+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Андеррайтинг – это… Андеррайтинг в страховании

Содержание

Что такое андеррайтинг в страховании должен знать каждый потенциальный клиент

Андеррайтинг - это... Андеррайтинг в страховании

  • Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг».

    Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

    Андеррайтинг – это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

    Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

    Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества.

    Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно – неизвестно.

    Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

    Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита.

    Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

    Так же очень интересно:  Суброгация

    У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он.

    Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе.

    И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише.

    Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

    Кто такой андеррайтер в страховании

    С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее.

    Андеррайтер – физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

    В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь.

    Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

    По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

    Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП.

    Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании.

    Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

    Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия.

    Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

    Функции андеррайтинга в страховании

    Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

    1. Оценка рисков – андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
    2. Определение страховых тарифов – установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
    3. Создание выгодных условий страхования – эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

    Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма – стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

    Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании.

    Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось.

    Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

    Можно ли обойтись без андеррайтинга?

    Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

    Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад.

    Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов.

    Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены.

    Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

    Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

    В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

  • Источник: https://insur74.ru/strahovoe_pravo/anderrajting-v-strahovanii/

    Что такое андеррайтинг, и его понятие в страховании – Юридический справочник бизнеса

    Андеррайтинг - это... Андеррайтинг в страховании

    На протяжении всего периода развития страхования андеррайтингу отводилась ключевая роль в системе страховых отношений, эффективное осуществление которой способно влиять на финансовый результат страхования. О том, что такое андеррайтинг и каковы его виды, какие важные операции и этапы реализации он подразумевает, расскажем в данной статье.

    Страховой андеррайтинг: раскрываем понятие

    Современная страховая практика не содержит общепринятой дефиниции андеррайтинга. Дословно андеррайтинг следует трактовать с английского, как подписание под чем-либо, т. е. гарантированное выполнение определенных условий.

    Более точная формулировка определения «андеррайтинг» звучит сегодня как процесс, применяемый страховой компанией с целью оценки заявленного потенциальным страхователем риска с последующим расчетом страховой премии, соответствующей такому риску.

    Фактически в задачи андеррайтинга входят поиск и отбор рисков, формирующих согласованный и рентабельный страховой портфель, исключая прием на страхование нежелательных объектов.

    Страховщик (уполномоченный андеррайтер) вправе произвести отказ в приеме на страхование тех объектов, которые представляют наибольший риск и ведут к потере значения страхового случая. Условия андеррайтинга находят свое отражение в одноименной политике, осуществляя которую компания может приходить к целесообразному выводу относительно принятия либо отклонения предлагаемого дела.

    В свою очередь, в качестве андеррайтера следует рассматривать квалифицированного специалиста либо отдельную организацию, наделенные страховщиком на выполнение определенных полномочий и представляющие его интересы.

    Данные субъекты вправе принимать/отклонять риски (предлагаемые объекты страхования), определять размер тарифных ставок, а также конкретные условия заключаемого договора страхования. В своих действиях андеррайтеры руководствуются страховым правом и запланированным финансовым результатом, разумеется, в пределах своих полномочий.

    На сегодняшний день выделяют два вида андеррайтинга:

    • индивидуальный либо специализированный;
    • стандартный.

    В первом случае предполагается целый комплекс мероприятий, связанных с принятием на страхование рисков по предполагаемому объекту, в основе которого лежит оценка, изучение его характерных особенностей с целью обозначения условий, тарифа страхования и формирования объема страхового покрытия, предусмотренного договором страхования. Осуществлением такого андеррайтинга, как правило, занимаются специалисты-андеррайтеры.

    Под стандартным андеррайтингом следует понимать процедуру, связанную с принятием на страхование рисков по предполагаемому объекту посредством оценки на факт соответствия типовым условиям.

    Условия страхования и тариф определяются из числа предварительно обозначенных вариантов. Другими словами, речь идет о базовом объеме действий по андеррайтингу, осуществление которого происходит в типичных условиях и принадлежит непосредственно продавцу. В качестве критерия «типичности» рассматривают ограниченный набор параметров.

    Эти параметры связаны:

    • с объектом страхования (состояние, виды объектов, перечень мер безопасности и их соблюдение);
    • с условиями страхового покрытия (коэффициенты, базовые тарифы, перечень страховых случаев, рисков, исключения, франшизы).

    Вышеуказанные параметры обычно обозначены в тарифном руководстве, страховом продукте, условиях продаж/заключения договора, прочих материалах для продавцов инструктивного характера.

    Разумеется, основы для такого вида андеррайтинга закладываются специалистами, которые принимают участие в разработке инструкции и политики андеррайтинга.

    Как выстраивается бизнес-процесс страхового андеррайтинга

    Страховой андеррайтинг – это наиболее специфичный процесс в работе страховой компании. Условно вся процедура страхования делится на отдельные составляющие – так называемые бизнес-процессы: разработка страховых услуг, маркетинг, продажи, андеррайтинг, сопровождение договоров и урегулирование убытков.

    Страховой андеррайтинг подразумевает осуществление следующих операций:

    • исследование и анализ рисков, в том числе сбор и изучение сведений относительно объекта страхования и характерных для него рисков, классификацию и оценку рисков;
    • вынесение вердикта о принятии или отказе в принятии предполагаемых рисков;
    • расчет соразмерного тарифа согласно тому объекту/рискам, что принимаются на страхование;
    • согласование страховой выплаты, исчисление страховой премии;
    • обозначение условий доступного страхового покрытия согласно принимаемым на страхование рискам;
    • оформление договора страхования;
    • подготовка мероприятий, направленных на снижение предполагаемых рисков;
    • обеспечение контроля состояния застрахованного объекта, а также факторов, препятствующих или способствующих развитию возможных рисков, в том числе осуществление мероприятий, направленных на снижение рисков.

    Вышеуказанные операции находятся в тесной связи друг с другом и являются взаимозависимыми.

    Предстраховая экспертиза и ее значение

    Предстраховая экспертиза представляет собой важнейший этап в деятельности страховой компании. От качества проводимой экспертизы зависит успех реализации всех последующих этапов, как заключения, так и последующего выполнения договоров страхования.

    В предстраховую экспертизу входят изучение предмета/объекта страхования согласно документам, а также осмотр и заключение (при необходимости).

    При не очень сложном объекте осуществление предстраховой экспертизы предоставляется продавцу. Более сложные случаи предполагают совместное участие андеррайтеров с продавцом, самые сложные – взаимодействие сюрвейеров/перестраховщиков с андеррайтером, но уже без участия продавцов.

    Руководствуясь заключением сюрвейера, страховщик приходит к выводу о целесообразности заключения договора страхования. Учитывая внешние и внутренние обстоятельства, взятые в совокупности, сюрвейер либо иной эксперт оценивает естественное положение объекта страхования, а также ту обстановку, в которой непосредственно находится объект.

    Кроме того, предстраховая экспертиза позволяет предусмотреть/спрогнозировать возможный исход страхования риска для компании (благоприятный или неблагоприятный) и дать соответствующие рекомендации по тарифу.

    Источник: http://bizjurist.com/likbez/anderrajting.html

    Что такое андеррайтинг – виды и риск страхования, особенности андеррайтинга, условия и этапы

    Андеррайтинг - это... Андеррайтинг в страховании

    Добавлено в закладки: 0

    Что такое андеррайтинг (от англ. underwrite — подписывать) — термин, в разных значениях употребляемый в отношении банковского дела, страхования, рынка ценных бумаг.

    Зависимо от сферы использования, андеррайтинг это:

    1. Способ, используемый инвестиционными компаниями, банками, брокерскими конторами для размещения вновь выпущенных ценных бумаг на первичном рынке. Компания или лицо, занимающаяся профессионально организацией эмиссии, называется Андеррайтер.

    Условия андеррайтинга

    Условия проведения андеррайтинга могут быть такими:

    • андеррайтер производит работу по размещению ценных бумаг, будучи свободным от обязательства выкупить недоразмещенную часть.
    • эмитент занимается самостоятельно распространением ценных бумаг, а андеррайтер берет на себя обязанность выкупить недоразмещенный остаток;
    • андеррайтер выкупает все ценные бумаги, подлежащие эмиссии, чтобы затем перепродать их инвесторам;

    Андеррайтингом также называют договор, который заключается меж гарантом и эмитентом.

    2. Анализ страховых рисков для принятия решения о целесообразности определенного страхования и определения тарифной ставки, размер которой адекватен имеющемуся риску и условий страхования.

    3. Проверка банком платежеспособности клиента, который желает взять кредит.

    Рассмотрим, более детально, что значит андеррайтинг. Процедуре оформления договора страхования предшествует андеррайтинг.

    Андеррайтинг — процесс деления на классы потенциальных страхователей на основе соответствующей классификации рисков для назначения им подходящего тарифа.

    Особенности андеррайтинга

    Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование риск, представленный в заявлении. Принято отличать процедуры, которые присущи групповому и индивидуальному андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оценивают характеристики группы, демографическую статистику и прошлые убытки.

    При индивидуальном андеррайтинге страхователь обязан представить сведения, которые подтверждают, что его риск подходит для страхования (при страховании здоровья или жизни) или специфические детали, которые касаются его автомобиля или собственности (при страховании бизнеса или имущества).

    Риск индивидуального страхователя при страховании жизни должен одобрить андеррайтер страховой компании (эта процедура может продолжительное время занять).

    Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, которые содержат вопросы о состоянии здоровья, курении, его стиле жизни, страхователя и членов его семьи.

    При страховании жизни на большие суммы от страхователя понадобится прохождение медицинского освидетельствования.

    Когда андеррайтер принимает решение о том, принять ли риск на страхование, следующее, что он обязан сделать — это использовать правильную ставку премии. Ставки премий назначают для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводят к тому, чтобы определить, к какому классу необходимо отнести какого-либо страхователя.

    Страховой бизнес не сможет избегнуть некоторой дискриминации; в противном случае появившаяся антиселекция сделает страхование не доступным для большинства.

    Антиселекция может появиться, когда ценовые категории так широки, что и неблагоприятные, и благоприятные для страховщика риски объединяют в одну группу, а страхователи за них платят одну цену.

    При таких обстоятельствах для страхователей, которые имеют высокие риски, страхование является более выгодным ввиду цены более низкой, нежели нужно для создания страхового фонда и цена для страхователей с незначительными рисками будет завышенной.

    Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут на таких условиях не заинтересованы в страховании, так как сделка не выгодна для них. Когда на страхование будут принимать только неблагоприятные риски, оно станет весьма дорогим. Чтобы предупредить появление данной рыночной ошибки, страховщики обязаны назначать более низкие ставки премии для малых рисков, то есть цена страхования должна быть дифференцированной.

    цель работы андеррайтера — получение уверенности в том, что страховая премия, которая назначена каждому страхователю, отражает реально его риск, а следовательно, сама страховая операция является прибыльной.

    Этапы андеррайтинга

    1-й этап: провести оценку риска на основе заявления о страховании или детального исследования;

    2-й этап: принять решение о том, принимать ли на страхование данный риск;

    3-й этап: предложить страхователю самый оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

    4-й этап: провести расчет страхового тарифа.

    Процедура андеррайтинга в себя включает оценку риска на основе заявления о страховании или детального исследования. Законодательство за страховщиком оставляет право самостоятельной оценки риска. Это нужно для принятия решения о том, принимать ли на страхование этот риск. Затем страховщик разрабатывает условия страхования и проводит расчет страховой премии.

    Андеррайтинг — чрезвычайно ответственная процедура в работе страховой организации. При оценке риска последствия ошибки андеррайтера могут привести к неправильному расчету страховой премии и соответственно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

    Иногда информации, которая содержится в заявлении о страховании, достаточно для оформления договора страхования. Но с позиции самой точной оценки риска такой подход является рискованным для страховщика.

    Когда информации, которая содержится в заявлении, недостаточно для того, чтобы оценить риск, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в сфере страхового бизнеса, который имеет властные полномочия от руководства страховой компании принимать предложенные риски на страхование, определять конкретные условия договора страхования данных рисков и тарифные ставки), учитывая нормы экономической целесообразности и страхового права, имеет право затребовать от страхователя добавочные сведения.

    Источник: https://biznes-prost.ru/anderrajting.html

    Чем занимается андеррайтер?

    Андеррайтинг - это... Андеррайтинг в страховании

    Андеррайтинг (от английского слова underwrite – подписывать) представляет собой процедуру анализа рисков и подготовку на его основе решений, учитывающих определенные условия. Андеррайтер – это лицо, уполномоченное на формирование решений, отклоняющих/принимающих риски деятельности на возможных для того условиях.

    Деятельность андеррайтера, связанная с ответственностью за заключение соглашений о страховании и создание портфеля обязательств (страховых), востребована в страховой сфере, связанная с рыночным размещением акций и капиталов – в сфере банков и ценных бумаг.

    Проблемы качества управления рисками, включая страховой, освещались многими российскими исследователями (Гольштейна Г.Я., Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Грызенковой Ю.В., Нечипоренко В.И., Корнилова И.А., Черновой Г.В., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Татариной Т.В.

    ) и зарубежных авторов (Мескон М., Бланд Д., Хореткотте Х.).

    Андеррайтинг в банковской сфере

    В банке данная процедура включает оценку рисков от решения о выдаче займа или от заключения соглашения. Основными направлениями системы анализа возможного клиента являются:

    • оценка доходности клиента;
    • обзор истории кредитования;
    • оценка предлагаемого в залог по ссуде имущества.

    По итогам проверки банк дает согласие на кредитование, отказывает в нем или решает выдать ссуду на условиях, отличающихся от запрашиваемых клиентом.

    Андеррайтинг подразделяется на автоматический (скорринг) и индивидуальный. В первом варианте автоматизированная проверка платежеспособности выполняется путем внесения данных о клиенте в специальную программу.

    Балльная система упрощенной проверки используется при потребительском кредитовании и небольших запрашиваемых суммах.

    Второй способ используют при выдаче крупных кредитных сумм после проверки информации о клиенте несколькими банковскими подразделениями (кредитным, юридическим, службой безопасности).

    На андеррайтера в банке ложится большая ответственность. Ведь в случае неправильной оценки возможных рисков организация может не только не получить прибыль, но и не вернуть выданные деньги.

    Страховой андеррайтинг

    Работа андеррайтера в страховании состоит из последовательности этапов, по прохождении которых принимается решение об условиях страхования объекта.

    Вначале происходит проверка документов на право собственности на объект, наличие ограничений и претензий третьих лиц и оценивается первоначальный риск. Далее анализируются все возможные (положительные и отрицательные) последствия страхования объекта и принимается решение.

    Затем готовится договор, включающий тарифы на страхование, рекомендованные андеррайтером и зависящие от общих тарифов компании и вычислений андеррайтера.

    В обязанности андеррайтера входит:

    • подготовка заключений о перспективах подписания соглашения о страховании (на рассматриваемых условиях) или отсутствии таковой возможности, ведение страхового/перестраховочного портфеля;
    • визирование соглашений о страховании;
    • принятие предлагаемых страховых рисков, их классификация;
    • расчет тарифов и рекомендация конкретных деталей соглашений.

    Андеррайтер обязан:

    • отличаться познаниями о системе рисков, выделяя имущественное и личное страхование;
    • знать принципы составления портфеля страховых договоров; бюджетирования, создания резервов, урегулирования убытков;
    • знать юридические направления деятельности;
    • разрабатывать и способствовать внедрению мер по уменьшению вероятности возникновения рисков, ранее застрахованных.

    Требования к работнику по квалификации предполагают наличие высшего образования (преимущественно страхового или в области предполагаемой деятельности) и опыта работы (в страховании) от 2 лет.

    Требуемые профессиональные и личностные качества

    Профессия для качественной работы подразумевает наличие у специалиста:

    • Аналитического склада ума, ведь андеррайтинг в страховании предполагаетспособности к обработке и анализу больших объемов цифровой информации и данных, логическим умозаключениям.
    • Коммуникабельности. Андеррайтер в процессе работы плотно взаимодействует с сотрудниками иных подразделений, принимает участие в переговорах, консультирует и обучает.
    • Стрессоустойчивости. В ходе работы возникает много конфликтных и сложных моментов, требующих спокойствия и беспристрастности.
    • Умения принятия компромиссных решений в ситуациях противоборства интересов.
    • Принципиальности. Андеррайтер в страховании должен иметь четкое мнение по любым вопросам и выдерживать давление со стороны иных структур.
    • Обучаемости. Андеррайтер является одним из наиболее квалифицированных работников в страховой организации и должен постоянно поддерживать уровень своей компетентности, быть в курсе всех нововведений в законах, политике.
    • Внимательности и аккуратности. В страховании имеет значение любая деталь, неверное слово в тексте соглашения может стать причиной катастрофических последствий.
    • Умения грамотного построения речи и ведения переговоров.

    Необходимое образование

    Большинство организаций предпочитает работников, образование которых имеет отношение к страхованию. Указанная специализация присутствует в большинстве вузов экономической направленности Москвы (РЭА, Финансовой академии, Высшей школе экономики). После окончания вуза при желании можно поучиться на специализированных курсах по страховому андеррайтингу.

    Возможности карьерного роста и доходность профессии

    Даже наличие всех возможных дипломов не позволит сразу работать андеррайтером. Получение опыта сотрудник начинает с должности специалиста в одном из отделов страховой фирмы. Обычно работодатель ищет специалиста для конкретной сферы страхования, востребованы специалисты по страхованию автотранспорта, грузов, оборудования и фондов предприятий.

    В крупных компаниях существуют подразделения андеррайтинга, каждый аналитик которых специализируется на определенной сфере. После 2-3 лет работы андеррайтер может рассчитывать на занятие должности управляющего в среднем звене компании, далее бизнес-аналитика.

    Доходы сотрудников зависят от трудового опыта, уровня организации, от позиции специалиста в служебной иерархии. В крупных компаниях руководитель подразделения может зарабатывать в месяц от 3-5 тыс.$, специалисты — от 1,5-2,5 тыс.$.

    Преимущества и недостатки профессии

    К положительным моментам работы андеррайтером можно отнести:

    • официальное трудоустройство, социальный пакет (в зависимости от объемов компании);
    • работа преимущественно в офисе;
    • фиксированный рабочий день и наличие выходных дней;
    • стабильность заработка, премиальные выплаты (процент с продаж).

    В числе недостатков:

    • огромная ответственность перед компанией из-за необходимости точного просчета рисков;
    • постоянное состояние стресса из-за несовпадающих интересов сторон и давления со стороны иных подразделений.

    В современных организациях страховой андеррайтер является квалифицированным и опытным работником, поскольку от проводимой им политики андеррайтинга в значительной степени зависит характер функционирования компании — с убытком или прибылью.

    Источник: https://www.insurance-liability.ru/anderraiter.html

    Что такое Андеррайтинг в страховании?

    Андеррайтинг - это... Андеррайтинг в страховании

    Главным этапом в страховой деятельности считается андеррайтинг. Это страховая деятельность, которая состоит в принятии рисков на страхование.

    Простыми словами, страховая фирма ведёт оценочную работу на вероятность исполнения требований по договорам. На её основе выносится соответствующее решение о выдаче документов.

    Такая деятельность – это главная составляющая часть страхования. Очень важно составить адекватные условия оценки эффективности андеррайтинга, страховой фирмы. Ещё немаловажной задачей такой деятельности является увеличение прибыли. Поэтому андеррайтер должен выполнять обязанности на высоком уровне. Иначе фирма понесёт убытки, не сможет нормально развиваться.

    Что это такое?

    Андеррайтинг в страховании – это совокупность действий, которая направлена на уточнение стадий отклонения риска от среднего значения. Для того чтобы обеспечить предложение страховых услуг по условиям договора, устраивающим все стороны, а также для сохранения страхового портфеля по следующим этапам страхования:

    • составление списка возможных рисков;
    • финансовый прогноз ущерба компании;
    • утверждение условий договора страхования.

    Основные функции Андеррайтинга

    Реализация направлений деятельности страховой компании невозможна без определения функций андеррайтинга в страховании:

    1. Оценивание рисков. Любой риск отрицательно влияет на развитие организации. Поэтому важно вести политику перестрахования таким образом, чтобы не разорить кредитный портфель.
    2. Расчёт тарифов. Специалисты постоянно отбирают наиболее адекватные тарифы. Они могут различаться, в зависимости от вида конкретного договора. Но обязательно должны устраивать обе стороны.
    3. Определение условий договора. Это главный инструмент для управления прибылью организации. Здесь важно согласовать условия страховой суммы и объекта страхования. Такой договор легче застраховать.

    Измерение эффективности

    Главное в деятельности андеррайтера компании – это сохранить и перестраховать портфель страховой компании, а также получить доход. Показатель необходимо рассчитывать применительно к текущему андеррайтинговому году .

    К примеру, если договор был оформлен в 2021 году, то возможные страховые премии или расходная часть будут относиться именно к этому году. Несмотря на то, что расходы могут появиться только в 2021 году. С помощью такого анализа информации можно сопоставить страховые вознаграждения по всем договорам. Которые были приняты на страхование со страховыми расходами или подлежали выплате.

    Баланс интересов

    Не менее значимым является соблюдение баланса интересов. Именно андеррайтер определяет адекватный тариф, на который должен согласиться клиент. Если он будет высоким, то у продавца не получится привлечь страховое лицо. И фирма не сможет получить прибыль.

    Как только договор заключен, к работе приступает перестраховщик. Если условия в договоре отличаются от общих, то такой договор перестраховать трудно. В таких ситуациях нужно устранить разницу в договорённостях. В этом заключается основная функция любого страховщика. Потому что нужно увеличивать количество застрахованных лиц. Чтобы компания развивалась.

    Основные виды и особенности андеррайтинга

    Только андеррайтер может, принять риск по страхованию или отказать. Поэтому страхователь обязуется представить документы, что его риск подпадает под страхование, а также информацию об объекте страхования. Этот риск должен быть одобрен андеррайтером.

    В обычных случаях страхователь указывает в заявлении – анкете сведения о состоянии здоровья, вредных привычках. Такой порядок необходим, чтобы просчитать все риски. Когда предметом страхования выступает жизнь, то требуется пройти медицинское обследование.

    В соответствии с правилами андеррайтинга в компаниях, существуют виды направления этой деятельности:

    1. Стандартный. Обычно осуществляется агентами. В рамках стандартной процедуры оцениваются риски по расширенным правилам. К ним относятся: условия страхования, тарифные ставки и франшизы, коэффициенты. Такая процедура происходит в основании заявления, которое подаётся в специальной форме. Но при этом осмотр предмета страхования не осуществляется. Если данный объект не подходит под стандартные критерии, то продавец отдаёт его специалисту в отдел андеррайтинга. Такие действия нужны, чтобы провести индивидуальную проверку.
    2. Специализированный. Его проводят квалифицированные специалисты по конкретным рискам. Они учитывают финансовый результат, который влияет на вид страхования.

    В правилах управления страховой компанией показано, что они предусматривают следующие уровни андеррайтинга:

    • центральный отдел головного офиса;
    •  региональный филиал.

    Организация и бизнес-процесс андеррайтинга в страховой компании
    Чтобы произвести оценку рисков и контролировать их, специалистам необходимо обладать знаниями в этой области.

    Вся процедура страхования состоит из определённых этапов:

    • маркетинг;
    • согласование страховых услуг;
    • сопровождение договоров на всех стадиях;
    • урегулирование убытков.

    То есть в страховой компании весь бизнес -процесс сводится к следующим действиям:

    • отобрать риск или отказать в услуге;
    • рассчитать страховую премию;
    • определить тариф;
    • принять меры для снижения риска;
    • рассчитать размер покрытия по рискам, размер премии.

    Все эти этапы взаимосвязаны. И требуют тщательного изучения и анализа каждого этапа.

    Профессия Андеррайтер в страховании

    На сегодняшний день такая профессия очень востребована. Потому что от принципов деятельности страхового учреждения и политики перестрахования зависит положение застрахованных лиц.

    Ведь при правильно выполненном прогнозе, компания сможет увеличить свою прибыль. В то же время она не понесёт убытков. От работы специалиста в этой области зависит успех организации.

    Поэтому андеррайтеры сейчас так ценятся.

    Деятельность такого рода характеризуется стабильным заработком, социальной защищённостью. Если специалист работает официально. К отличительным чертам такой профессии можно отнести: осуществление обязанностей в офисе, командировки полагаются в случаях страхования квартир или другого имущества.

    При такой работе нужно уметь общаться с людьми. Иногда андеррайтеру бывает трудно это делать, так как вырабатывается привычка иметь дело только с цифрами. Такой факт является особенностью этой профессии.

    Кто такой и какие функции выполняет?

    Андеррайтер – это юридическое лицо, которое отвечает за осуществление страховых контактов, обязанностей. На рынке ценных бумаг  андеррайтер занимается выпуском документов и размещает между фирмами. Также гарантирует эмитенту выгодные условия и выручку от продаж.

    А также специалист выполняет следующие задачи:

    • выносит подтверждение по заявленному объекту;
    • изучает риски, которые касаются конкретного объекта страхования;
    • составляет дополнительные пункты в договорах;
    • подписывает документы.

    Поэтому становится ясно, кто такой андеррайтер в страховании.

    С точки зрения закона

    В законодательных записях отсутствует понятие деятельности страховых специалистов по управлению рисками в этой области.

    Только статья 945 ГК РФ затрагивает специфику этой профессии. В ней указывается на то, что страховщик может оценить риск. Получается упоминание, есть только в методических материалах. В нашей стране такой род занятия распространён в банках, при заключении сюрвейера. Но отсутствие прямого указания на неё в законе не делает эту работу менее популярной.

    Хорошие специалисты высоко ценятся. Потому что очень рискованно доверять такие обязанности лицу, которое может ошибиться с прогнозом. В наше время с открытием новых банковских организации профессия андеррайтер в страховании становится всё более нужно и перспективной. Ведь от работы андеррайтера зависит финансовая устойчивость страховой организации.

    Где учат, зарплата, перспективы

    Существует множество организаций, которые занимаются обучением специалистов сами. Сначала принимают на работу выпускников вузов, а потом делают из них первоклассных работников.

    И направляют для выполнения обязанностей в другие финансовые компании. Такая специализация «андеррайтер в страховании» есть во многих учебных заведениях. В некоторых заведениях можно ещё повысить уровень своих знаний дополнительно.

    К примеру, это Финансовые академии, Высшая школа экономики.

    Очень востребованы на рынке выпускники школы страхового бизнеса. Потому что там обучают конкретно тем навыкам, которые необходимы будущему андеррайтеру.

    Существует мнение, что после обучения в чистом виде специалистом быть не получится. Потому что знания – это только основа, а необходимо ещё иметь аналитический склад ума. Чем может похвастаться не каждый выпускник. Сфера андеррайтинга не так легка, как может показаться.

    На размер заработка влияют: опыт, должность, организация. Для работников, имеющих образование по профилю средний заработок, может быть 1 тысяча долларов.

    А у руководителя отдела андеррайтинга с приличным опытом, она составит более 3 тысячи долларов. Зарплата по большей части зависит от знаний и опыта. Если их немного, то прибыльность может выглядеть как некоторый процент.

    Если добросовестно выполнять свои обязанности, то в перспективе через 2 года могут перевести на должность руководителя отдела. Чтобы продвинуться по карьерной лестнице необходимо время. Потому что андеррайтер должен разбираться в большинстве вопросов.

    Если он может оформлять полисы, заниматься анализом страховых показателей деятельности компании, то его зарплата может быть выше 5 тысяч долларов.

    Таким образом, необходимо отметить что андеррайтинг в страховании играет главную роль двигателя экономического процесса, а также системы, договоров страхования.

    Функции андеррайтинга являются первым звеном в механизме управления деятельностью страховой компании. Они влияют на уровень стратегических прогнозов, бюджета и возможности их учёта.

    Соответственно без андеррайтеров невозможно привести компанию к стабильности. Потому что они выполняют работу, которая направлена на предотвращение убытков.

    Большой фирме необходимо регулировать риски, чтобы дальше расширяться.

    Поэтому получается, что без страхового андеррайтинга компания долго работать не сможет. Ведь нужно правильно регулировать расходы. На сегодняшний день направление андеррайтинга развивается очень быстро.

    Это не только эффективная деятельность, направленная на развитие организаций, но и перспективная работа для молодёжи. Примечательно, то что даже в регионах можно работать в такой должности. Так как банковские и страховые организации есть не только в городах и областях.


    по теме:

    Источник: http://agdestrahovka.ru/raznoe/anderrajting-v-strahovanii.html

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.