+7(499)495-49-41

Банковские операции и сделки кредитных организаций – особенности и отличия

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

Как правило, все организации банковской сферы участвуют в решении финансовых вопросов. На практике, это связано с необходимостью сохранения денег различными слоями населения. Размещенные в банках денежные средства (депозиты) физических и юридических лиц аккумулируются путем реализации банковских сделок.

Банковские сделки кредитной организации

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие формы:

  • поручительство – применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
  • доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Международные банковские сделки

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями.

К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды.

Кроме них, важное место в данной сфере занимает торговое финансирование, которое включает в себя следующие виды банковских инструментов:

  1. аккредитивы документарного типа;
  2. банковские гарантии;
  3. резервные аккредитивы;
  4. документарные инкассо.

Регулирование международных банковских сделок играет важную роль в общем экономическом процессе.

Формы банковских сделок

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. Основой такой классификации является финансовый орган, разработавший и затем утвердивший данные формуляры.

К первой группе форм данной направленности относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности.

К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Классификация современных банковских операций

Основная цель кредитно-финансового учреждения – эффективное управление собственными ресурсами, денежными средствами клиентов при инвестировании для получения прибыли с минимизацией рисков. Классификация современных банковских операций предполагает деление на две обширные группы:

  • активные – включают перечень мер, позволяющих инвестировать ресурсы с гарантией финансовой выгоды;
  • пассивные – предполагают действия, обеспечивающие приток стороннего капитала и эффективное формирование собственных ресурсов за счет аккумуляции средств.

К пассивным мерам относят индексируемый депозит, эмиссию ценных бумаг, получение кредитных займов в сторонних организациях, депозиты (срочные, до востребования, сберегательные). Активные включают выдачу кредитов (ссудные), зачисление денежных единиц на клиентские счета, платежи в пользу контрагентов (расчетные), прием/выдачу наличности (кассовые), хранение, продажу векселей (фондовые).

Условия и перспективы развития современных банковских операций

Динамику расширения, совершенствования коммерческой деятельности банков определяют государственные, потребительские, бизнес-факторы. Условия и перспективы развития современных банковских операций зависят от спроса клиентов, потребностям которых должны удовлетворять предлагаемые продукты, уровня конкуренции, наблюдаемой в сегменте, тенденций западного финансового рынка.

Ключевые условия успешного развития: применение инновационных информационно-коммуникационных средств, способствующих комфортному обслуживанию клиента, принятие результативных маркетинговых решений, следование правительственной стратегии секторального развития отрасли и совершенствования банковской системы.

Совет от Сравни.ру: банковские сделки представляют собой одну из составных частей кредитно-финансовой системы. Они способствуют эффективной деятельности основных участников данного сектора экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskie-sdelki/

кредитная организация

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

деньги займ кредитБыстрый кредитМикрокредит

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Таковое краткое и емкое описание кредитная организация вы найдете в хорошей статье Кредитная организация.Термин кредитная организация Википедия определяет несколько более подробно: Википедия. Кредитная организация (аббр. КО); кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Определение кредитная организация подразумевает наличие самостоятельного хозяйствующего субъекта – юридического лица, основанного на любой форме собственности. Причем любая кредитная организация отличается от других юридических лиц законодательным запретом на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.Эти особые отличия кредитной организации от других юридических лиц закреплены законами Российской Федерации. Юридическое определение кредитной организации можно найти в ФЗ РФ о банковской деятельности:Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.Деятельность кредитной организации регулирует не только Федеральный закон от 02.12 1990 395 1 о банках и банковской деятельности, но и Гражданский кодекс РФ, в котором предусмотрены принципы создания и функционирования юридических лиц, а также Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» и Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах». Организационно-правовая форма кредитных организаций создается на основе этих законов, но многие виды операций кредитных организаций определяются внутренними нормативными актами Центрального банка России.

Кредитные организации понятие и виды

Фактически понятие кредитной организации можно свести к такому определению:

Кредитная организация – это юридическое лицо, производящее банковские операции.

Кредитные организации и Центральный банк

Для получения статуса кредитной организации в Российской Федерации юридическое лицо обязано обратиться в Центральный банк России, потому что именно на Центральный банк государство возложило функцию выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью.

Кредитная организация может получить лицензию на выполнение одной или нескольких банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, который указан в правовом статусе банка.

Использовать в своем наименовании слов «банк» не имеет право ни одна кредитная организация, кроме юрлица, обладающего следующими фикциями:

  • функция аккумуляции средств;
  • функция регулирования денежного оборота;
  • посредническая функция.

Перечень банковских операций

Закон о банках и банковской деятельности РФ дает в Статье 5 указывает перечень банковских операций, которыми вправе заниматься кредитные организации:

  • привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  • размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • выдача банковских гарантий;
  • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Перечисленные действия в полном объеме вправе производить лишь кредитные организации, получившие лицензию от Центрального банка. Кроме перечисленных операции закон РФ о банках и банковской деятельности позволяет кредитным организациям так же производить следующие сделки:

  • выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  • приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  • доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
  • осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  • лизинговые операции;
  • оказание консультационных и информационных услуг;
  • иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация БАНК

Среди кредитных организаций особо выделяются кредитные организации, имеющие самые широкие права. Такие кредитные организации получают особый статус и наименование банк. ФЗ о банках и банковской деятельности последняя редакция дает отдельное определение банку:

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Отличие кредитной организации от банка

В Российской Федерации именно на Центральный банк возложена функция выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью. При этом кредитные организации могут выполнять лишь одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для правового статуса банка.

Как видно, кредитная организация – это организация с урезанными возможностями по сравнению с банком, а банк – это особая разновидность кредитной организации. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Как правило, коммерческие кредитные организации создаются в сфере обслуживания расчетов между юридическими лицами. На легальное ведение каждой операции кредитная организация обязана получить разрешение от Центрального банка.

Роль кредитной организации

Для понимания значения и роли кредитных организаций в экономике государства надо познакомиться с понятием финансовый посредник:

Финансовый посредник (англ. financial intermediary) — организация, определённый финансовый институт, основной функцией которого является аккумулирование свободных денежных средств разных экономических субъектов и предоставление их от своего имени на определённых условиях другим субъектам, нуждающимся в этих средствах.

Центральный банк, банки разных видов (коммерческий банк, специализированный банк или универсальный банк) и кредитные организации являются финансовыми посредниками и образуют кредитно банковскую систему в государстве.

Современная банковская система России является двухуровневой: Центральный банк и другие кредитные организации, включая банки. Кроме того, в банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Правовой статус кредитной организации

В то же время кредитные организации в силу своего особого положения в экономике России и особого правового статуса имеют определенные преимущества перед другими финансовыми посредниками, которые им гарантируют государственные регулирующие органов, прежде всего Центральный банк РФ, .

Правовой статус кредитной организации, как самостоятельного юридического лица, обеспечивает ей автономность и независимость в ее оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих государственных и местных органов власти.

Преимущества кредитной организации:

  1. Со стороны Центрального банка РФ, который имеет функции кредитора последней инстанции, кредитным организациям обеспечивается возможность рефинансирования;
  2. Для обеспечения возврата привлеченных средств и компенсации потерь вкладчиков кредитным организациям предписано обязательное страхование вкладов. Государство создало для этого специальное Агентство по страхованию вкладов, полномочия, статус, функции и цель деятельности, которой определяются Федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих организациях»;
  3. Для обеспечения финансовой надежности кредитным организациям предоставлено право создавать обязательные резервы (фонды) за счет отчислений из прибыли до налогообложения. Размер отчислений устанавливаются федеральными законами о налогах;
  4. Кредитные организации в соответствии с федеральными законами без получения специальной лицензии имеют право осуществлять собственную профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. К такой деятельности относятся: выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; с иными ценными бумагами, а также осуществление доверительного управления с указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами (ст. 6 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).

Закон о кредитных организациях

За нарушения кредитной организацией федеральных законов банк России имеет право лишить организацию лицензии, а ведение незаконной банковской деятельность в России является наказуемым деянием вплоть до уголовного.

Юридические лицо, осуществляющее банковские операции без лицензии наказывается взысканием с этого юридического лица не только всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, но также взысканием в федеральный бюджет штрафа в двукратном размере этой суммы.

Аналогично физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.

Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:

Источник: http://design-for.net/page/kreditnaja-organizacija

Банковские операции и сделки

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

Участие банков в решении финансовых вопросов, возникающих у различных категорий населения, так или иначе обусловлено необходимостью сохранения денег. Размещение, вложение, аккумулирование денежных средств возможно через банковские сделки и операции. Различие между ними связано с юридическими и практическими особенностями.

Банковское право о сделках и операциях

Сделки — форма взаимодействия кредитной организации и клиента с выгодой для обеих сторон и по их взаимной договоренности. Таким образом, в оформлении сделки участвует и потребитель, и кредитная организация, а порядок действий, которые при этом совершаются, подпадает под саморегулирование сторон.

Операции проводятся непосредственно банком по поручению клиента и без его участия. При совершении банковской операции участвует только одна сторона.

Клиенту предоставляют подтверждение результата (выписку со счета, чек, квитанцию об оплате), но его не информируют о конкретных действиях кредитной организации. По своему содержанию банковские операции являются реализацией финансовых технологий.

Это форма предоставления услуги клиенту в соответствии с законодательством. Для повышения надежности настоящую систему действий регламентируют нормативные акты.

В банковском праве различия между сделками и операциями не обозначено четко. В первой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 о некоторых их особенностях говорит лишь статья 5 «Банковские операции и сделки кредитной организации». Во второй редакции ФЗ от 03.02.

1996 данная статья была переименована в «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», что формально (но не содержательно) приравняло эти понятия. С точки зрения законодательства, действия кредитной организации при совершении банковских операций, в отличие от сделок, регулируются нормативными актами Банка России.

Кроме того, банковские операции, в отличие от сделок, облагаются НДС.

Основные различия между сделками и операциями следующие:

  • Сделки совершаются двумя сторонами (клиентом и кредитной организацией), операции — одной стороной (банком)
  • Для проведения банковских операций, в отличие от сделок, требуется лицензия
  • Банковские операции являются объектом публичного права, сделки — частного
  • Сделки регулируются гражданским правом, а операции — нормативными актами Банка России и положениями законодательства
  • Алгоритм действий при банковских операциях регулируется законом, а кредитная организация не вправе корректировать данный порядок, в то время как условия договора при сделке обсуждаются по соглашению сторон
  • Операции — это форма отношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — между коммерческим банком и его клиентами

Сделки и операции Банка России

В действующем законодательстве указано, что сделки и операции проводит Банк России. В отличие от коммерческих организаций получение прибыли не является его главной задачей, поскольку цели Банка России в первую очередь носят публичный характер (обеспечение устойчивости рубля, укрепление системы кредитных организаций, поддержание стабильности национальной платежной системы).

В соответствии со статьей 11 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» «прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных статьей 4 настоящего Федерального закона». В статье 46 указано, что Банк России вправе осуществлять «банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом». Как следует из данной статьи, в отношении Банка России понятия сделки и операции разграничены. Подобного разделения нет в современном законодательстве, регулирующем деятельность коммерческих кредитных организаций.

Аналитики в сфере правового регулирования полагают, что современному банковскому законодательству необходимо пересмотреть взаимосвязь различных услуг.

В противном случае происходит подмена понятий, когда сделку будут называть операцией и официально регламентировать порядок необходимых действий. Это приведет к императивному регулированию сделок при невысоком значении саморегулирования.

Совершенствование банковского законодательства, напротив, даст возможность дифференцировать различные услуги и повысить качество работы кредитных организаций.

Источник: https://mbschool.ru/articles/banking/bankovskie_operacii_i_sdelki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.