+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?

Содержание

Первоначальный взнос по ипотеке: минимальный размер, кому и когда вносится

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?

Первый взнос по ипотеке является неотъемлемой частью условий ипотечного кредитования. Часто от его размера зависит выбор конкретного банка и ипотечного продукта.

Первоначальный взнос — это сумма авансового платежа, которую заемщик непременно обязан внести при покупке жилья за счет средств целевого кредита.

Размер денежных средств, необходимый для внесения по ипотечному договору, устанавливается в процентах от стоимости объекта сделки. Кредитно-финансовые организации устанавливают значение от 0 до 85%.

Не всегда вносить первый взнос обязательно. Некоторые финансово-кредитные учреждения готовы выдать ссуду без авансового платежа, при определенных условиях.

Первичная сумма предназначена для частичной оплаты жилья владельцу или застройщику за счет сбережений покупателя. Оставшуюся часть долга финансирует банк, предоставивший заемные средства. Для кредитора подобная практика является определенной гарантией исполнения обязательств должником и свидетельствует о серьезности его намерений, а также платежеспособности.

Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке

На первоначальном этапе при обращении в банк необходимо документально подтвердить наличие денежных средств. Когда по ипотечной сделке получено одобрение, в дату ее совершения (или заранее), потребуется внести оговоренную сумму на счет, открытый заемщику банком-заимодавцем. Это делается путем безналичного перечисления или внесения наличными в кассу финансовой организации-кредитора.

Сколько составляет первый взнос по ипотеке в 2021 году

В 2021 году российская банковская система предлагает ипотечное кредитование с первичным взносом от 5 до 85%. По некоторым программам первоначальный взнос может отсутствовать.

Ипотека с первым взносом 10%

В 2021 году заемщики, располагающие средствами, составляющими 10% от стоимости желаемого жилья, могут обратиться в такие банки, как «ВТБ», «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «Открытие» и другие.

Как правило, кредитные учреждения в целях покрытия рисков предлагают повышенную ставку процента для людей, вносящих минимальную сумму для участия в ипотечной программе.

Список учреждений, кредитующих с первичным внесением средств от 10%

Название организацииСумма займа, руб.Базовая ставка %Срок ипотечного займаПримечание
«ВТБ» (Вторичное и первичное жилье)600 000 — 60 000 000≥9,1%До 360 мес.Страхование риска утраты или повреждений обязательно, остальные виды -для снижения процентной ставки
«Газпромбанк» (Вторичное и первичное жилье)500 000 и более≥9,2%Минимум 12 мес., максимальный срок – 360 мес.Без страховки ставка % повышается
«Банк УРАЛСИБ»300 000 – 50 000 000≥9,2% на жилье в новостройке;≥9,5% на готовоеНе более 360 мес.Возможно рассмотрение по 2-м документам, принимается материнский капитал

Ипотека с первым взносом 15%

В российском секторе ипотечного кредитования достаточно предложений с первоначальными вложениями в размере 15%.

Организации, выдающие займы при 15%-ном первичном взносе

Название организацииСумма займа, рублейСтавка %Срок ипотечного займаПримечание
СбербанкОт 300 000Минимальная ставка 7,4% — по программе поддержки, база 9,4-9,5%: строящееся жилье, новостройка.На готовое жилье — ≥8,6%До 360 мес.Скидки при электронной регистрации и программе субсидирования
«ДельтаКредит», «РОСБАНК»От 300 000 (600 тыс. для москвичей)≥8,25%До 300 мес.Дополнительная ссуда на первичное внесение средств
«РСХБ»100 000-60 000 0008,85% -минимальное значение; 12% — максимальная ставкаДо 360 мес.Различные ставки зависят от категории клиента, льгот
«Связь-Банк»400 000-30 000 00010,2%36-360 мес.Ставка растет при отсутствии страховой защиты (первичный и вторичный рынок)

Ипотека с первым взносом 20%

В 2021 году взять целевую ссуду на приобретение жилья с первоначальной суммой внесения 20% от стоимости жилья реально во многих банках. Стоит отметить, что такой размер авансового платежа является минимальным по ипотечным продуктам в рамках новой программы господдержки семей с детьми.

Ипотека с господдержкой представлена в «Сбербанке», «Газпромбанке», банке «Открытие», «Инвестторгбанке», «ЮниКредит Банке», «ДельтаКредите», «ВТБ» и других.

В «РСХБ» можно оформить заявку с таким взносом на цели приобретения таунхауса /дома с участком по ДДУ или по договору уступки прав требования по ставке 8,85-12% (ее размер будет зависеть от того, к какой категории относится будущий заемщик). Срок предоставления займа — не дольше 360 мес., возможная сумма — не менее 100 000 и не более 60 000 000 рублей.

«Абсолют Банк» предоставит кредит на готовое жилье и новостройки по ставке, начиная с 8,99%, продолжительностью до 360 мес.

Ипотека с первым взносом 50%

Вариант, при котором заемщик вносит сразу половину стоимости жилья при оформлении сделки, выглядит наиболее привлекательным как для стороны, берущей кредит, так и для участника, дающего взаймы.

Должнику выгодны условия, на которых банки выдают кредиты, поскольку переплата по ним получается минимальной, процентная ставка снижается, ежемесячные платежи более комфортные.

Для кредитора данная категория заемщиков наиболее привлекательна ввиду низкого риска невозврата займа, поэтому банки к ней относятся менее требовательно. Это выражается в меньшем количестве необходимых документов, ускоренном порядке рассмотрения заявки, меньшем размере процентной ставки. Некоторые банки анонсируют низкие ставки (промо-ставки) именно при первом взносе от 50%.

На сегодняшний день любая кредитно-финансовая организация может предоставить ипотеку «50 на 50» всем платежеспособным клиентам.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Большая часть российских участников ипотечного рынка предлагает кредиты с минимальной первичной суммой от 15-20%. Как правило, у каждого банка несколько программ, с различными ставками, зависящими от размера авансового платежа.

В 2021 году первоначальный взнос по ипотеке чаще всего начинается с 10%. Это значение может быть снижено до 5%, если первый платеж дополнительно финансируется за счет средств материнского капитала (например, в «Газпромбанке»).

  Нулевой взнос возможен, при условии, что клиент может заложить другое принадлежащее ему жилье.

Следует понимать, что обычно чем меньше сумма, которой обладает должник при заключении сделки, тем выше ставка % по заемным средствам.

Ипотечное кредитование с минимальным первичным взносом возможно в следующих банках: «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «ВТБ», авансовый платеж составляет 10%. Банк «Открытие» также предоставляет целевой кредит при взносе от 10%, на период от 60 до 360 мес. Заемные средства в пределах 500 000 — 30 000 000 рублей (15 000 000 в регионах), процентная ставка выше или равна 9,2%.

Меньшее значение возможно при привлечении материнского капитала.

Первый взнос по ипотеке Сбербанка

В 2021 году Сбербанком предлагается несколько ипотечных продуктов:

  1. Ипотека в рамках программы господдержки для семей с детьми. Минимальный аванс по ней 20%, на срок до 360 мес. Ставка — от 6% на льготный период, на сумму меньшую или равную 3 000 000 рублей. Обязательное требование для такой ставки — страховая защита жизни заемщика, а также рождение 2-го или 3-го ребенка в период с 2021 по 2022 годы.
  2. Приобретение квартиры (первичное жилье). Сумма займа допустима от 300 000 рублей. Авансовая сумма по ипотеке начинается с 15%, срок — до 360 мес. (до 144 мес. при условии субсидирования ставки застройщиками). Условие — обязательно застраховать имущество.
  3. Готовое жилье можно купить с использованием заемных средств, сроком от 12 до 360 мес. Минимальная сумма — от 300 000 рублей. По акции ставка по займу для молодых семей — от 8,6%. Первый взнос — от 15%.

Сбербанк предлагает льготные условия покупателям квартир, оформившим ипотеку через портал DomClick.ru.

Допускается внесение первоначальной суммы материнским капиталом или в совокупности с собственными средствами.

Первый взнос при ипотеке на первичное жильё

На приобретение жилья на первичном рынке заемщику необходимо располагать личными средствами в размере не менее 10% от стоимости покупаемой недвижимости. Такие условия есть у «Райффайзенбанка», «ВТБ», «Газпромбанка» и других кредитных организаций.

При нехватке накоплений для внесения первого взноса следует обсудить этот момент с сотрудниками кредитного отдела. Зачастую условиями банка предусмотрено снижение авансового взноса:

  • при подключении к сделке созаёмщиков и поручителей;
  • при добавлении в качестве залога уже имеющейся собственности.

Как вариант, уменьшить аванс можно, добавив материнский капитал или подыскав льготную программу с господдержкой.

Кредит для первоначального взноса по ипотеке

Оформление потребительского кредита для целей покрытия первого взноса по ипотеке – довольно частое явление при отсутствии или недостатке собственных средств.

Однако банки крайне негативно относятся к таким ситуациям при рассмотрении заявок на ипотеку.

В случае, если подобный факт будет установлен, по заявке будет принято отрицательное решение даже при достаточном уровне доходов.

Ипотека без первоначального взноса

Вариантом покупки жилья без авансового платежа по ипотечному договору может быть целевая ссуда под залог недвижимости, принадлежащей заемщику. При этом имущество должно стоить немного дороже, чем нужная сумма займа. На сегодняшний день практически все банки готовы предложить участие в программе на таких условиях.

Другой возможностью является ипотека с первоначальным взносом за счет средств, полученных от государства:

  • при рождении 2-го и последующих детей — по программе господдержки или при участии материнского капитала;
  • в виде жилищного сертификата или субсидии;
  • при получении свидетельства об участии в НИС по программе ипотеки военнослужащим.

Некоторые банки предлагают дополнительные заемные средства для авансового взноса, например, «ДельтаКредит».

Таким образом, выгоднее всего условия кредитования при большом ипотечном взносе, потому что переплата будет меньше, в том числе, из-за уменьшения ставки процента. В остальном, предложения банков в части размера первого ипотечного взноса разнообразны, что делает ипотеку более доступной для различных категорий населения.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/pervyj-vznos.html

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2021 году

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Пв с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

  • Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
  • Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
  • Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
  • Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
  • Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

  1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
  2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
  3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
  4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
  5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Ипотека Россельхозбанка и Сбербанка с материнским оформляется абсолютно без собственных денег вне зависимости от формы подтверждения дохода.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

  • Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.

На вторичном рынке квартиру в ипотеку с нулевымпервоначальным взносом предлагают купить в 2021 году банк «Санкт Петербург», «Металлинвестбанк» и «Владпромбанк», ипотека на первичное жилье оформляется еще в «Промсвязьбанке», «СМП» и «Возрождении».

  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Завышение ипотеки не совсем легальный способ оформления ипотеки, за который можно получить отказ от банка, поэтому, прежде чем делать эту процедуру, прочитайте наш пост «Ипотека без первоначального взноса».

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

 Вторичный рынокНовостройкиЖилой домБез подтверждения дохода
Сбербанк20152550
ВТБ24151540
Россельхозбанк15201540
Газпромбанк20202040
Райффайзенбан151515

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/pervonachalnyiy-vznos-po-ipoteke.html

Первоначальный взнос по ипотеке

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?

Одним из требований к ипотечному заемщику сегодня является наличие первоначального взноса для оформления ипотеки. Если до кризиса 2008-2009 года  клиенты получали ипотеку с нулевым первым взносом, то сейчас таких предложений практически не встретить на рынке.

Даже если и они встречаются, то условия по ним гораздо жестче: клиент должен быть состоятельным, чтобы выдерживать долговую нагрузку, оформляется дополнительное страхование и проч. По статистике, больше всего дефолтных плательщиков наблюдается именно из тех, кто оформлял ипотеку с нулевым взносом.

Рассмотрим подробнее, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен и когда вносится, как он может повлиять на условия, стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу.

Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему.

Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях  клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением.

Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику.

Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет  этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

  • Уменьшает сумму ипотечного займа.
  • Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
  • Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
  • Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
  • Повышает одобряемость. С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить  оставшуюся сумму.
  • Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

  • Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
  • «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
  • Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
  • Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях.

Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр.

Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50.

Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода.

Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/pervonachalnyiy-vznos-po-ipoteke.html

Первоначальный взнос при ипотеке

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и где его взять?

05.02.2021

Ипотечное кредитование для большинства молодых семей – это единственная реальная возможность обзавестись своей жилплощадью. В разных организациях имеются свои предложения по ней, и размер первоначального взноса по ипотеке во многом устанавливается политикой банка. Для чего нужен первоначальный взнос на ипотеку и что делать, если этих накоплений нет, мы сейчас обсудим.

Какова сумма первоначального взноса

Первоначальный взнос по ипотеке – это некоторый процент от цены на жилплощадь, которую покупатель обязан выплатить самостоятельно, иначе оставшуюся сумму банк не выдаст.

Обращаясь в банк с просьбой выдать деньги на оплату жилья, первый взнос по ипотеке требуется заплатить сразу же, еще до поступления занимаемой суммы на счет. Каждая организация определяет минимальный взнос по ипотеке самостоятельно, обычно он варьируется от 7до 35 % от общей цены на недвижимое имущество.

Если лет десять назад ипотеку еще можно было взять без оплаты части стоимости жилья, то теперь банки не могут отказаться от этого условия, поскольку от него зачастую зависит очень многое.

Во-первых, способность оплатить часть средств самостоятельно говорит о платежеспособности и финансовом благополучии заемщика. Во-вторых, от размер начального платежа во многом определяет условия предоставления кредита.

Чем больше человек может заплатить, тем меньше рискует банк, то есть банк может пойти вам на встречу и снизить процентную ставку.

Кому выгоден изначальный взнос за ипотечную недвижимость

На каких условиях будет предоставляться ипотечный кредит каждая организация решает сама. А первый взнос по ипотеке – это вовсе не обязательное условие для получения необходимой суммы, однако практически каждая кредитная организация осуществляющая подобные услуги, предлагает купить квартиру в ипотеку только с первоначальным взносом.

Организацию, предлагающую получение ипотеки без первого взноса найти можно, поскольку это условие не является обязательным. Но в их предложении, скорее всего, будет сильно увеличена процентная ставка за пользование кредитом.

Программ ипотеки без первоначального взноса немного и к тому же выдаются они на более серьезных условиях и одобряются только при наличии серьезных доказательств вашей платежеспособности.

Вам придется собирать множество документов, так как банк не станет выдавать столь крупные суммы, рискуя не получить свои деньги обратно.

Обычно такие кредитные предложения создаются для ограниченного круга потенциальных заемщиков, которые уже имеют собственную недвижимость, и, конечно, стабильный заработок, без риска его потерять.

Иногда кредитные организации предлагают получить ипотеку без первоначального платежа под залог имущества.

Изначальный взнос в этом случае чаще всего не требуется, однако проценты за такое предложение могут быть сильно завышены.

Заявление на ипотечный кредит охотно принимается банками, если покупатель пользуется государственными программами, позволяющими ему оплатить взнос на ипотеку.

Например, в виде первоначального взноса по любой ипотеке вполне могут выступать средства материнского капитала.

Причем, если в крупных городах данная сумма может стать платежом с первым взносом  в размере 7-10%, то в провинции с помощью материнского капитала можно оплатить до третьей части от общей суммы на покупку недвижимости.

Некоторые банки, преследуя свои цели, идут на хитрость: они выдают отдельные потребительские кредиты для оплаты минимального взноса, который нужен для ипотеки. Или же вписывают в размер ипотеки большую сумму, нежели требуется для приобретения жилья, чтобы впоследствии зачесть разницу в счет первоначального взноса.

Сумма ипотечного займа становится больше, а вместе с ней вырастает и процент за пользование кредитом.  Заемщику это не очень выгодно, поскольку впоследствии ему придется платить всю взятую сумму, а также процент за пользование этими средствами.

Если же человек берет нецелевой кредит для внесения в качестве первого взноса по ипотеке, то ему следует помнить, что каждый месяц ему придется выплачивать ипотечные, так и кредитные платежи. А это оказывается очень накладно.

Можно взять ипотеку с первоначальным взносом практически в любом крупном банке. А частичная выплата стоимости жилья оказывается выгодной не только кредитным организациям, но и, в первую очередь, самим заемщикам. Ведь в этом случае становится меньше и общая сумма кредита, и срок его выплат, и размер ежемесячных платежей.

Сегодня размер ипотечных ставок, то есть сколько процентов придется переплачивать за пользование кредитом, напрямую зависит от выплаты минимального взноса. Самые крупные банки обычно устанавливают его на уровне от десятой части до трети от общей суммы на покупку недвижимости.

По мнению экспертов, самым оптимальным размером первого платежа как для банков, так и для потребителей, является третья часть от цены на жилье. Предложения с первым платежом меньше 1/10 части от цены на жилплощадь встречаются нечасто и предполагают повышенную процентную ставку, а также другие гарантии вашей платежеспособности.

Банковским организациям это необходимо для того, чтобы избежать возможных рисков, связанных с невыполнением вами своих финансовых обязательств.

Однако, если покупатель может сразу внести более половины стоимости , кредит выдается тоже неохотно, поскольку вместе с оставшейся суммой уменьшается и проценты, которые на нее начисляются. Доход банка от такого ипотечного кредитования оказывается гораздо ниже, нежели в случае, когда начальный платеж равняется 20-25%.

Функции первоначального взноса

Чтобы получить обычный потребительский кредит, начальный платеж не требуется почти никогда. Тогда с какой целью кредитные организации требуют возврат части займа еще до получения основной суммы? При ипотечном кредитовании минимальный взнос играет очень важную роль. От него напрямую зависит ипотечное предложение:

  1. От размера первоначального платежа зависит и общая сумма кредита. То есть чем большую сумму вы можете внести, меньше будет занимаемая сумма. Следовательно, ежемесячные платежи, а также процент за пользование кредитом станут меньше.
  2. Процентная ставка по ипотеке также напрямую зависит от размера первого взноса. Готовность оплатить большую сумму говорит о вашем финансовом благополучии и платежеспособности. Банковские организации охотно снижают процентную ставку для таких клиентов.
  3. Уменьшается сумма на оплату страховой части. Многие кредитные организации обязуют своих заемщиков застраховать жизнь и имущество. Сумма страхового взноса зависит от предоставляемой банком суммы. Следовательно, с повышением начального платежа сокращается и оплата страховки.
  4. Снижает банковские риски. Способность самостоятельно накопить определенную сумму является залогом вашей финансовой состоятельности. Это значит, что вероятность невыполнения вами ваших кредитных обязательств существенно сокращается. Чем выше начальный платеж, тем клиент считается надежнее и тем выше шанс одобрения ипотечного кредита по выгодному для заемщика предложению.
  5. Позволяет получить ипотеку тем, чья кредитная история испорчена. Иногда заемщикам, имеющим просрочки по другим кредитным обязательствам идут на встречу и позволяют взять ипотеку. Но это случается крайне редко и только при наличии крупного первоначального взноса.

По этим причинам, желающим взять жилье в ипотеку, стоит начинать копить денежные средства заранее. Во-первых, способность откладывать определенную сумму может показать самому человеку, сможет ли он осилить ежемесячные ипотечные платежи. Во-вторых, размер первоначальной суммы играет большую роль при создании условий ипотечного кредитования.

Где взять первоначальный взнос

Данный вопрос тревожит большинство молодых семей: где найти необходимую для первого платежа сумму?

  1. Продажа имущества. Часто у человека уже имеется какая -либо недвижимость, однако он стремиться улучшить свои жилищные условия. В этом случае имеющаяся квартира продается, а полученными средствами оплачивается первоначальный взнос. Этот способ оплаты минимального платежа еще называют альтернативным. Особенно выгодным он оказывается для тех, у кого есть коммерческая недвижимость, но он её не использует. Для оплаты первоначального взноса иногда продают и другое имущество: личный транспорт, драгоценные украшения и др.
  2. Накопления. Некоторые финансово состоятельные люди специально копят деньги, чтобы приобрести жилье за наличные средства, не прибегая к услугам банка. Однако потом их жизненная ситуация складывается таким образом, что жилплощадь требуется срочно, а достаточной суммы еще не набралось. Например, если человек создает свою семью. Или же люди осознанно откладывают на первый взнос, чтобы потом получить от банка более выгодное кредитное предложение. Важно, чтобы накопленная сумма не смогла обесцениться из-за инфляции, роста цен и не пропала от рук грабителей или несчастного случая. Для этого лучше завести специальный счет в банке, на который будет расти процент. Иногда банки даже предлагают сделать вклады по специальным ипотечным условиям, если накопленные средства пойдут на оплату первого взноса за ипотеку..
  3. Нецелевой кредит для оплаты первого платежа. Некоторые решают проблему первоначального взноса с помощью еще одного потребительского кредита. Экономисты считают такое решение крайне невыгодным, поскольку заемщику придется оплачивать как кредит, так и ипотеку. К тому же размеры процентных ставок по потребительскому кредиту гораздо выше, нежели ипотечные предложения, то есть переплаты могут оказаться очень существенными.
  4. Взнос со средств Материнского капитала. Банковские организации не только считают такой способ оплаты первоначального платежа вполне возможным, но и с охотой соглашаются на него. Однако, необходимо учитывать, что средства с пенсионного фонда поступят в банк только через несколько месяцев с момента обращения.

Прописаны ли в законодательстве правила ипотечного кредитования

В российском законодательстве имеется отдельная статья, посвященная вопросам ипотечного кредитования. В Федеральном законе №102 – Ф3 обговариваются условия ипотечного займа, однако каких-либо ограничений по поводу размера и необходимости минимального взноса государством не обговаривается. Поэтому данное условия жилищного кредитования решается только самими банками.

Иногда кредитные организации выдвигают ипотечные предложения без минимального платежа, однако вместе с этим ужесточают условия его получения, а также существенно увеличивают размер процентной ставки.

Когда требуется вносить начальный платеж

Чаще всего кредитные организации требуют предоставления бумаг, доказывающих наличие у вас необходимой суммы еще на этапе сбора документов. Сумма должна поступить на счет организации в момент подписания кредитного договора. Если на этот момент сумма оказалась меньшей, чем было заявлено ранее, условия кредита могут быть пересмотрены.

Средства первоначального взноса могут быть перечислены с помощью безналичного переноса или же оплачены в самом отделении банка.

Ипотечные условия крупнейших банков России

Банки согласны изменять процентную ставку по кредиту и прочие нюансы, в зависимости от размера начального платежа. Рассмотрим предложения по кредитному договору самых известных российских финансовых организаций.

  • Сбербанк. Между кредитором и заемщиком подписывается договор, по которому минимальный платеж равняется 20% от общей стоимости жилья. Эта цифра уменьшается на 5 % только для участников программы «Молодая семья». Процентная ставка напрямую зависит от размера первого взноса и составляет от12,5 до 13 %.
  • ВТБ24. Ипотечный кредит выдадут только тем, кто может оплатить 15% от общей стоимости. Но эта цифра может варьироваться в зависимости от региона. Срок выплат в данном банке может быть рассчитан до 30 лет. Также в ВТБ имеется особое предложение, при котором не придется собирать бумаги «Ипотека по 2 документам». Однако минимальный взнос при этом должен быть не менее половины от общей цены на квартиру.
  • Дельтабанк. Кредитование ипотеки осуществляется при условии минимального взноса в размере от 15%. Процентная ставка для данного предложения все о том же ипотечном кредитовании весьма выгодная – всего 12%. А если заемщик готов оплатить более 50% от общей стоимости самостоятельно, то для него предоставляется специальная ставка – 11,5 % годовых.
  • Россельхозбанк. Кредит по ипотеки в данной организации можно получить, имея 15% от общей суммы для первоначального взноса. Но эта ставка действительна лишь для жилья, приобретаемого на вторичном рынке. Для новостроек минимальный взнос должен быть не менее пятой части от цены на квартиру. А если заемщик приобретает элитную недвижимость, то он должен оплатить не менее трети от общей стоимости жилья. При любых ипотечных кредитах в этом банке платежи могут быть рассчитанына срок до 30 лет.

Как можно подтвердить свою платежеспособность

Собираясь взять ипотечную недвижимость, следует быть готовым собрать документы подтверждающие наличие определенных средств, чтобы все организации были уверенны в вашей платежеспособности. В качестве доказательства вашей финансовой можно предоставить следующие бумаги:

  • Справка о наличии на счете определенной суммы денег, достаточной для оплаты минимального взноса. При этом счет может принадлежать к любому банку.
  • Бумаги о получении нужной суммы в виде наследства.
  • Договор купли-продажи другой недвижимости, в котором будет указана сумма сделки.
  • Бумаги, способные подтвердить оплату части приобретаемой жилплощади или покупку доли в ней.
  • Акт независимой комиссии о стоимости проданного имущества, если по каким-либо причинам договора о купле-продаже не имеется.

Банки не всегда согласны выдать ипотеку, когда в качестве способа получения средств для первоначального платежа предоставляется кредитный договор от другого банка или долговая расписка. Эти заемщики обычно не являются надежными и банк, заключая с ними соглашение, идет на определенные риски.

Выбирая ипотечное предложение, следует прежде всего ориентироваться на процентную ставку и реально оценивать свои возможности. Следует помнить, что чем большую сумму изначального взноса покупатель может предоставить, тем выгоднее для него будет и банковское предложение.

Первоначальный взнос при ипотеке Ссылка на основную публикацию

Источник: https://mybanktut.ru/ipoteka/pervonachalnyj-vznos-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.