+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Капитализация вклада: основные моменты

Содержание

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада: основные моменты

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.
Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Капитализация вклада: основные моменты

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно – это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная – подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.

Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.
Пример: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу: ,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб.

Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года).

Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с шестью функциями сложного процента.

Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/kapitalizaciya/

Капитализация вклада – что это такое + советы по выбору вклада

Капитализация вклада: основные моменты

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2021 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2021 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

  • Денис Кудерин
  • Распечатать

Источник: http://HiterBober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Как происходит капитализация по вкладу — расчёт дохода и советы вкладчикам

Капитализация вклада: основные моменты

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Как известно, способов получения доходов существует всего два: активный и пассивный. С первым вариантом всё понятно, человек получает доход пропорционально вложенным усилиям практически моментально. А наслаждаться плодами пассивного финансового потока удаётся далеко не сразу. К тому же надо ещё знать, как его получить.

Особо популярным источником пассивного дохода в нашей стране является банковский депозит. Система проста — отдаём сбережения в распоряжение банка, получаем свои проценты. Но какой способ начисления этих самых процентов на вклад наиболее выгоден? Попробуем разобраться.

Капитализация процентов по вкладу — что это значит?

Экономическая нестабильность в стране заставляет граждан поломать голову не только и не столько над получением пассивного дохода, сколько над сбережением своих средств.

Вот и несут они « свои кровные» в банки, надеясь, что банковские работники помогут выбрать самое прибыльное предложение.

Но банк, в большей степени, заинтересован в собственной выгоде, поэтому клиенты зачастую получают неполную информацию о банковском продукте.

Итак, на сегодняшний день линейка банковских услуг предлагает следующие условия выплат процентов по вкладам:

  • зачисление на карточку вкладчика с открытием лицевого счёта в банке,
  • перевод на счёт вкладчика «до востребования»,
  • капитализация процентов по вкладу.

С двумя первыми вариантами, всё ясно. Теперь разберёмся с последним.

Ключевое отличие срочных вкладов с капитализацией процентов от обычных заключается в том, что накопленные проценты за период, указанный в договоре, прибавляются к основному «телу» вклада. Соответственно, средства на счёте увеличиваются, и очередное начисление процентов будет производиться уже на большую сумму.

Потенциальный инвестор должен отличать периодичность начисления процентов от периодичности их капитализации. Например, проценты могут начисляться ежедневно, но их капитализация может производиться ежемесячно.

Наряду со ставкой по вкладу большое значение имеют сроки капитализации процентов, иными словами, периодичность начисления и зачисления процентов на депозит.

Сроки капитализации процентов

Большинство банковских организаций предлагает следующие периоды:

  • По окончанию срока вклада. Договор заключатся на год с возможностью пролонгации. Здесь как таковой капитализации не происходит, то есть, это обычный вклад с начислением простых процентов. Он становится интересен только при условии пролонгации договора — на депозитном счёте остаётся сам вклад + %, начисленные по нему.
  • Ежегодная капитализация. Договор с банком подписывается на несколько лет. Зачисление процентов на депозит производится один раз в год, в дату, когда средства были размещены на счёте. Такой вид капитализации процентов даёт дополнительную прибыль, хотя и несущественную.
  • Ежеквартальная капитализация. Срок заключения контракта с банком: от полугода до года и более. Причисление процентов производится раз в три месяца, что даёт возможность получать более ощутимый доход.
  • Ежемесячная капитализация. Это наиболее популярная схема в линейке депозитных вкладов, так как проценты причисляются чаще, тело вклада растёт быстрее, соответственно уровень дополнительного дохода увеличивается.
  • Еженедельная и ежедневная капитализация. Такие условия банки обычно не предлагают, так как схемы приносят высокий доход, а банки, как было написано выше, в первую очередь преследуют соблюдение своих финансовых интересов. Подобные схемы предлагаются, например, при хайп-инвестировании.

Вкладчику нужно запомнить простое правило: чем чаще внутри срока вклада осуществляется причисление процента к основной сумме вложенных средств, тем выше итоговая доходность вклада.

Как высчитать доходность вклада с капитализацией или сложный процент?

Есть несколько способов расчёта сложного процента. Люди, предпочитающие классический подход, могут воспользоваться специальной формулой, тем, кто не любит особо «заморачиваться», лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами доходности вкладов.

Формула расчёта сложного процента

Вычисляется сложный процент по следующей формуле:

S = P (1 + i)n

S — конечная сумма;P — размер первоначальной инвестицииi — процентная ставка по вкладу за определённый интервал времени

n — количество интервалов

Если разместить в банке 100 000 руб., без довложений сроком на 1 год под 10 % с ежемесячной капитализацией, мы получим:

S = 100 000 *(1 + 10/100) 12 = 110 466 рублей

Наша прибыль составит 10 466 рублей.

А что будет после пролонгации договора ещё на год? Размер вклада остаётся тем же, то есть, 110 466 рублей. Применим ту же формулу и получим конечную сумму 122 028 рублей. Теперь прибыль составит 22 028 рублей.

И, напоследок, посмотрим, какую выгоду принесут те же 100 000 и на тех же условиях, только этот вклад будет сроком на 3 года. Получаем 134 812 рублей, то есть, наш доход составит 34 812 рублей. Выводы делайте сами.

Уровень дохода «капитальных вкладов» зависит от срока действия договора. Чем больше срок, тем выше прибыль.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Полезные советы вкладчику

Главный вопрос, который волнуют инвесторов — величина дохода, поэтому при заключении договора с банком нужно обратить внимание на следующие пункты:

  • «процент с учётом опций». Эта фраза может интерпретироваться как угодно, в том числе она может указывать на то, что эффективная доходность депозита будет в какой-то момент ограничена. Вкладчику нужно добиться от банковского сотрудника расчёта конечного дохода при помощи программы «калькулятора вкладов»;
  • срок действия контракта. Формулировка «365 дней», «12 месяцев» или «год» может трактоваться совершенно по-разному. Поэтому в договоре обязательно должен быть пункт с указанием точной даты окончания действия депозита. Если вкладчик заберёт свои сбережения раньше оговоренного срока даже на день, банк может посчитать эту операцию досрочным закрытием, а значит, вкладчик полностью потеряет свою прибыль;
  • опция частичного расхода. Если вкладчик планирует периодически снимать «пенку» в виде процентов, то особое внимание нужно обратить на размер неснижаемого остатка. Если будет допущено его снижение хотя бы на 1 рубль, может последовать досрочное расторжение договора со всеми вытекающими обстоятельствами;
  • открытие вклада через интернет-банкинг. Это приятная неожиданность для вкладчика, так как многие банки предлагают дополнительный процент к ставке по договору. Таким образом, финансовые организации привлекают внимание своих клиентов к более удобному и менее затратному для обеих сторон онлайн-продукту.

При заключении договора о вкладе необходимо внимательно изучить каждый его пункт, особенно дополнительные соглашения и примечания, написанные мелким шрифтом.

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски.

Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-proishodit-kapitalizatsiya-po-vkladu-raschyot-dohoda-i-sovety-vkladchikam

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.