+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Методы кредитования юридических и физических лиц

Содержание

Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности

Методы кредитования юридических и физических лиц

Успешное развитие бизнеса невозможно без финансовых дотаций, позволяющих эффективно использовать их для быстрого роста и развития компании.

Кредитование юрлиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях.

Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее.

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

  • Наличие и размер собственных средств.
  • Универсальность и целевое направление займа.
  • Виды счёта и методы кредитования.
  • Способы урегулирования задолженностей.
  • При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

  • Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
  • С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита.

Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами.

Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету.

При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа.

При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности.

Счета для таких операций называются ссудными. И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы.

С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

  • Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
  • Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
  • Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
  • Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
  • Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
  • Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте.

Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна. В этом случае выручка компании поступает в банк и является обеспечением по кредиту.

Банком полностью контролируется деятельность клиента, тем самым защищая его от «долговой ямы».

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

  • Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
  • Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
  • Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
  • Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
  • Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Последовательность получения кредитов

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

  • Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
  • Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
  • Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

  • 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
  • 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
  • 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Вывод

На сегодняшний день банками разработано множество различных программ кредитования юридический лиц. Любая компания, проанализировав свой финансовый потенциал, сможет подобрать для себя наиболее перспективное предложение, обеспечивающее интенсивное и планомерное развитие бизнеса.

Источник: https://Papinian.com/finansovoe/bankovskoe/osnovnye-usloviya-vydachi-kreditov-yuridicheskim-licam.html

Правовые основы кредитования физических лиц, виды кредитов

Методы кредитования юридических и физических лиц

Ежедневно жизнь ставит вопросы, требующие неотложного ответа, задает задачи, которые следует решать при помощи материальных ресурсов различного объема. Достаточно длительный период времени наша привычная жизнь тесно связана с таким понятием как предоставление кредитов физическим лицам.

Современное отечественное законодательство точно регламентирует правовые основы кредитования физических лиц, виды кредитов, а также принципы обслуживания подобных договоров. Законодательные и подзаконные акты регламентируют основные позиции современного права.

Индивидуальные вопросы относительно сроков возврата, определения сумм оплаты услуг кредитной организации в качестве начисления процентов устанавливаются кредитующей стороной, но исключительно в рамках правового поля.

Основы потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц позволяет нам избавляться от многочисленных и зачастую очень сложных проблем, которые решить зачастую самостоятельно не представляется возможным:

  • Это может быть покупка жилья или иной недвижимости, строительство, реконструкция или ремонт.
  • Необходимость приобретения вещей и бытовой техники.
  • Оплата обучения, стажировки в отечественных и зарубежных учебных заведениях различной категории.
  • Затраты на лечение, путешествия, отдых.

В отечественном законодательном поле регламентируется, что человек, обладающий гражданством РФ, достигший совершеннолетнего возраста и получающий легальную заработную плату вправе рассчитывать на получение кредитных средств.

При этом банковские и небанковские кредитные организации предлагают огромный ассортимент услуг в сфере предоставления займов, ссуд, ипотеки, микро кредитов. Отношения между сторонами в области кредитования регламентированы параграфами 1, 2 Гл.

№ 42 ГК России.

Всегда можно найти именно ту схему, которая является оптимально подходящей для клиента. Следует принять к сведению факт, что многие банковские учреждения могут принять заявку на получение кредита от частного лица, имеющего так называемую «серую» зарплату. Технология приобрела название экспресс-кредитования, или кредита без предоставления документов о получаемом доходе.

Предоставление заемных средств физическим лицам на сегодня одна из самых популярных услуг банков. Проведение подобных операций составляет значительную часть функционирования солидных и небольших коммерческих учреждений.

Несмотря на достаточно высокие риски, кредитование физических лиц все более активизируется в наши дни, это связано со следующими позитивными факторами банковской деятельности:

  1. Надежность и устойчивость банков повышается за счет получения основного дохода.
  2. Сосредоточение собственных и привлеченных ресурсов для инвестирования отечественной экономики.
  3. Успешный кредитный менеджмент позволяет стать экономически успешными всем сторонам процедуры, как то кредитная организация, заемщик и общество в целом.

Виды кредитов и займов

Люди, обладающие тем или иным уровнем дохода, обладают правом получения определенной суммы в кредит или займа на основании правил по основам правового кредитования физического лица.

Эту услугу предлагают большие и маленькие коммерческие банковские учреждения, сберегательные государственные банки.

Заключение этой экономической сделки основывается на основе юридического документа, которым является двустороннее соглашение заемщика и кредитора – кредитный договор. Кредитование физических лиц осуществляется в двух направлениях:

  • На нужды, не требующие отлагательства – учеба, лечение, создание домохозяйства, приобретение автомобиля, оборудования и объектов для домашнего обихода, участков для дачи или занятия садоводством, недвижимости.
  • На строительство в сфере капитального строительства, жилого дома, дачного, садового домика, гаража, масштабных ремонтных работ или расширения уже имеющегося жилья.

В свою очередь, кредиты потребительского характера на основании п. 14 ст. 7 ГК РФ классифицируются по различным комплексам признаков и следующими формами. Целевое направление привлечения средств — учеба, ценные бумаги, ипотека. Нецелевое — неотложные потребности, овердрафт.

По признаку обеспечения, по предоставлению – на разовый кредит и возобновляемая линия, так называемое револьверное кредитование. Длительность срока определяет, это краткосрочный срок до 1 года, среднесрочный от 1 года до 3 или 5 лет, долгосрочный на срок более чем на 5 лет.

В связи с определенной нестабильностью экономической ситуации краткосрочные определены на 1 год, долгосрочные более 12 месяцев.

Методика погашения взятых заемных средств формирует кредит с графиком рассрочек платежей, и без такового. В последнем случае погашение основной суммы и процентных платежей происходит одноразово, рассрочка подразделяется на равномерные и неравномерные доли, что оговаривает Договор. Юридическое определение договора и теоретические основы как правового документа приведены в ст. 819 ГК РФ.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

В целях снижение рисков относительно возврата кредитных средств, а также при несоответствии заявленной суммы кредита и получаемых доходов привлекаются дополнительные ресурсы для его обеспечения. То есть привлекается в качестве залога имущество, являющееся собственностью заемщика.

Помимо этого залоговые материальные ценности должны обладать высокой ликвидностью, достаточной стоимостью и по возможности минимальным износом.

На сегодня существует несколько видов залога для обеспечения кредита, которые подтверждаются определенным действующим законодательством пакетом документов:

  1. Недвижимость. Подтверждение права собственности кредитополучателя на предоставляемый объект, заявление о согласии с залогом иных собственников, обладающих правом на данную недвижимость.
  2. Транспортное средство. Требуется предоставление страхового полиса и технического паспорта на автомобиль.
  3. Товары в обороте предоставляют физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. В пакет документов входят подтверждение наличия ТМЦ и их реальной стоимости, необходимо предоставлять оригиналы ведомостей остатков, накладной, счетов фактур, складских расписок.
  4. Оборудование, инструменты, приспособления привлекаются как залог в сопровождении документов на право собственности, подтверждения оплаты приобретения этого оборудования, акты приема или акты ввода в эксплуатацию.

Проблемы современного кредитования в России

Сегодняшняя структура услуг по кредитованию в Российской Федерации приведена в точное соответствие с законодательством, что позволяет уменьшить круг проблем и вопросов, которые возникают. Кредитная сфера практически является формой обеспечения стабильности государства в области экономики. От нее зависит уровень роста доходов страны.

В первую очередь, это совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые действуют на рынке заемных капитальных вложений и проводят аккумулирование и активизацию использования доходов, имеют послойную структуру.

Насколько ни была бы стройной и монолитной система российских банков, комплекс проблем в сегменте кредитования физического лица остаются актуальными и сегодня.

Основной дисбаланс в кредитной сфере в наши дни обуславливают причины объективного и субъективного характера.

Влияние тенденций спада в финансовой сфере, увеличение показателей инфляции, факторы снижения платежеспособности и материально – финансовая неустойчивость большого количества субъектов предпринимательства сказывается в первую очередь на кредитовании населения.

Все эти негативные моменты являются последствиями финансовых спадов, доходящих до кризисов в мировых масштабах, они влекут скачок цен банковских кредитов и займов – с одной стороны и сильное ограничение возможностей получения кредитных средств.

Происходит естественный процесс, когда банковские учреждения не рискуют предоставлять средства на руки людей. Основанием для столь негативного явления возможность невозврата размещенных финансов в договорном сроке и в согласованных в процессе заключения договора суммах.

Это характерная ситуация для процессов снижения благополучия населения.

Обеспечение роста рисков требует значительного роста стоимости кредитных ресурсов, что является мощным рычагом влияния в сфере производственных и потребительских процессов ведения хозяйствования в масштабах общества.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

Несмотря на необходимость в качественном современном жилье и разработку различных общегосударственных и региональных ипотечных программ, льгот и помощи нуждающимся семьям, в России существует масса проблем в сфере жилищных кредитов. Вопросы сформированы в три основные системы.

  • Экономические. Они основываются на финансово – экономической макроэкономической нестабильности, отсутствии возможности оборота закладных ипотечных документов, недостаточности банковского ресурса на долгосрочное кредитование от 20 до 25 лет, а также в масштабных затратах на оформление ипотеки – до 10 — 12% от общей стоимости.
  • Недоработки механизмов правового поля и юридические вопросы. Отсутствие действенных оснований для проведения залога, ограничения хозяйственного оборота земель, выселение жильцов из ипотечного жилья при малейших просрочках платежей по кредиту, функционирование эмиссионных механизмов в отношении залоговых ценных документов не подтверждено нормативно – правовыми процедурами.
  • Организационные вопросы — это разбалансированность рыночных отношений, недостаточная взаимосвязь, отсутствие взаимопонимания участников рынка, отсутствие необходимого объема полезной, качественной, доступной информации в этой области и большой объем всяких иных проблем.

Несмотря на огромный объем и многообразие нерешенных вопросов, кредитование физических лиц различного характера, в том числе и ипотечное практически недоступно для основной массы нуждающегося населения. Это является прямым следствием повышения ставок по процентам и ужесточения политики предоставления кредитов.

Где взять кредит без проблем

Обычно при обращении в то или иное банковское учреждение по поводу получения кредита на потребительские нужды или решение иных финансовых задач могут возникнуть несколько препятствий.

Это возраст, внешний вид и поведение заемщика при встрече с сотрудником банка, отрицательная или проблемная кредитная история, наличие и уровень дохода. Но что делать, если вопросов множество, а деньги все же необходимы.

Естественно, никто не станет дарить кредиты всем подряд, безо всякого финансового или правового обеспечения. Наиболее часто высоко рискованное кредитование окупается гигантскими процентами за обслуживание – вплоть до 50%.

  1. Получение займа с негативной кредитной историей возможно в таких банковских учреждениях, как «Тинькофф», банки «Восточный экспресс», «Ренессанс Кредит». Проявляют лояльность в данной ситуации «Бин Банк» и широко известный «Русский Стандарт».
  2. Кредитование на основании минимального пакета документов – паспорта и кода ИНН безработных и людей без легальных доходов осуществляют финансовые учреждения «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит» и «Уральский банк реконструкции и развития».
  3. Наиболее упрощены требования к потенциальным заемщикам и собственно процедура получения кредита в том же Русском Стандарте, ВТБ – 24 и Альфа — Банке.

Рассчитывать на минимальные проценты и максимально выгодный для заемщика контракт без справок не стоит, но возможность получения необходимых денег велика. Насколько лояльными ни были бы условия, следует выполнять все кредитные обязательства, ведь хорошие перспективы в качестве платежеспособного заемщика дорого стоят сегодня и в будущем.

Источник: https://investobox.ru/pravovye-osnovy-kreditovaniya-fizicheskix-lic/

Кредитование

Методы кредитования юридических и физических лиц

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

• Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

• Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

• Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

• Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

• Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

• Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

• Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

• Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

• Необеспеченные или выданные на доверии

• С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

• Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые заемщик обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает.

Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные деньги можно тратить без начисления процентов.

Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать обеспечение кредита или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

• В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

• Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

• Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

• Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Овердрафт для юридических лиц подразумевает перечисление на расчетный счет предприятия определенной финансовой суммы, которую предприниматель вправе заимствовать в случае необходимости и возвращать в течение текущего отчетного периода. Преимущество этой формы кредитования заключается в возможности проведения срочных сделок и невысокой процентной ставке, которая начисляется только на сумму, снятую со счета.

Овердрафт используется преимущественно с целью пополнения оборотного капитала, реже может быть заимствован на текущие потребности предприятия.

Кредитная линия

Выдача кредита долями в течение некоторого периода называется кредитной линией. Возможно получение двух типов «порционных» займов:

• Невозвратная, при которой порции денег перечисляются предприятию в сроки, указанные в договоре, а погашение начинается с момента выдача последней доли кредита. При этом возврат денег на банковский счет не влияет на увеличение размеров последующей суммы.

• Возвратные линии имеют много общего с кредитными картами: возвращенные на счет средства становятся причиной увеличения суммы, доступной к заимствованию.

Кредитные линии являются лучшим решением для молодых, динамично развивающихся проектов, а также объектов сельского хозяйства, характеризующихся ярко-выраженной сезонностью доходов. Во втором случае в договоре предусматривается погашение основной массы долга в течение летне-осеннего периода, на который приходится самый высокий уровень прибыли.

Кредит на пополнение оборотного капитала

Расширение производства, увеличение объемов закупок сырья и товаров требуют активного пополнения средств в обороте. Зачастую выделение средств силами самого предприятия не представляется возможным в связи с наймом новых сотрудников, компетентных в сфере обслуживания нового оборудования.

Подобные кредиты выдаются однократной суммой и предусматривают погашение в течение фиксированного промежутка времени путем аннуитетных или дифференцированных платежей.

Кредит на покупку нового оборудования

Моральное устаревание техники на производстве и всяческие поломки создают необходимость в приобретении нового, более мощного, инновационного оборудования, машин и автомобилей.

В данном случае кредитор не довольствуется оценкой доходов предприятия, а может потребовать залог или организовать личный визит, в ходе которого производится оценка условий производства и материальных активов компании.

В ряде случаев кредиты на покупку оборудования экономически не оправдывают себя: они требуют значительного вложения собственных средств, потому как банк выдает лишь часть от необходимого. Кроме того, сроки оформления слишком растянуты. Альтернативой кредиту становится приобретение техники в лизинг.

Коммерческая ипотека

Этот вид кредитования схож с традиционной ипотекой для физических лиц:

• Требуется не только предоставление документов, подтверждающих стабильность доходов предприятия, но и залог приобретаемой недвижимости

• Иногда приходится заручиться поддержкой других, более крупных предприятий

• Значительную часть средств придется изъять из оборота компании, потому как банк предоставляет не более 80% от номинальной стоимости объекта

Кредит на открытие бизнеса

Самой рискованной для кредиторов формой предоставления займов является кредитование новых проектов, при открытии которых человек не может привести гарантии успешности мероприятия. В подобном варианте предприниматель может получить банковскую поддержку лишь при условии наличия четкого плана действия:

• В банк предоставляется хорошо обоснованный и просчитанный бизнес-план.

• Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный фонд.

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7668-kreditovanie

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.