распоряжаться ею так, как считают нужным. Для этого необходимо выйти из огромной категории так называемых «молчунов» и официально заявить о том, куда бы вы хотели вложить средства накопительной части взносов.

Выбирай себе компанию

Существует несколько способов добиться желаемого результата. Можно остаться с государственной управляющей компанией (Внешэкономбанком), которая будет инвестировать полученные средства только в государственные и ипотечные ценные бумаги.

Можно обратиться и в частную управляющую компанию. При этом необходимо помнить, что, если в государственных управляющих компаниях малая доходность от ипотечных и ценных бумаг, то в частных управляющих компаниях проценты выше, но, как следствие – имеет место и более высокий риск.

Под малой доходностью ценных бумаг следует понимать следующее. Проценты небольшие, то есть такие, что могут быть даже ниже официальной инфляции. Частные же управляющие компании стремятся достичь более высоких показателей. В среднем они могут быть выше примерно в три раза за счет того, что средства инвестируются в корпоративные ценные бумаги, недвижимость, банковские депозиты и прочее.

Негосударственные пенсионные фонды точно так же инвестируют деньги. Но особенность их в том, что они сотрудничают сразу с несколькими управляющими компаниями.

Письмецо в конверте…

По умолчанию вся накопительная часть находится в Пенсионном фонде РФ и управляется Внешэкономбанком. Но каждый вправе распоряжаться накопительной частью пенсии по своему усмотрению. На сегодняшний день вариантов по сути всего два – частная управляющая компания (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Сделать это несложно. Взять паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, заключить договор и написать заявление о переходе из ПФР в выбранную частную (негосударственную) компанию. О том, каково состояние вашей накопительной части пенсии, можно узнать из писем, рассылаемых Пенсионным фондом России.

Кстати, с прошлого года можно увеличить накопительную часть пенсии, приняв участие в государственной программе софинансирования пенсий. На каждую перечисленную будущим пенсионером тысячу рублей государство добавляет еще тысячу.

А летом нынешнего года Минздравсоцразвития выступило с идеей передавать накопительную часть будущих пенсий непосредственно гражданам уже сейчас, чтобы они могли использовать ее в обеспечение по кредитам на жилье и лечение. Однако, программа работает сравнительно недавно и пока на лицевых счетах в ПФ лежат слишком незначительные средства – поэтому это, скорее, перспектива недалекого будущего.

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_313.html

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами?

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…
Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в х.

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/pensionnye-programmy/kak-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost.html

Мнение экспертов: Можно ли обеспечить себе безбедную старость?

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Фото hronika.info

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости.

Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

  1. В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать – будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
  2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
  3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, – является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

– Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

– Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, – считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка.

  – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке  как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и  частичного снятия средств.

К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

  • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
  • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
  • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
  • передается по наследству.
  • не требует специальных знаний.
  • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

  • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

– Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб.

Налоговые вычеты – 70 тыс.

Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, – приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

– Не облагается налогом.

– Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

– Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка.

Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке.

Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

  • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
  • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
  • сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок.  Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

Источник: https://www.infpol.ru/97752-mnenie-ekspertov-mozhno-li-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost/

Как обеспечить старость: 3 рациональных способа

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Отечественная пенсионная система переживает сложные времена. Никто не может предсказать, что ждет пенсионеров спустя 10 – 15 лет.

Поскольку государственные пенсии вряд ли удовлетворят наши потребности, эксперты рекомендуют самим подумать о финансовой защите.

Как обеспечить себе старость и при этом не попасть в ловушку? И как главы семей, получающие неофициальную зарплату, могут позаботиться о своих родных?

Развиваем полезные финансовые привычки

Неудивительно, что большинство женщин охотнее читает статьи типа «50 полезных советов по уходу за внешностью» или «Как выбрать элегантную сумочку». А вот вопрос как обеспечить безбедную старость в Украине или России пока нас мало интересует. До пенсии нам еще далеко, а там «как-то будет». В самом деле, не может же государство позволить нам умереть от голода!

Конечно, можно рассчитывать на государственные программы обеспечения. Однако наблюдая за тем, как наши родители справляются с финансовыми трудностями, невольно задумываешься, не повторим ли мы их участь? Чему можно научиться из опыта людей, тратящих деньги с умом? Вот несколько полезных финансовых привычек:

Расходуйте меньше денег, чем зарабатываете.

Избегайте долгов и кредитов.

Делайте обдуманные покупки.

Экономьте мудро (перестаньте тратить деньги на дешевые, но некачественные товары).

Как можно раньше начните делать сбережения.

Накапливайте средства в разных активах.

Ведите учет доходов и расходов.

Научитесь планировать будущее на несколько шагов вперед.

Тщательно взвешивайте риски вложения средств.

Не пытайтесь соревноваться с другими.

Защитите свою семью (страхование жизни и здоровья кормильца – одна из главных составляющих этой защиты).

Тратьте деньги на профилактику заболеваний (питание, отдых, здоровый сон), а не на их лечение.

Позаботьтесь об организации пассивного дохода.

И если большинство пунктов более или менее понятны, то последний стоит обсудить отдельно. Конечно, если вы живете в крупном городе, да еще в придачу можете сдавать квартиру в аренду, за ваше будущее можно не беспокоиться.

Даже однокомнатная квартира на окраине города – это уже своего рода капитал. Но что делать тем, у кого нет такой «финансовой подушки»? Вот, по мнению экспертов, основные направления, на которые стоит обратить внимание.

Накопление капитала

Задачу осилит каждый, кто способен действовать последовательно, и готов искоренять в себе склонность покупать под влиянием сиюминутного порыва. Для этого нужно научиться откладывать определенную часть доходов (зарплаты, стипендии, премии и так далее). Как показывают исследования, около 10% зарплаты поглощают траты, которых вполне можно было избежать.

Чтобы установить, куда семья тратит деньги, стоит завести привычку фиксировать расходы. Может показаться, что на это нужно много времени, однако это не так.

Главное, не забывать ежедневно вносить траты в специальную таблицу (такую, например, используем мы с мужем, ее можно скачать бесплатно), которая все посчитает вместо вас.

Зато перед глазами будет наглядная «сводка», которая позволит проанализировать статьи расходов и сократить траты. Сэкономленные средства – вклад в ваш будущий капитал.

Депозит в банке

Подумайте, на какую сумму вы можете рассчитывать, когда вам перестанут платить зарплату? Обратите внимание: хотя средняя пенсия в нашей стране в 2018 году составляет 2787 грн., многие получают меньше.

Следующий шаг – посчитать, сколько денег нужно для того, чтобы удовлетворить все свои потребности. И затем остается лишь рассчитать размер капитала, который позволит получить недостающие средства в виде пассивного дохода.

Если ваша зарплата позволяет получить «на руки» 4 000 грн. в месяц, и вы будете откладывать по 400 грн., за 20 лет вам удастся накопить 96 000 грн.

Средства нельзя хранить «под матрасом». Гораздо безопаснее внести деньги на депозит в стабильном финансовом учреждении. С учетом процентов эта сумма будет гораздо выше.

Возможно, кому-то это покажется каплей в море потребностей, однако если бы новоиспеченному пенсионеру кто-то презентовал 96 000 гривен, они точно не были бы лишними. Тем более, что впоследствии капитал будет приносить ежемесячный пассивный доход – примерно 600 грн.

Учитывая, что доходность банковских депозитов будет постепенно снижаться, не стоит рассчитывать больше, чем на 6% годовых. Таким образом, чтобы ежемесячно получать в виде процентов около 5 000 грн., капитал должен составлять 1 млн грн. Это значит, что откладывать нужно не по 400 грн., а в 10 раз больше.

Важно знать: Чтобы снизить финансовые риски, нужно серьезно подходить к выбору финансового учреждения. Как правило, чем выше надежность банка, тем ниже предлагаемый им процент.

Кроме того, желательно хранить сбережения в разных валютах и следить за новостями в финансовом мире (иначе можно повторить наш печальный опыт выпрашивания собственного депозита в банке, объявившем о своем банкротстве).

Услуги негосударственного пенсионного фонда

Еще один доступный способ накопления капитала – так называемые негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Практически все жители западных стран являются членами НПФ. В Украине этот инструмент появился лишь в 2004 году, но таких организаций уже более 60, и сегодня 830 000 украинцев решили разместить деньги в негосударственном пенсионном фонде.

Суть НПФ: клиент в течение определенного срока отчисляет в фонд некоторую часть своего дохода (по приемлемой для него схеме), создавая собственный пенсионный счет. Все средства, внесенные в фонд участниками, – это пенсионные активы.

Управляющая компания приумножает их, вкладывая деньги в ценные бумаги (в том числе иностранные), золото, недвижимость, а прибыль распределяет среди участников НПФ. Ее размер пропорционален суммам, хранящимся на их счетах. С каждым годом пенсионный капитал увеличивается.

Накопленные средства впоследствии выплачиваются в виде пенсии.

У НПФ нет процедуры банкротства, но понесенные фондом убытки скажутся на размере капитала. Государство контролирует деятельность НПФ, определяет, куда фонд может направлять средства и в каких пропорциях. Благодаря этому снижается вероятность инвестирования в рискованные сферы экономики и стабилизируется доходность негосударственных пенсионных фондов.

Каждый фонд сотрудничает с тремя организациями:

  • администратором, который ведет счета НПФ;
  • компанией по управлению активами, задача которой состоит в том, чтобы сохранять и приумножать средства;
  • банком-хранителем, через который проходят любые финансовые операции.

По Закону Украины каждый НПФ имеет название, которое он не вправе изменять. Участник фонда остается владельцем вклада до самой смерти, после чего деньги переходят в собственность наследников.

Инвестиция в страховые компании

Большое преимущество страхования как инвестиции – постоянный и пристальный контроль государства.

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины проверяет все страховые компании каждые 3 месяца.

В рамках проверки эксперты анализируют надежность размещения вкладов и платежеспособность страховщика. Запрещено делать спекулятивные вложения, как это происходит в банковской практике.

Страховщики должны размещать средства клиентов, используя предельно сбалансированный и взвешенный подход, что особенно оправданно в период экономической нестабильности.

Так, в последние годы ряд банков либо прекратил существование, либо был национализирован государством, но ни один из солидных страховщиков не пострадал.

Таким образом, накопительный страховой полис – достаточно надежный и безопасный способ сохранить и увеличить капитал.

Кроме того, государство устанавливает минимальный гарантированный процент, который не зависит от успешности работы компания. В любом случае СК обязана начислить клиенту 4% годовых.

Еще одно преимущество страховки перед депозитом – полноценная защита интересов клиента, которая действует на протяжении всего срока действия договора. Предположим, 30-летний клиент приобрел полис на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн., но только 2 года вносил требуемую сумму, и взносы составили всего 10 000 грн.

Если он погибнет в результате несчастного случая, страховая обязана в течение 30 дней выплатить семье не только удвоенную гарантированную страховую сумму (200 000 грн.), но и негарантированный бонус. Благодаря этому семья сможет решить многие финансовые проблемы.

Если же он вложил деньги в банк, то наследники получат средства только через полгода, причем не более накопленной суммы (10 000 грн.).

Услуга страхования жизни похожа на работу НПФ. Например, страхователь заключает договор на 20 лет и регулярно вносит платежи (периодичность он выбирает сам).

В течение срока действия полиса по итогам каждого года СК начисляет инвестиционный доход на его счет. Сегодня ежегодная прибыль в среднем составляет 13 – 17%.

По окончании срока страхования клиент может забрать вложенные средства и накопленный инвестиционный доход.

Время – деньги

Обычно под этим мы понимаем, что потеря времени равносильна потере денег. Однако стоит эту поговорку рассмотреть в разрезе «чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь». Чем моложе страхователь, тем ниже размер страхового платежа, и тем выше итоговый объем накопленных средств. С точки зрения СК молодой клиент более надежен.

Если вы можете инвестировать всего 200 грн. ежемесячно при доходности 12% годовых, то через 20 лет на счету окажется 97 904 грн., тогда как спустя 30 лет она будет составлять уже 263 000 грн. Таким образом, поставив перед собой задачу «как накопить деньги при маленькой зарплате», следует приступать к этому как можно раньше.

Чтобы обеспечить старость, этих денег маловато. Но если вам 35, вы зарабатываете достаточно, чтобы платить по своему полису по 1 000 ежемесячно, то при аналогичных условиях накопленная сумма составит 1 330 000 грн.

Эти деньги можно забрать сразу или получать выплату в виде пожизненного аннуитета – 7 200 грн. каждый месяц. Другой вариант – аннуитет с правом наследования (6 000 грн.

ежемесячно до самой смерти, после чего наследники (жена или ребенок) будут пожизненно получать 3 600 грн. в месяц).

Откладывая по 500 грн. в месяц, за 30 лет вы накопите 544 000 грн. В этом случае пожизненный аннуитет составит 2 961 грн. в месяц.

Другие варианты вложения средств

Эксперты не рекомендуют покупать золотые монеты или слитки. Хотя принято считать, что золото не обесценивается, нужно учитывать некоторые подводные камни.

  • При продаже золотой монеты, купленной лишь вчера, вы сразу же потеряете около 20% от ее стоимости из-за разницы между ценой покупки/продажи. Никто не сможет гарантировать, что в момент, когда у вас возникнет потребность обналичить средства, цена продажи будет выше стоимости покупки.
  • Стоимость золота нестабильна.
  • Монеты нужно сохранить от рук злоумышленников.
  • Слитки должны быть защищены от любых повреждений – банк не принимает золото с царапинками и другими малейшими дефектами.
  • Для продажи слитка следует иметь сертификат, выданный при его покупке.

Также специалисты не советуют покупать ювелирные изделия. После того как вы вынесли их из магазина, они сразу же теряют часть стоимости: заложенные в цену торговые наценки, налог и издержки производства. Если это не изделие, имеющее культурную или историческую ценность, реализовать серьги или цепочку вы сможете лишь по цене лома драгоценного металла.

Вывод

Независимо от размера вашего ежемесячного дохода стоит поразмышлять о том, как вы можете позаботиться о собственной финансовой защите, обеспечить себя в старости и помочь своим любимым.

Источник: https://clever-lady.com/finance/kak-obespechit-starost-3-ratsionalnyh-sposoba/

Как обеспечить свою старость и жить не только на пенсию

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.

По прогнозу Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше.

За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет.

Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

  • 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
  • 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
  • 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
  • 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

Записаться на лекцию

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

  • Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает зарплату ещё на 8–48%.

  • Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах.

    Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям, 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.

  • Повышение личной эффективности.

    Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи.

Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту.

С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов.

Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть.

Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).

Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.

Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды. Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход.

Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей. Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства.

Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.

Книги, фильмы, иллюстрации, игры и другие интеллектуальные продукты приносят своему создателю отчисления за использование — роялти. Если написанный вами сборник рассказов будет востребованным, вы сможете получать с него доход в течение всей жизни.

Главное — сразу же запатентовать изобретение или закрепить авторство, а потом самостоятельно или через агента продавать свои наработки. Самый простой пример — фотостоки.

Разместив свои фотографии на стоках, вы сможете продать их бесчисленное количество раз.

Эти базовые советы помогут начать финансовую подготовку к пенсии. Чтобы узнать обо всех способах обеспечить себе достаток в старости, приходите на лекцию «Как заработать на пенсию». Это бесплатно, но нужно зарегистрироваться.

Записаться на лекцию

Источник: https://lifehacker.ru/kak-obespechit-svoyu-starost/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.