+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Содержание

Кредитный рейтинг заемщика: что это значит, можно ли узнать бесплатно

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.

Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Что такое кредитный рейтинг? myshared.ru

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

  • кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
  • возраст потенциального заемщика;
  • его семейное положение;
  • стаж и место работы;
  • заработок;
  • место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

  • все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
  • если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
  • вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
  • в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
  • далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.

Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Повысить данный показатель можно разными способами:

  • оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
  • выбор удобной системы погашения кредитов;
  • желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
  • справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
  • не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
  • для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/kreditnaya-istoriya/kreditnyj-rejting-zaemshhika.html

Как определить кредитный рейтинг заемщика?

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

заемщика позволяет определить степень его кредитоспособности и перспективу продуктивного сотрудничества с ним банковского или иного финансового учреждения. Данный метод берет свое начало в 1956 году, когда корпорация Fair Isaac впервые применила его для оценки своих клиентов.

не является основным определяющим фактором для принятия решения о сотрудничестве, но дает возможность оценить финансовое поведение заемщика, основываясь на показаниях его кредитного досье. Данные, которыми оперирует рейтинг, равно как и его оценка не предаются огласке и никогда не будут указаны в перечне объективных причин отказа в выдаче кредита.

Как определяется кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг мало используется для расчета финансовых показателей обычных заемщиков, чаще всего его применяют для квалификации корпоративных клиентов.

Это происходит потому, что стоимость кредитного портфеля таких клиентов находится на высоком уровне, а поэтому значительно растут риски финансовых потерь со стороны банковских учреждений в случае несвоевременного возврата заемных средств.

учитывает расчетные показатели на основе данных о платежеспособности компании. В том числе на основе информации о предпринимательской или производственной деятельности, полученной:

  • из заполненной анкеты;
  • из независимых источников (сми, интернет-ресурсов);
  • из финансовой документации компании с указанием обеспечивающего имущества;
  • из собственной истории работы банка с компанией;
  • от бюро кредитных историй.

Помимо этого, информацию получают из статистики, учитывающей коэффициент:

  • ликвидности;
  • надежности;
  • финансового левериджа.

Показатели анализируются по динамическим критериям на основе сравнения существующих на сегодня данных с данными предыдущего периода. Если один из коэффициентов увеличен хотя бы наполовину, процесс оценки может занять более длительное время, так как банковское учреждение будет вынуждено рассмотреть, насколько снизилась платежеспособность компании.

Помимо этого учитываются показатели, мало зависящие от организации-заемщика, такие как различные социально-экономические реформы в стране, состояние рынка в определенном сегменте и т.п.

Варианты кредитных рейтингов

Банковские учреждение используют разные варианты определения кредитных рейтингов. В основном они различаются на две большие группы— российскую и международную. Российский вариант более упрощен, и потому и более однозначен. В нег7о входит всего три категории клиентов:

·1-я категория. 65–100 баллов. Высокий уровень доверия.

·2-я категория. 35–64 балла. Удовлетворительный уровень доверия.

·3-я категория. 34 и менее баллов. Неудовлетворительный уровень доверия.

Поэтому перспективные банки используют международную технологию расчета.

Кредитный рейтинг физлиц

Для физического лица тоже можно составить рейтинг. Он рассчитывается по пяти показателям:

  1. По данным БКИ. Это наиболее существенна часть данных, за которую можно получить до 40% доверия. Данные кредитной истории наиболее реально отражают уровень финансовой дисциплины заемщика. При наличии неудовлетворительной КИ вероятность отказа увеличивается многократно.
  2. Состояние текущих займов. Данная информация может добавить до 30% к рейтингу. Например, если у заемщика после выплаты по текущим кредитам остается две трети месячного дохода, то вероятность отказа достигает 50%. В то же время некоторые банковские учреждения позволяют взять кредит даже при остатке в 50% от дохода.
  3. Срок, за который были погашены предыдущие кредиты. Этот элемент оценивается не более чем в 15% от общего рейтинга. Парадокс данного бала заключается в том, что банки не приветствуют преждевременное погашение кредита и ориентируются на полную выплату согласно установленному графику. Происходит это из-за снижения доходов банка: преждевременный расчет лишает его части прибыли по выплате процентов.
  4. Количество кредитов. Если кредитуемое лицо обращается за кредитами слишком часто, это значит, что оно или не может соотнести свой заработок со своими расходами, или плохо ориентируется в вопросах финансов. Если частота получения кредитов велика, рейтинг может снизиться на 10%.
  5. Категории взятых займов. Чем шире ассортимент кредитных портфелей— тем лучше. Если заемщик предпочитает брать только один вид кредита, это может понизить рейтинг на 10%.

Источник: https://credits-on-line.ru/bki/609-kak-opredelit-kreditnyy-reyting-zaemschika.html

Определение рейтинга заемщиков

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

заемщиков представляет собой свод оценок перспективности сотрудничества банка с конкретным клиентом. Впервые этот метод был использован в 1956 году скоринговым агентством Fair Isaac Corporation.

заемщиков не является объективной причиной для отказа в выдаче кредита, но дает возможность кредитору оценить тенденции поведения клиента на основе его кредитной истории.

Присвоение определенного кредитного рейтинга не афишируется – никакой банк не станет объяснять мотивы отказа.

На основе каких данных происходит определение кредитного рейтинга?

Чаще кредитный рейтинг используется для корпоративных клиентов, так как сумма займа в этом случае обычно велика, а, следовательно, и цена ошибки в выборе заемщика высокая. В расчет принимаются данные, свидетельствующие о платежеспособности предприятия, такие как:

  • Финансовая документация (в том числе управленческая).
  • Кредитная история из БКИ.
  • История сотрудничества с данным заемщиком.
  • Сведения об обеспечивающем имуществе.
  • Сведение о бизнесе (представителя организации просят заполнить анкету).
  • Информация о компании, полученная из внешних ресурсов – газет, сайтов.

Также учитываются статистические данные: коэффициенты доходности, ликвидности, финансового левериджа. Показатели рассматриваются в динамике по сравнению с предыдущим периодом. Если один из вышеприведенных коэффициентов увеличился более чем на 50%, оценка организации может затянуться – банк будет рассматривать, каким образом это отразилось на платежеспособности фирмы.

Принимаются во внимание и экзогенные факторы, на которые заемщик не может оказать влияния: состояние рынка, отрасли, вероятность изменений в законодательстве, социальные реформы.

Банки придерживаются разных подходов к присвоению рейтинга – различают отечественную и зарубежную системы. Недостаток отечественной заключается в том, что характеристика заемщика получается односложной:

КатегорияЧисло балловИнтерпретация категории
165 – 100Хорошее финансовое положение, высокий уровень кредитоспособности.
235 – 64Среднее финансовое положение, удовлетворительный уровень кредитоспособности.
30 – 34Плохое финансовое положение, низкий уровень кредитоспособности.

Поэтому все чаще применяется международный метод, использующий такую матрицу:

Строки матрицы отражают настоящий рейтинг заемщика, а столбцы – прогнозный. Подобная матрица позволяет наглядно увидеть, стал ли заемщик более надежным или нет.

Кредитный рейтинг физических лиц

В структуру рейтинга частного заемщика входят пять показателей:

Рассмотрим каждый более подробно:

  1. 1. Кредитная история. Этот элемент – наиболее значимый: за него банками начисляется от 30 до 40% всех рейтинговых баллов. Кредитная история позволяет судить об аккуратности и исполнительности клиента – если из истории станет видно, что заемщик имел просрочку, велика вероятность отказа.
  1. 2. Текущая задолженность. Этот элемент вносит в рейтинг до 30% баллов. Если на руках у клиента остается всего 70% от ежемесячного дохода после выплаты по текущим кредитам, вероятность получения нового займа – 50 / 50. Более либеральные банки устанавливают отметку на 50% от дохода.
  1. 3. Срок погашения прошлых кредитов. На долю этого элемента отводится 10-15% баллов. Срок погашения является наиболее парадоксальной с точки зрения клиентов характеристикой, так как банки выставляют более высокий рейтинг тем, кто платит до конца графика, а не погашает досрочно. Досрочное погашение отнимает у кредитных учреждений процентную прибыль, поэтому и не считается положительным фактором.
  1. 4 Частота обращений за кредитом. Постоянные обращения в банк свидетельствуют о том, что заемщик не может навести порядок в своих финансовых делах. Этот элемент может снизить рейтинг сразу на 10%.
  1. 5. Категории прошлых кредитных продуктов. Чем шире диапазон кредитных продуктов, за которыми ранее обращался клиент, тем для него лучше. Если же заемщик постоянно обращается только за кредитом наличными или экспресс-кредитованием, это негативный фактор, который способен снизить рейтинг на те же 10%.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12687-opredelenie-reytinga-zaemschikov

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

ВЫПУСКНАЯ РАБОТА

НА ТЕМУ:

“Альтернативные методики рейтинговой оценки коммерческими банками кредитоспособности клиентов: модель среднеотраслевых коэффициентов”

БАКАЛАВР ЭКОНОМИКИ

СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ “ФИНАНСЫ И КРЕДИТ”

ДНЕВНОЕ ОТДЕЛЕНИЕ

Зав. кафедрой

к.э.н., доцент Е.Ф. СЫСОЕВА

Руководитель выпускной работы

к.эн., доцент И.Т. ЗАТОНСКИХ

Выпускную работу выполнил

Студент 4 курса А.А. ПОПОВ

ВОРОНЕЖ 2001

Введение

Изучение рейтинговых систем анализа кредитоспособности представляет особенный интерес, так как недостаточное уделение внимания этой проблеме обуславливает высокую рискованность кредитного портфеля.

В результате беззаконного, недобросовестного поведения некоторых клиентов, отчасти обусловленного несовершенством российского экономического и правового законодательства, деятельность кредитного комитета коммерческого банка приобретает некий “шпионский” аспект – распространяются черные списки, службы безопасности банков региона вынуждены формировать системы данных о недобросовестных субъектах кредитно-финансовых отношений.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках.

Важнейшим средством такого выбора является рейтинговая система анализа кредитоспособности клиента, предоставляющая руководству банка информацию для ранжирования клиентов по степени вероятности выполнения последним своих обязательств и принятия соответствующих управленческих решений. Такие действия позволят обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет большое значение для повышения эффективности деятельности банка.

В данной работе раскрывается понятия кредитоспособности, анализируется сущность данной экономической категории на примере применяемых российскими и зарубежными банками методик рейтинговой оценки кредитоспособности юридических лиц.

Рассматриваются многофакторные модели оценки вероятности банкротства, рейтинговые системы оценки кредитоспособности на примере ряда коммерческих банков России.

Предлагается концептуальный подход к определению кредитного рейтинга и основному параметру кредитной сделки – определению лимита кредитования на базе девятифакторной рейтинговой модели оценки лимитов риска и лимитов кредитования посредством сопоставления полученных значений со среднеотраслевыми коэффициентами.

В работе использована бухгалтерская отчетность предприятия ЗАО «Кондитер-Курск» за ряд периодов, дается краткое описание предприятия и характеристика деятельности.

§ 1. Оценка кредитоспособности заемщиков в современной банковской практике

1.1. Общее понятие и цели проведения оценки кредитоспособности предприятия

Определение общей кредитоспособности подразумевает такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента.

Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

В связи с тем что предприятия значительно различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей весьма проблематично.

Основная цель анализа кредитоспособности определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя и размер кредита который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента:

1. Характер клиента,

2. Способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности),

3. Капитал,

4. Обеспечение кредита,

5. Условия, в которых совершается кредитная сделка,

6. Контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Здесь целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Источник: http://MirZnanii.com/a/242347/alternativnye-metodiki-reytingovoy-otsenki-kommercheskimi-bankami-kreditosposobnosti-klientov

Поскольку едва ли не каждый житель страны сталкивался банковскими кредитами, то многие из постоянных банковских клиентов уже по праву считают себя знатоками рынка кредитования.

Они практически безошибочно могут определить банк с выгодными кредитами, ориентируются в типах кредитных программ.

И главным критерием оценки перспективности часто считают рейтинг банков, благодаря которому можно определить количество и разновидности кредитных продуктов в данном выбранном учреждении.

Но немногие знают о том, что и самих заемщиков в банке оценивают по рейтингу заемщиков.

И этот критерий не имеет ничего общего с общепринятыми параметрами, в число которых входит набор свидетельств о финансовом состоянии, наличие гаранта или материального обеспечения кредита.

Все это, безусловно, придаст большей убедительности в глазах банковского эксперта и обеспечит банковскому заведению гарантию того, что занятая сумма будет погашена своевременно и в полном объеме.

Ведь практические эпизоды из истории отношений кредиторов со своими заемщиками свидетельствуют о том, что даже благонадежные на первый взгляд клиенты иногда впоследствии попадают в категорию проблемных кредитополучателей.

Это проявляется несвоевременными платежами, частыми заявками на рефинансирование и реструктуризацию кредитов.

Поэтому банковские служащие, отвечающие за принятие решения, пытаются вовремя выделить ту группу заемщиков, которые могут принести определенные риски в двусторонние отношения.

По сути, рейтинг заемщика представляет собой свод описывающих перспективность сотрудничества с таким клиентом.

Первый раз он был использован еще в 1956 году введением в практику кредитования скоринговым агентством Fair Isaac Corporation.

В полной мере такая оценка не может отобразить всю картину, но в целом позволяет выявить основные тенденции возможного поведения заемщика и перспективность взаимодействия с ним.

Именно этот критерий отбора выгодных, с точки зрения банка, заемщиков, и мотивирует возникновение отказов в выдаче кредитов. Но, как правило, сама причина банковским экспертом не афишируется.

Именно поэтому многие заемщики с недоумением выслушивали отказ в кредите по непонятной для них причине. Для самого же банка все предельно ясно и аргументировано.

Ну и, в конце концов, это собственное право банковского учреждения – решать, выдать деньги или отказать в заявке.

Что касается кредитополучателя, то ему было бы интересно узнать истинную причину отказа, чтобы в другом учреждении избежать недоразумений.

Есть ли возможность повысить свой кредитный рейтинг?

Безусловно, заемщик не находится в безнадежном положении, если имеет представление о критериях формирования оценок рейтинга. Достаточно просто принимать их во внимание и быть более благоразумным в общении с кредитным менеджером банковского отделения.

Более того, умелое формирование кредитного рейтинга позволит и в дальнейшем избежать отказов, ведь это исследование включается в кредитную историю и становится доступным для ознакомления другими банковскими заведениями.

В структуру рейтинга заемщика принято включать пять показателей, каждый из которых в процентном соотношении указывает на степень надежности и стабильного положения клиента банка.

Вот эти пять пунктов, влияющих на степень надежности кредитополучателя:

  1. История погашений предыдущих займов
  2. Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки
  3. Сроки пользования кредитными средствами в минувших займах
  4. Периодичность обращений в банк с целью кредитования
  5. Категории выданных ранее кредитных продуктов

А теперь можно более детально остановиться на каждой из этих категорий.

Это показатель в рейтинге кредитополучателя является наиболее значимым. На его долю отведено целых 35 процентов оценочных баллов.

Стабильность заемщика проявляется регулярность внесения платежей, аккуратность в плане выполнения своих обязательств.

Все эти сведения отражены в кредитном досье, и банковское учреждение будет тем более лояльным, чем больше положительных фактов там содержится.

В то же время наличие в кредитной истории одного или, что еще хуже — нескольких эпизодов с просроченным погашением, существенно снизит доверие кредитной организации и даже может стать причиной отказа без рассмотрения остальных факторов.

Величина и наличие задолженности на момент подачи заявки

На долю этого показателя отводится до 30% рейтинга.

По условиям многих банковских заведений, кредит не может быть выдан, если сумма регулярных платежей будет превышать установленную планку в отношении доходности.

И если предполагаемый кредит станет отнимать с общего дохода только 5 процентов, но на долю непогашенных займов будет приходиться еще 30-35% дохода, то банк вероятнее всего, откажет в выдаче.

Условиями предусматривается, чтобы на руках заемщика после погашения всех платежей по кредитам оставалось не менее половины суммы всего дохода, в некоторых случаях – даже не менее 70 процентов. И если после уплаты платежа это соотношение будет меньшим, рассчитывать на кредит уже не стоит. Как вариант – надо постараться как можно скорее рассчитаться с предыдущей задолженностью.

К тому же наличие одного или нескольких непогашенных займов свидетельствует о том, что данных клиент не слишком разборчив в выборе кредитных программ и не проявляет благоразумия в использовании кредитных средств. А это, в свою очередь, может вызвать недоверие банка.

Это один из парадоксальных, с точки зрения заемщика, показателей. Тем не менее, на его долю приходится до 15 процентов рейтинга. Парадоксальность же проявляется в том, что банк выставляет более высокие оценки не тем кредитополучателям, которые в каждом займа ухитряются осуществлять досрочное погашение, а тем, кто платит на протяжении более длительного срока.

Аргументация здесь довольно проста – отличные возможности клиента, безусловно, радуют. Но банку ведь надо заработать. И скоротечное погашение никак не в его интересах.

Выставляя низкую оценку заемщику по этому критерию, банк тем самым определяет для себя, что заработать на этом клиенте не получится. А значит и сотрудничество развивать совершенно не обязательно.

Периодичность обращений в банк с целью кредитования

Слишком частые обращения в банковские организации свидетельствуют о том, что клиент не в состоянии навести порядок в собственных финансовых делах. И рано или поздно это может привести к нежелательным последствиям и для банка и для самого заемщика.

Все обращения в банковские учреждения, включая и неудачные с отказами в получении займа, четко фиксируются в кредитной истории. И видя очередь записей с датами посещений разных банков, банковские менеджеры по кредитам проникнутся большим сомнением в отношении личности кредитополучателя.

Подобные обстоятельства способны понизить рейтинг заемщика сразу на 10 процентов. Впрочем, при обратном положении дел те же 10% добавятся в рейтинге.

Категории выданных ранее кредитных продуктов

Аналогично 10 процентов может заработать заемщик в свой рейтинг и по данному показателю. В жизни могут случаться разные ситуации и деньги могут пригодиться как наличными, так и в форме безналичной оплаты за услуги или товар.

И чем шире диапазон используемых кредитных продуктов, тем больше вероятность положительного решения.

Тем, кто уже привык жить с использованием кредитов, было бы проще открыть кредитную линию, чтобы не утруждать ни себя, ни банки новыми обязательствами, заявками и выплатами. К тому же, даже если и случится в жизни ситуация, когда придется обращаться в банк, то наличие кредитной карты будет расцениваться как положительный фактор.

А вот частые потребительские кредиты, экспресс-кредиты способны лишить десяти процентов рейтинга.

Не принесут желаемых процентов в рейтинг и нецелевые программы, кредиты наличными и кредиты без документов.

Резюме – как себя вести для повышения кредитного рейтинга

Собственно, никаких особых усилий предпринимать не стоит. Достаточно просто выполнять взятые на себя обязательства в точности и своевременно. И как результат этого, рейтинг заемщика будет постепенно расти. Но стоит помнить и о том, что это рост продолжительный, а лишиться заработанных оценок можно довольно быстро, если хотя бы раз отнестись к своим обязательствам халатно.

Поэтому всем заемщикам можно посоветовать придерживаться условий кредитного договора и не проявлять излишней уверенности в собственных амбициях.

Источник: http://grow-rich.su/ot-chego-zavisit-kreditniy-reiting-zaemshika/

Источник: http://businessizakon.ru/kreditnyj-rejting-zaemshhika-ocenka-kreditosposobnosti-zaemshhika-nezavisimye-rejtingovye-agentstva.html

Кредитный рейтинг заёмщика. Что это такое?

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Любая программа кредитования, помимо очевидной прибыли, приносит финансовым учреждениям еще и «головную боль», связанную с процессом возврата выданных в долг денег.

Чтобы минимизировать риски и обеспечить себе качественный кредитный портфель, банки вынуждены анализировать не только саму личность просителя, но и степень его благонадежности.

В результате таких аналитических действий формируется показатель добросовестности потенциального заемщика, который получил название кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг заемщика – что это?

Кредитный рейтинг – это показатель платёжеспособности заёмщика, выраженный числовым значением, на основании которого кредитное учреждение принимает решение по выдаче кредита.

Кредитный рейтинг заемщика складывается из совокупности многочисленных факторов, которые могут свидетельствовать о кредитоспособности и финансовой предсказуемости клиента либо же отрицать такие его качества. Оценка этих показателей позволяет сделать предварительные выводы о качестве обслуживания долга будущим заемщиком.

В западных странах подобную методику называют кредитным скорингом, когда специальная компьютерная программа делает сложные математические расчёты (прогноз), а в качестве результата своей работы выдаёт скоринговый балл, который, по сути, и является кредитным рейтингом.

Подробнее о скоринговом балле и как его интерпретируют в зависимости от применяемой методики расчёта, смотрите здесь.

Основной метод расчёта показателей платёжеспособности базируется на рейтинге на основе кредитной истории (КИ) заёмщика. Его обычно называют кредитным скорингом.

Часто принимают во внимание и социо-демографические факторы: возраст, семейное положение, стаж, место жительства, место работы, уровень дохода и т.д. Это косвенные показатели, отражающие финансовое состояние человека.

на основе социо-демографических факторов может применяться, например, при отсутствии у заёмщика КИ. Такой метод можно встретить под названием: скоринг заёмщика.

Многие банки и МФО используют одновременно обе методики, т.е. расчёт величины кредитного рейтинга заёмщика будет основан на его КИ и персональных данных (социо-демографических факторах).

Зачем все эти рейтинги нужны, если можно узнать КИ заёмщика, которая покажет всю его платёжеспособность как на ладони? Дело в том, что рейтинг (скоринг) рассчитывается в считаные минуты, и стоит такой расчёт значительно меньше, чем запрос кредитного отчёта (форма предоставления КИ). К примеру, если взять расценки для физ. лиц, то расчёт кредитного рейтинга (далее, КР) стоит 300 рублей, а запрос кредитного отчёта будет стоить уже порядка 1000 руб. К тому же сотрудник финансового учреждения должен потратить приличное количество времени для анализа КИ (он должен быть специалистом в этой области), а КР выдаёт уже готовое решение в виде числа, которое сотрудник сравнивает с установленным порогом. Если КР ниже допустимого порога, то клиенту выдаётся отказ, а если в разрешённом диапазоне значений, то – одобрение.

Таким образом, смысл кредитного рейтинга состоит в том, чтобы ускорить, облегчить и удешевить процесс расчёта показателей платёжеспособности заявителя.

Собственно, КР полезно знать всем людям, кто ведёт или собирается вести «кредитную жизнь». Низкие показатели КР будут сигнализировать о проблеме в вашей кредитной истории и дадут возможность своевременно её исправить.

Процедура оценки кредитоспособности

Первоначально служба безопасности банка, проверяет всю предоставленную документацию на предмет ее подлинности и легальности. Если принято решение допустить проект к рассмотрению, проводится оценка потенциального заемщика. Проходит она в 2 этапа:

1. Все полученные от заявителя сведения заносятся в специальную банковскую программу, которая их обрабатывает в соответствии с заложенными в нее алгоритмами. Данные могут быть обработаны и сторонней организацией, с которой у банка есть договорные отношения, например, в БКИ (бюро кредитных историй).

БКИ не только хранят кредитные истории, но специализируются на их обработке (скоринге) – составлении кредитных рейтингов. Помимо персональных данных, на этой стадии может анализироваться и кредитная история клиента.

Результатом проверки станет присвоение заемщику определенного уровня добросовестности и финансовой устойчивости.

Но такая машинная обработка информации зачастую выдает необъективные результаты. Ведь программа работает по строго заложенной в нее схеме и не может учесть всех нюансов. Вот поэтому и существует второй этап.

2. В оценочную работу включаются кредитные сотрудники банка.

Изучая полученный рейтинговый показатель, предоставленный заявителем пакет документов и беседуя с клиентом лично, они складывают свой, более живой, образ потенциального заемщика.

В их силах внести небольшие корректировки в итоговый показатель ответственности и финансовой стабильности клиента. Кстати, в банках решение об одобрении займа может принимать специализированная структура – кредитный комитет банка.

Здесь стоит помнить, что окончательное решение о кредитовании заявителя (или отказе в таковом) не на все 100% зависит от кредитного рейтинга заемщика. Банк вправе отказать, не объясняя причин. А какие у него были на то основания – тайна за семью печатями.

В МФО оценка кредитоспособности более упрощенная.

Там довольствуются анализом рейтинга заёмщика, который делается быстро, поскольку скорость выдачи микрозаймов – это важнейшее конкурентное преимущество любой микрофинансовой организации, особенно выдающей онлайн-займы через интернет.

Принципы формирования показателей надежности

При генерации рейтинга потенциального заемщика берутся в расчет самые важные факторы:

1. Обслуживание ежемесячных платежей. Здесь речь идет о равномерном и своевременном внесении необходимых сумм денежных средств на уплату кредита и процентов по нему. При неоднократных сбоях такой периодичности рейтинговое значение будет стремиться к нулю.

В то же время кредитные инспекторы смогут скорректировать количество присвоенных баллов в большую сторону при условии, что просрочки были незначительными по сумме или времени или же возникли вопреки желаниям и возможностям заемщика (банковская ошибка, которую не учитывает ни одно БКИ). Кроме того, в расчет берется и способ погашения просроченных долгов – по собственному желанию заемщика это было сделано или в судебном порядке. Это наиболее важный фактор, из которого формируется КР. Его доля в процентном соотношении при расчёте КР составляет примерно 35%

2. Текущие долги по кредитным обязательствам. Учитывается любая задолженность, имеющаяся у клиента на момент подачи кредитной заявки. Негативно отражается на итоговом рейтинге наличие действующих просрочек. Это также один из важнейших показателей, доля которого в итоговом расчёте рейтинга составляет до 30%.

3. Продолжительность кредитной истории. Важное значение играет длительность КИ заёмщика или его кредитный опыт (15% в общей доле).

4. Типы взятых займов. Согласитесь, любой микрозайм погасить намного легче, чем многолетнюю ипотеку или тот же автокредит. Поэтому при оценке надежности учитываются «вес» взятого займа, т.е. сроки, на которые оформлялись предыдущие кредиты просителя.

Чем больше срок и планомернее гашение, тем больше баллов рейтинга можно заработать. Заемщик тогда более предсказуем в глазах банка.

При этом досрочное исполнение обязательств не играет в пользу клиента, а расценивается как негативный для банка фактор (10% в общей доле).

5. Частота запросов в кредитное учреждение. Любая подача заявки на кредит в банк или в МФО в обязательном порядке отразится в КИ заявителя – это регулируется нормами закона. В кредитных историях фиксируется не только факт выдачи займа и процесс его погашения, но и количество запросов на получение займа.

Соответственно, чем чаще такие запросы осуществлялись, тем большее количество раз клиент обращался за кредитом. И если сведений о выданных ссудах в истории нет, то возникает вопрос – а почему этому просителю отказали? Значит, есть основания не доверять.

Кроме того, слишком частые заявки на кредитование говорят об импульсивности гражданина, его неумении планировать расходы и весьма затруднительном финансовом положении. Доля этого показателя составляет 10% в расчёте КР.

В итоге рассчитывается окончательная величина рейтинга путём суммирования каждой процентной доли:

  • 65 – 100% — хороший кредитный скоринг, характеризует хорошее финансовое состояние заёмщика;
  • 35 – 64% — средний коэффициент платёжеспособности. К такому заёмщику финансовые организации относятся более настороженно и могут ухудшить условия кредитования (например, увеличить процент и уменьшить сумму и срок);
  • 0 – 34% — низкий рейтинг, практически стопроцентный отказ из-за плохой платежеспособности. Велика вероятность наличия просрочек по текущих займам. В этой ситуации необходимо предпринять все возможные меры для улучшения КИ.

Значительное влияние на уровень рейтинговой планки оказывает и количество кредитов, которые сейчас оформлены на имя заемщика, его кредитная нагрузка.

Увеличение кредитной нагрузки расценивается как злоупотребление долговыми обязательствами и повышенный риск выхода задолженности в разряд просроченной.

Ведь имея несколько ссуд, можно банально запутаться и невольно пропустить очередной платеж. Да и нагрузка на совокупный семейный доход окажется выше допустимой.

Про кредитные карты банк тоже не забывает. Их количество и сумма установленных лимитов также учитываются при оценке благонадежности заемщика. При этом положительным фактором считается использование лишь части лимитов – это говорит о вашей рассудительности, экономности и умении планировать свои траты.

Способы повышения рейтинга

По сути, способ повышения рейтинга всего один – брать кредиты и гасить их вовремя. Только брать-то тоже надо с умом, да и про погашение подумать заранее. Вот лишь несколько советов:

1. Большинство банков на этапе оформления кредитной документации предлагают заемщикам выбрать удобную для них дату гашения. Выберите день после выплаты зарплаты. Тогда вы сможете в первую очередь оплачивать долги, а оставшуюся сумму распределять на повседневные нужды.

2. Кредитоваться желательно в одном финансовом учреждении.

3. Сохраняйте кредитные линии даже после выплаты долга. Имеющийся кредит с отсутствием задолженности (даже текущей) – ваш основной козырь. В основном это касается кредитных карт – погасили задолженность, а карту не закрываем, пусть будет. Постоянный оборот по кредитке вкупе со своевременным гашением, оценивается банком при рассмотрении кредитной заявки позитивно.

4. По возможности уменьшайте сумму задолженности по кредитным картам. Пусть установленный лимит будет выбран не полностью.

5. Воспользуйтесь услугами банков или МФО, предлагающих программы по исправлению кредитной истории (какие МФО дают займы для исправления КИ?). А некоторые организации на этой услуге специализируются, например, МФО Прогресскард.

Напомним, что раз в год проверить свою КИ можно бесплатно. Не пренебрегайте этой возможностью, ведь там тоже случаются ошибки. Нередки случаи, когда в истории заемщика оказывались совсем не его кредиты, да еще и в статусе просрочки. И банк отказывал клиенту… Обидно, не правда ли?

и, по большому счету, не присваиваются, а зарабатываются. Своим примерным поведением, рассудительностью и обязательностью в погашении долгов вы зарабатываете себе хорошие показатели надежности в будущем. Кредитный рейтинг заемщика – ваша визитная карточка. И оттого, что будет в ней написано, зависит возможность вашего кредитования в дальнейшем.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kreditnaya-istoriya/kreditnyiy-reyting-zayomshhika-chto-eto-takoe.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.