+7(499)495-49-41

Банковское страхование: порядок и определение

Содержание

Банковское страхование (стр. 1 из 2)

Банковское страхование: порядок и определение

.

Введение_____________________________________________________2

1. Страхование эмитентов пластиковых карт_____________________2-5

2. Страхование предмета залога__________________________________5

3. Перспективы развития банковского страхования________________5-6

Заключение___________________________________________________6

Список используемой литературы________________________________7

Введение.

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования. Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций.

Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей).

Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д.

Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт

По данным Центрального Банка РФ, общий объем эмиссии банковских карт в России вырос за третий квартал прошлого года на 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млн карт, из которых 47,25 млн пришлось на карты для физических лиц и 140,93 тыс. — на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.
Страхователь

Страхователями являются юридические лица — банковские учреждения, получившие в установленном законодательством Российской Федерации порядке лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковской деятельности, являющиеся резидентами России или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными в установленном порядке.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в процессе эмитирования им пластиковых карт.

Страховой случай

Страхование осуществляется на случай возникновения убытков банка в результате операций, при совершении которых были использованы:

· Поддельные пластиковые банковские карты
Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

o информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

o информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

· Подложные пластиковые банковские карты
Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

o страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

o изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

· Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

При наступлении страхового случая производится компенсация фактически понесенных убытков и дополнительных расходов банка.

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000.

Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”.

В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

· по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

· по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

· по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах.

То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту.

Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$).

И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить.

Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков.

Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естествен

но, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

2. Страхование предмета залога.

Традиционное страхование предмета залога. Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке.

Более того, она способствует развитию добровольного страхования.

Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное – “обязаловка” заканчивается, а привычка страховаться остается.

Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением.

Российский рынок страхования залогов, исчисляемый десятками, а то и сотнями миллионов долларов, крайне привлекательный объект предпринимательской деятельности как для страховщиков, так и для банков, которые часто дополнительно зарабатывают на комиссиях и на размещении у себя резервов аккредитованных страховщиков. Вместе с тем бывают случаи, когда страхование рассматривается банками в качестве дополнительной нагрузки, формирующей общую цену кредитного продукта. Сразу возникает желание снизить долю страховой составляющей и тем самым чуть поднять для себя доход от операций кредитования.

Источник: http://MirZnanii.com/a/3540/bankovskoe-strakhovanie

Банковское страхование – определение и полное обозначение этому понятию

Банковское страхование: порядок и определение

  1. Банковское страхование и его элементы
  2. Банковское страхование, его виды
  3. Применение страхования
  4. Цель банковского страхования
  5. Схема банковского страхования
  6. Преимущества банковского страхования для самого банка
  7. Преимущества страхования в банке для страховщиков
  8. Страхование банков – преимущества для клиентов
  9. Перспективы развития в ближайшем будущем
  10. Заключение согласно банковскому страхованию

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование – это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков.

Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков.

Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями.

Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать.

Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование – очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита.

В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит.

Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка.

Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение.

В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Преимущества страхования в банке для страховщиков

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру.

Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис.

Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Страхование банков – преимущества для клиентов

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно.

Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими.

Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

Перспективы развития в ближайшем будущем

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Заключение согласно банковскому страхованию

Можно утверждать, что банковское страхование – довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки – это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Источник: http://DveStrahovki.ru/overall/bankovskoe_strahovanie

Кредитное страхование

Банковское страхование: порядок и определение

Кредитное страхование – определенный набор услуг, направленный на снижение рисков участников кредитных отношений (физических лиц, банковских учреждений, компаний и так далее).

Такие услуги, как правило, предоставляются страховыми фирмами.

Для защиты от кредитных рисков существует несколько видов и программ страхования, каждая из которых имеет свои условия (размеры страховых взносов и платежей, условия наступления страхового случая и так далее).

Сущность кредитного страхования

Развитие международных отношений и кредитования привело к появлению еще одной услуги – страхования.

После Первой мировой войны были созданы частные страховые фирмы, но кризисный период 1929-1933 годов показал неэффективность таких структур.

В дальнейшем появилась идея сделать страхование государственным, способным надежно защитить экспортеров, импортеров, а также внутренний рынок кредитных услуг.

Сущность кредитного страхования в том, что страховая компания за вознаграждение дает гарантии возмещения ущерба участников сделки в случае появления оговоренных  в договоре видов риска – коммерческих, форс-мажорных или политических. При этом каждый из рисков имеет свои особенности:

– коммерческий риск связан с утратой платежеспособности заемщика;
– политический риск имеет отношение к действиям правительства во внутренней или внешней политике (к примеру, национализация имущества, конфискация, войны, восстания);
– форс-мажорные риски – землетрясения, наводнения и так далее.

Итогом договоренности сторон-участников кредитного соглашения и страховой компании является подписание страхового свидетельства (полиса). Платежи, которые застрахованное лицо обязуется вносить по договору, носят название страховой премии. Размер ставки может определяться в процентах к сумме страхования или невыплаченной сумме займа.

При этом величина меняется в зависимости от региона страны, страховой суммы, срока договора, степени риска, а также графика погашения займа. В качестве страхователя может выступать не только страховая компания, но и другие участники кредитного соглашения – банк или получатель займа. Здесь все зависит от вида и действующих программ страхования.

Виды кредитного страхования

В последние годы кредитное страхование является одной из обязательных услуг в большинстве банков. При этом услугами страховых компаний пользуются как кредиторы (банковские учреждения, кредитные организации), так и заемщики. Для покрытия всех видов рисков при взаимоотношениях сторон разработано несколько видов кредитного страхования:

1. Страхование ответственности кредитополучателя (заемщика) в случае непогашения займа. Здесь роль страхователя берет на себя заемщик, а его ответственность перед кредитором выступает в качестве объекта страхования. Особенность такого страхования – гарантия возвратности долга в определенный период времени и с учетом начисленных процентов.

Как правило, специальный договор страхования заключался на весь период сделки. В документе предусматривалось, что в случае несвоевременного погашения страховщик платит банку до 90% от общего долга заемщика (с учетом процентов).

С начала весны 1996 года после вступления в силу нового Гражданского Кодекса России данный вид страхования ответственности больше не востребован и в реальной практике не применяется.

Интересен тот факт, что ответственность заемщика на тот период не предусматривалась вовсе.

2. Страхование рисков невозврата займа. В данном виде страхования в качестве «подзащитного» выступает кредитная организация (банк). При этом объект страхования – риск невыплаты займа.

В этом случае банк может оформить полис как на конкретный кредитный договор с клиентом, так и на группу соглашений. Размер страховой суммы может различаться. Как правило, он устанавливается с учетом общей суммы долга и начисленных процентов.

При этом страховая компания при наступлении страхового случая обязуется выплатить от 50 до 90% общего долга (здесь многое зависит от условий договора).

3. Страхование займов на случай смерти кредитополучателя. Основная цель такой страховки – защитить интересы кредитора в случае, если кредитополучателя настигнет смерть в период погашения долга. Такой вид страхования в последние годы становится наиболее популярным и полностью ложится на плечи страховщика. Для многих банков подобное страхование является обязательным.

4. Страхование залога по кредиту. Большинство займов оформляется только при наличии обеспечения по займу.

В этом случае банк перестраховывается и дополнительно страхует залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и так далее). В роли страхователя при этом выступает не кредитор, как это было ранее, а получатель займа.

Такой вид страхования часто применяется при оформлении автокредитов, ипотеки и прочих крупных займов.

На сегодня есть несколько видов такого страхования. Страхователем и получателем выгоды может быть:

– кредитор. В этом случае выплату страховой премии производит банк, но расходы по страховке включаются в общую стоимость займа;

– заемщик. Здесь банк обязывает страховую компанию все платежи по взносам производить посредством перечисления денег со счета кредитополучателя;

– роли разделены. Выгодоприобретатель – банк, страхователь – заемщик. Такая форма страхования является наиболее популярной и на сегодня больше всего востребована в банках.

5. Страхование при ипотечном займе. Здесь роль страхователя берет на себя получатель кредита, а выгодоприобретателя – кредитор. При этом страховая компания может страховать следующие риски – смерти, потери права собственности, утраты трудоспособности, потери имущества (гибели, утраты, уничтожения объекта), гражданской ответственности, потери права на имущество и так далее.

6. Страхование экспортных займов. Такой вид деятельности осуществляется в международной торговле, когда компания имеют дело с импортом и экспортом продукции.

Чтобы застраховать свои риски, нерезидент обращается к страховщику для оценки опасности невыплаты со стороны резидента. В дальнейшем иностранные экспортеры обращаются в одну из страховых компаний своей страны для получения страхового полиса и покрытия существующих рисков.

В свою очередь, страховая компания занимается сбором информации об импортере, его платежеспособности, кредитном рейтинге.

Как правило, при таком страховании государство производит выплаты за счет собственного бюджета. При этом перечень страхуемых рисков может достигать нескольких сотен (к примеру, в Великобритании из целых 300). С развитием такого страхования появляются дополнительные гарантии и в нашей стране. К таковым можно отнести:

– гарантия экспорта на новый вид рынка. В этом случае государство берет на себя затраты на рекламу, исследование рынка и так далее;

– кредитование покупателя-нерезидента за средства Агентства экспортных кредитов;

– гарантия возврата предоставленных денег, если банк отказал в выдаче займа по товарный запас;

– страхование фабрикационого риска и т.п.

Что касается наиболее популярных страховых компаний в мире, то к ним можно отнести:

Программы кредитного страхования

Сегодня есть множество программ кредитного страхования. К наиболее популярным можно отнести:

1. Страхование кредитных рисков кредитора в случае предоставления займа на срок до трех лет. Здесь, в свою очередь, есть несколько ответвлений по времени наступления страхового случая:

– кредит просрочен более чем на три месяца. В этом случае страховщик возмещает сумму за непогашенные месяцы. Платежи по страховке составляют 1-3% в год;
– дефолт заемщика. В этом случае страховая компания выплачивает около 30% цены залога. Платежи по страховке – 0,5-1% от суммы займа.

Преимущество такого страхования – разделение рисков со страховщиком, снижение сроков возврата средств, повышение ликвидности активов кредитора и привлекательности кредитного предложения в целом.

2. Программа кредитного страхования по всему портфелю представленных займов на срок до одного года. В качестве страхователя выступает кредитор.

Страховой случай наступает при просрочке в период от трех месяцев и более. В дополнение допускается страхование заемщика от несчастного случая. Ежегодные платежи составляют от 3 до 5% стоимости займа.

При учете франшизы ежегодная страховая преимия может быть снижена до 1%.

3. Программа кредитного страхования по овердрафтам. При оформлении такой услуге страховой случай наступает в случае просрочки более чем на месяц с момента, когда должен быть совершен платеж. Взнос по страховке – около 0,2% от общей суммы средств на дебетовом счету. Сумма страхования – около 30% от суммарного годового объема средств на карточном счету клиента на начало года.

4. Страхование финансового риска кредитополучателя (инвестора). В качестве страхователя выступает заемщик, который вкладывает деньги в жилье.

Страховой взнос вносится один раз и составляет около 4% стоимости объекта;
Кроме описанных выше программ, можно выделить следующие программы – титульное страхование недвижимости (обеспечения), классические виды страховки, комплексное кредитное страхование, страхование рисков заемщика и прочие.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/10602-kreditnoe-strahovanie

Банковское страхование

Банковское страхование: порядок и определение

Сохрани ссылку в одной из сетей:

.

Введение_____________________________________________________2

  1. Страхование эмитентов пластиковых карт_____________________2-5

  2. Страхование предмета залога__________________________________5

  3. Перспективы развития банковского страхования________________5-6

Заключение___________________________________________________6

Список используемойлитературы________________________________7

Введение.

Новые технологии, сложностьуправления банком, компьютерныепреступления, вооруженные налеты,злоупотребление служащих банка, изменениеморальных ценностей в обществе,неэффективное и непредсказуемоерегулирование со стороны государства,возникновение новых видов деятельностии многое другое, что порождает приобретениефинансовыми учреждениями страховыхполисов. Потери такого рода могут бытькомпенсированы только путем страхования.Всем понятно, что любая предпринимательскаядеятельность связана с риском потерьвплоть до полного разорения предприятияи рискованность особенно высока соперациями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можноразделить на две группы. В первую входятобъекты и риски, общие практически длялюбых предприятий и организаций. Такиестраховки ничем не отличаются от полисов,которые защищают имущество представителейдругих коммерческих организаций.

Какправило, речь идет о страховании зданий,оборудования, автотранспорта (каско игражданская ответственность водителей).

Стандартные программы обеспечиваютзащиту в следующих случаях: при пожаре,краже, противоправных действиях третьихлиц, стихийных бедствиях и паденииметеорита, ущербе в результате поврежденияотопительных или канализационных систем(залив водой) и т.д.

Ко второй группеможно отнести такие объекты и риски,необходимость страхования которыхобуславливается спецификой банковскогобизнеса. Речь идет о комплексномстраховании банков, страховании эмитентовпластиковых карт, ответственностируководителей и комплексного страхованиябанков.

1.Страхование эмитентов пластиковых карт

Поданным Центрального Банка РФ, общийобъем эмиссии банковских карт в Россиивырос за третий квартал прошлого годана 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млнкарт, из которых 47,25 млн пришлось накарты для физических лиц и 140,93 тыс.— на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждыйдесятый владелец пластиковой картыстановится жертвой ошибки или злогоумысла. За последние пять лет количествопреступлений с пластиковыми карточкамивозросло в шесть раз, а размер ущербаот мошенничества с пластиковыми картамипо разным оценкам составляет от 2 до 20млн долларов США.

Страхователь

Страхователямиявляются юридические лица — банковскиеучреждения, получившие в установленномзаконодательством Российской Федерациипорядке лицензию Центрального банкаРФ на осуществление банковскойдеятельности, являющиеся резидентамиРоссии или представительствамибанков-нерезидентов, аккредитованнымив установленном порядке.

Объектстрахования

Объектомстрахования являются не противоречащиезаконодательству Российской Федерацииимущественные интересы страхователя,связанные с возможными убыткамив процессе эмитирования им пластиковыхкарт.

Страховойслучай

Страхованиеосуществляется на случай возникновенияубытков банка в результате операций,при совершении которых были использованы:

  • Поддельные пластиковые банковские карты
    Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

    • информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

    • информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

  • Подложные пластиковые банковские карты
    Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

    • страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

    • изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

  • Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

Принаступлении страхового случая производитсякомпенсация фактически понесенныхубытков и дополнительных расходовбанка.

В настоящее время за рубежоммного внимания уделяется страхованиюэмитентов пластиковых карт, актуальнаэта проблема и для России, где в настоящеевремя существует более 5.000 организованныхпреступных группировок, специализирующихсяисключительно на мошенничестве скредитными карточками. Стоимостьподложной золотой карточки в настоящеевремя может достигать $50.000.

Проблемаподлога очень серьезно стоит в настоящеевремя для эмитентов таких популярныхв мире карточек, как “Виза” и “МастерКард”.

В сфере пластиковых карточек мысталкиваемся как с примитивными, так исо сверхсложными преступлениями, размерыубытков при мошенничестве с пластиковымикарточками также бывают разными, однаконезависимо от этого, размах преступленийс пластиковыми карточками принимаетугрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточекот подделки покрывает убытки, понесенныеее эмитентом в связи с проведениемопераций:

·        покарточке, информация на магнитной полосекоторой была нанесена без ведома исанкции эмитента или, если информация,нанесенная на магнитную полосу карточкиэмитентом, была впоследствии измененаили модифицирована без его согласия;

·        поподложной карточке или по карточке, вкоторую были внесены мошенническиеизменения. Подложной или мошенническиизмененной считается карточка, якобывыпушенная эмитентом, и содержащая всеего реквизиты, или карточка, котораяхотя и была выпущена должным образомизначально, но затем была мошенническиизменена в тайне от эмитента;

·        попотерянным или украденным карточкам,которые использовались мошенником, т.е. лицом, не являющимся законным владельцемкарточки.

На сегодняшний день развит восновном рынок страхования пластиковыхкарт от утраты и вероятных негативныхпоследствий. И то это лишь благо­дарятому, что это страхование добровольноесреди кардхолдеров и страхо­вые взносыза этот вид страхования оплачивает небанк эмитент, а непосред­ственно самкардхолдер.

По статистике нет такого банка эмитента, в котором данный видстрахования был бы автома­тическим(за счет банка) и распространялся бы навсе эмитированные карты. Даже если быи эмитент потом включил бы этот страховойсбор в стоимость обслуживания карты потарифам. Думаю, что подобный (всеобщий)вид страхования не выгоден ни банкуэмитенту, ни, как ни странно, страховойфирме.

Вот пример. Я не буду сейчасговорить о том, что статистика убытковпо незаконными действиями с картамзамалчивается в большинстве банков.Но, допустим, убытки от незаконныхдействий по картам составляют упредполагаемого банка 5000$ в год приэмитированных 1000 картах.

То есть, грубоговоря, 5$ на каждую карту.

Если банкрешит застраховать данный вид риска встраховой компании и предоставит полнуючестную информацию по данным рискам,то, как Вы думаете, сколько будет стоитьстраховой полис на каждую карту?Ориентировочно около 6$ (при убытках в5$).

И это нормально, так как страховкадолжна быть выгодна и не быть убыточнойдля страховой компании. Но ведь этобудет не выгодно банку, так как приплановых убытках в 5000 банк заранеедолжен оплатить 6000 страховой фирме: Азачем ему это делать, если предполагаемыеубытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость(6$) в тарифы при изготовлении картыкардхолдеру тоже нет смысла, так как стаким же успехом он может включить и 5$своих предполагаемых убытков. А они ещемогут и не наступить.

Смысл страховкидля всех карт у банка есть, еслипредполагается, что потенциальныеубытки будут выше, чем страховые взносы.Однако такую уверенность может датьтолько банковская статистика попостоянному увеличению данных видовубытков.

Но если банк честно предоставиттакую статистику страховой фирме, тоестествен

но, страховой полис из расчетана одну карту будет стоить уже не 6, а 8или 9 долларов. А это снова становитсяне выгодно банку эмитенту: Получаетсязамкнутый круг. Или страховка выгоднабанку но, значит, убыточна для страховойфирмы, или прибыльна страховой фирме,но убыточна банку, на что банк, согласитесь,не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, какправило, не полная предоставленнаябанком информация по оценкам риска встраховую компанию. Но в результатекрайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то всвязи с увеличением размера убытков,понесенных финансовыми институтами отмошенничества, банки выпускают вобращение пробные партии пластиковыхкарточек с более высокой степеньюзащиты. Однако, несомненно, что скоропоявятся новые виды мошенничества, иэти системы защиты окажутся не достаточноэффективными, и вновь нам придетсяприбегнуть к услуги страховщика.

2. Страхование предмета залога.

Традиционное страхованиепредмета залога. Вряд лиможно найти сейчас в России страховуюкомпанию, которая бы не сталкиваласьсо страхованием банковских залогов.Эта практика прочно укоренилась нарынке.

Более того, она способствуетразвитию добровольного страхования.

Добровольное страхование, как это частобывает в России, приходит черезобязательное или псевдообязательное– “обязаловка” заканчивается, апривычка страховаться остается.

 Вместе с тем мы пока ещеотстаем от развитых стран по широтестраховой защиты операций кредитованияи перечню используемых продуктов. Какправило, у нас все заканчиваетсястрахованием залога от пожара, стихийныхбедствий, залива и кражи с проникновением.

Российский рынок страхованиязалогов, исчисляемый десятками, а то исотнями миллионов долларов, крайнепривлекательный объект предпринимательскойдеятельности как для страховщиков, таки для банков, которые часто дополнительнозарабатывают на комиссиях и на размещенииу себя резервов аккредитованныхстраховщиков. Вместе с тем бывают случаи,когда страхование рассматриваетсябанками в качестве дополнительнойнагрузки, формирующей общую ценукредитного продукта. Сразу возникаетжелание снизить долю страховойсоставляющей и тем самым чуть поднятьдля себя доход от операций кредитования.

3. Перспективы развитиябанковского страхования.

Страхование потери доходовфизических лиц при розничном кредитовании(payment protection insurance).Этот вид страхования включает в себястрахование жизни заемщика, а такжепотери им работы.

Широко распространенныйна Западе, он применяется в различныхрозничных кредитных продуктах:автокредитование, ипотечное кредитование,кредитование на потребительские цели,пластиковые карточки.

Фактически, этоаналог кредитного страхования, толькос рядом ограничений: как правило, выплатыпо факту потери работы составляют неболее 1 года, существуют временныепериоды, прежде чем страховая компанияначинает платить, и т.п.

Следует сказать, однако, чторынок банковского страхования оченьконсервативен. В части страхованияоперационных рисков банков за последние10 лет на международном рынке появился,пожалуй, только один новый страховойпродукт  – страхованиенесанкционированной торговли– unauthorized trading insurance.

Как правило, полисы страхованиянесанкционированной торговли предполагаютсущественный объем покрытия  – лимитыот нескольких десятков до несколькихсотен миллионов долларов – со столь жезначительными франшизами – до несколькихдесятков миллионов долларов. Естественно,стоимость таких полисов также весьмавнушительна.

 Возможно, именно поэтому этотновый страховой продукт до сих пор неполучил распространения среди российскихбанков, да и зарубежные полисы такогорода весьма немногочисленны.

Другой яркий пример – комплексноестрахование от преступлений,включающее в себя страхование ВВВ истрахование от электронных и компьютерныхпреступлений. По состоянию на начало2005 г. по нему в нашей стране застрахованопорядка 20 банков.

Также существуют такие видыбанковского страхования как:

  • Продажа страховых продуктов через банки,

  • Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита,

  • Страхование по ипотеке,

  • Страхование ответственности банковских работников.

Заключение.

Очевидно, что успешностьдеятельности любого банка во многомзависит от его репутации. Заключениедоговоров страхования является надежнымспособом, позволяющим банку минимизироватьубытки, следовательно, избежатьнежелательной огласки и сохранитьхорошую репутацию.

Банковское страхованиесчитается в мире одним из самых сложныхвидов страхования, и здесь финансовомуучреждению при выборе страховой компаниикрайне трудно, а иногда даже и невозможно,обойтись без помощи высококвалифицированногострахового брокера.

Ведь только он,обладая глубокими знаниями, обширнойбазой данных и опытом, может надежноразместить риск на наиболее выгодныхдля клиента условиях, подобрав российскогостраховщика, наиболее полно отвечающеготребованиям клиента, и обеспечивперестрахование риска на международномстраховом рынке.

По словам страховщиков, спросна страхование банковских рисков неочень большой. Банки идут на контакт состраховщиками в основном по непрофильнымвопросам.

Поэтому страховые компаниине испытывают серьезных трудностей ине несут серьезных убытков. Дело в том,что банк, к сожалению, до сих пор —основное звено при проведении различных«серых» схем.

Зачастую банкирырассматривают страхование не как системузащиты своих рисков, а просто как одиниз элементов бизнес-цепочки.

Список используемой литературы:

1.http://www.allinsurance.ru

2. http://www.e-commerce.ru

3. http://www.ifin.ru/insurance/

4. http://www.ins-union.ru

5. http://www.regions.ru

6. www.riskinfo.ru/analytics

Источник: https://works.doklad.ru/view/Os1R5UYQtXQ.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.